德华安顾人寿：坚守本源 卓越成长

□ 本刊记者 巩聪聪／通讯员 刘振男

11月28日，以“回归本源 开放共赢”为主题的“2018卓越金融企业盛典”在北京举行，德华安顾人寿荣膺2018年度“卓越价值成长保险公司”称号。这是对德华安顾人寿坚守保险本源、坚持逐省深耕稳健发展策略的一大肯定，也是德华安顾人寿对“金融回归本源、监管持续加码”时代背景的积极回应。

坚守本源，看好国内健康险市场

作为我省省属企业与国际知名险企共建的品质型寿险企业，德华安顾人寿自2013年成立以来，一直坚守“德国品质，国资信用”的品牌价值追求。其中，对健康保险的关注与重视是这一品牌价值追求的一大典型表现。

“健康管理不单纯是一种服务手段，而是健康保险公司的重要领域。”在今年10月底召开的“重疾不重”医·保国际对话会议中，德华安顾人寿董事、总经理殷晓松对德国健康险体系进行了深刻解读，并对中国健康险市场给出向好预期。

殷晓松介绍，跟中国目前的情况不同的是，德国法定健康保险和商业健康保险是平行的运营体系，各自为承保人群承担完备的保障责任。从近几年德国商业保险发展情况来看，健康险保费总量持续增长。

“可以看出，综合类健康险及其补充性产品市场份额巨大，占据了德国健康险市场的95%。”殷晓松以2016年相关数据为例分析指出，德国健康险市场共有竞争主体46家，安顾集团旗下的DKV（译为“德国健康保险公司”）和ERGO Direct（译为“安顾直销”）分别承保了441万人和158万人，分列第2位和第8位。

10月27日，“重疾不重”医·保国际对话会议上，德华安顾人寿董事、总经理殷晓松围绕德国健康险体系、市场、产品及服务等主题进行了深刻解读

“近年来，随着互联网和数字化技术的快速发展，年轻一代德国人逐渐开始青睐价格更具竞争力的互联网健康险产品。”殷晓松说，相比DKV的“大而全”，针对数字化平台和年轻客户群体的ERGO Direct健康险直销产品线以专注创新、保费低廉、责任明晰的“小而美”形象出现在德国客户面前。

殷晓松提醒，还有一个值得关注的现象是，德国健康险体系将数字化技术与健康管理相结合，在齿科保险中创新引入健康管理的数字化巡诊，有效降低治疗费用，进而降低赔付风险，并提供网络医院预约、医疗报告管理、药物治疗计划、疫苗接种管理等服务，将数字化健康管理工具融入客户生活，大大提高了服务效率与质量。

在殷晓松看来，历史悠久、发展成熟的德国健康险体系，是中国健康险蓬勃发展可以借鉴的他山之石。德国健康险保险责任清晰简单。除与公保对应的综合健康险（全险）以外，绝大多数产品只有一个保险责任，不仅代理人销售时方便讲解，客户自选时也更易理解；保费低廉，按月缴纳易接受，客户保险费用负担清晰可控；保险产品关联度高、补充性强，几乎所有产品都可以相互关联，并为客户提供独一无二的功能性保障，重复保障情况较少。此外，德国健康险产品多以客户需求为导向，“以需定产”而非“以产推销”，优质客户的保费退还、奖励为常态化正激励模式，保费规模赢利空间透明。

“从目前情况来看，中国保险消费的重心正向70后、80后群体下移，会使得健康险产品成为市场接受度最高的保险产品，德国市场过去发生的，在中国也势必会发生。而数字化无论在欧洲还是在中国都是必然的发展方向。”殷晓松认为，德国健康险代理人数保持稳定，是成熟市场对健康险需求在服务供给方面的直接反映，健康险丰富的产品线也将直接有利于代理人渠道的成长发展。而数字化平台既是产品的销售渠道，又是公司先进的健康险管理服务窗口，在数字化时代尤其重要。

“可以预见，中国市场的需求升级，将为健康保险和健康管理的发展带来更大的发展机遇。”殷晓松说。

逐省深耕，积极践行社会责任

事实上，研究德国健康险体系对数字化技术应用的同时，德华安顾人寿自身在数字化赋能方面也已经进行了一系列卓有成效的探索。

近年来，德华安顾人寿在股东支持下，积极探索大数据、云计算和智能投顾等前沿技术，与中国联通、Talkingdata、浪潮集团、上海交大在大数据保险应用领域开展合作，寻求在实时核保、精准营销、智能投顾、风险控制及产品创新方面的突破，通过在数字化应用领域的不断布局，以前瞻的姿态逐渐占据其在区域寿险市场的领先地位。

近日，由和讯网主办的“第十六届中国财经风云榜之保险行业评选”结果揭晓，德华安顾人寿“随意宝年金保险”产品荣获“年度人气互联网保险产品”奖。德华安顾人寿随意宝年金保险产品借力于德华安顾人寿资产管理团队的优秀市场研判能力和多年积淀的投资管理能力，在京东金融提供的大数据消费指数支持下，具备良好的收益获取能力，甫一上线就受到广大用户的关注与好评。

德华安顾人寿获得2018“年度人气互联网产品”称号

近年来，随着随意宝、孝亲宝、安享人生、境内外旅游意外险等各类产品的陆续推出，德华安顾人寿产品线不断丰富，并收获了社会各界的广泛赞誉。

盛誉的背后，是德华安顾人寿对稳健发展策略的坚守。

据了解，德华安顾人寿自成立之初，即制定了“深耕”的机构发展策略，坚持“注重保障，均衡组合；稳定回报，持续创新”的产品理念，秉承“保险姓保”回归保险本源的经营理念，坚持长期稳健发展。

不同于多数外资保险机构聚焦中心城市的做法，德华安顾人寿的发展特点在于“逐省深耕”，即以山东为起点，深入拓展三、四线城市与广大县域，逐级深耕，努力探索适应保险市场环境、符合监管政策要求、遵循公司经营战略导向的创新型经营模式，为广大保险消费者提供优质的保险服务。

在省外机构的设立方面，德华安顾人寿通过对全国各省份GDP、常住人口、人身险规模保费、人身险保费增速、人身险保险深度、人身险保险密度等关键指标进行分析，坚持逐省深耕，发挥规模效应。

特别值得一提的是，作为首家总部设在山东的全国性寿险法人机构，植入国企基因的德华安顾人寿在保持自身业务稳健发展的同时，还特别注重履行社会责任。

2018年8月中下旬，受台风“温比亚”影响，山东省出现大范围强降雨，潍坊市部分地区灾情严重，寿光市境内15个镇街区不同程度受灾，总受灾人口50多万人，直接经济损失92亿元。此次“温比亚”灾害强度之大、来势之猛，史上罕见。抢险救灾和灾后重建工作时刻牵动着全国人民的心。

灾害发生后，德华安顾人寿第一时间启动应急预案，制定8项措施展开紧急救援服务，主动排查客户信息，开通理赔绿色通道，切实做好理赔及客户服务工作。为帮助寿光市的受灾群众做好灾后恢复工作，德华安顾人寿积极响应号召，发起为灾区群众献爱心的倡议。8月29日，德华安顾人寿志愿者一行带着赈灾物资抵达重灾区，受到灾区群众的热烈欢迎与衷心感谢。同时，德华安顾人寿作为省属保险企业之一，通过山东省慈善总会向山东灾区捐款10万元人民币。

守正出奇，直面资管新规

今年以来，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》和《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》等资管新规的出台，引发了包括保险在内的金融从业人士的热烈讨论。

面对监管持续加码的新趋势，德华安顾人寿保持了淡定与从容。

“跟专业资管公司不同，保险资管运用的资金大部分是由保险业务带来的资金，所以从保险资管诞生的第一天起，银保监会对于保险资金的运用，包括渠道、资产配置比例甚至运作模式上都有着非常严格的要求。”10月30日，在“2018中国金融发展论坛暨第九届金鼎奖颁奖礼”首轮圆桌对话中，德华安顾人寿总经理助理肖萍就资管新规对于保险行业的影响发表看法时说。

肖萍表示，资管新规对于保险资金来说，是沿用在监管希望的框架体系内，相对于其他行业而言受到的影响并不是特别大，甚至从某种程度来说对保险业是个“大利好”。一方面，资管新规第一次正式把保险资管列入资管行业，使保险资管机构可以在同一起点上与其他金融机构展开公平竞争；另一方面，资管新规对打破刚兑提出了明确要求，而这有利于传统保险产品，尤其是储蓄理财类产品，像养老金这种产品的优势便可以凸显出来。

“期限长、资金规模大、抗周期能力好的资产我们是有需求的，比如高铁这样的项目我们都是很看好的。这样更加有利于我们集中去支持这种关系到国计民生的大项目。”肖萍说。

带来机遇的同时，肖萍也提到，大资管新规给保险业也带来了一定的挑战：“前段时间银行理财新规出炉，降低了银行理财产品的销售门槛，1万元起投，理财子公司发行的理财产品也不用面签了，这对于保险储蓄投资理财产品其实挑战挺大的，尤其是互联网的保险理财产品。”

在肖萍看来，这其实是一件好事儿，可以倒逼保险公司关注长期储蓄投资类产品，更多地为客户和老百姓提供有保障、有保底、长期的产品。

此次论坛上，德华安顾人寿以其稳健的价值经营和卓越的客户价值主张脱颖而出，荣膺“年度卓越价值经营保险公司”称号。

据悉，面对瞬息万变的市场环境，德华安顾人寿始终坚持“守正出奇”的经营策略，把个险渠道定位为公司战略渠道，在遵循寿险业基本发展规律的同时，积极创新打造差异化竞争力，将数字化定位为公司与个险渠道并驾齐驱的核心战略，从用户、营销、运营、服务、管理等各方面推动各传统渠道、公司运营和客户服务的数字化发展，实现以增产、降费、提效和风控为主轴的传统业务数字化改造。

统计数据显示，成立5年来，德华安顾人寿多项经营指标均优于行业平均水平，在服务品质、风险管理等方面维持了较高水准。亮眼的“成绩单”使得德华安顾人寿获得了社会各界的广泛认可， 2014、2015“年度最具成长性寿险公司”“最佳保险客户服务奖”“杰出互联网保险创新奖”，2016“年度互联网保险创新奖”“年度卓越合资人寿保险公司”“卓越价值经营保险公司”，2017年“3·15诚信金融品牌”“业务创新能力优秀保险公司”“卓越价值成长保险公司”“年度卓越合资人寿保险公司”；2018“年度人气互联网保险产品”“杰出科技创新奖”“金融行业最受关注奖”……这些奖项范围不一、分量有别，却都是德华安顾人寿坚守本源、稳健、成就卓越的华丽注脚。