大数据时代下互联网金融发展的机遇与风险应对

段轶晨 华北理工大学经济学院

张宇轩 华北理工大学经济学院

邢梦婷 华北理工大学管理学院

前言：随着网络速率的加快，网络资费的降低和智能手机的普及，互联网金融行业获得了很大的机会，传统的金融行业受到了冲击。而全民互联时代的到来。金融行业不在局限于传统的银行家，而是成为了人人可参与的一场盛筵。大数据金融与每个人的生活紧密的联系产生了明显的经济效应和人人皆可金融的社会学现象。互联网金融面临的是重重的挑战和前所未有的机遇。

一、大数据与金融的发展方向

大数据诞生于2012年的达沃斯经济论坛，至此大数据就成为了各国各地专家学者口中的热门话题。这几年内，关于大数据的应用越来越广泛，大数据的行业越来越多，经济产值也越来越高。目前，大数据已经成为了每个人的另一种财富。

大数据，就是网民上网浏览，注册的网名，浏览的数据。通俗地来讲，你听过的歌，购过的物，追过的剧，你在某个APP所有的消费，都是你的大数据。大数据金融则是在大数据的基础上分析数量众多的消费者的各种行为习惯和投资喜好而催生的适合他们的一种金融服务。简单的说，大数据金融，就是一种为消费者量身定制的，更懂消费者的金融。

朝气蓬勃的互联网正处在一个高速发展的时代，传统金融结合互联网定能绽放出一朵更绚丽更夺目的花朵。正所谓长江后浪推前浪，互联网金融就是一种无法阻挡的趋势。

二、大数据时代给金融行业带来的机遇

大数据金融就是要搭建一个全民的信息平台，通过大数据分析。给每个人物进行一张关于个人经济和消费能力的画像。大数据越多，分析越准确，画像越清晰。这样的好处有很多，主要有以下几个方面。

对于互联网来说，大数据和金融的结合，使得互联网更加的繁荣，人们把钱在放在互联网上流通，而不是放在银行。这样使得互联网公司更加的有钱，而互联网公司再把这些资金投入到互联网的建设，使得互联网行业又更加的繁荣。

对于普通人来说，互联网金融能提供给他们更高的利率，也就是收益更高，这就是一种看得见的好处。而对于需要贷款的人来说，由于大数据的分析，贷款的批准可以更快。能贷的款更高。能解决很多人的燃眉之急。

对于传统银行，来说大数据给他们的工作带来了更高的效率，很多的工作不再仅能在柜台办理，客户可以在手机上自助办理，对于他们来说提高了工作效率，节约了人力资源，可以投入更多的钱发展银行网络的安全而不是开展一家又一家的银行点。

三、大数据下互联网金融的挑战

（一）金融监管方面的挑战

互联网具有一定的私密性，如果没有银行监管的情况下容易造成资金的滥用和无度的挥霍，最后造成用户的损失和用户对互联网的不信任感。举个简单的例子，共享单车的出现，本是为了解决用户最后一公里的痛点而产生的互联网APP。成立之初给人们带来了很多的方便，也受到了人们的信赖。然而由于资金的不受监管，造成了押金被挪用。以至于出现后期的挤兑危机，人们拿不到当初承诺的随时可退押金，自然对这个公司产生了不信任感。而这件事的根本原因就是资金不受监管。

（二）入门门槛太低，贷款软件泛滥

在互联网金融如此发达的今天，人们早已习惯了通过互联网消费。而入门门槛太低，导致了贷款软件的泛滥成灾。由于贷款方便，很多人会去尝试，然而这些非法的贷款软件的高利息很有可能将用户带入深渊。最后，还的钱远胜于当初借的钱，很多人掉入这种陷阱。由此产生的互联网追债，暴力讨债等行业的兴起，使人们对互联网金融产生抵触情绪。

（三）信息安全问题

互联网时代，不少人认为自己已经没有了隐私，这是一件令人感到遗憾的事。由于网络上的种种不安全性，信用卡被盗刷盗用，个人信用被盗用也是很常见的事。比如，互联网发展下滋生的电话诈骗的事件，就是个人信息被盗用的结果。不少人不注意个人网络的安全，在不安全的网络上登陆账号，个人信息就很容易泄露。垃圾邮件的产生使得不少人上当，被盗取密码，最后损失的是大量的钱财。还有就是互联网公司不小心泄漏的数据，被有心人利用，会给大量的用户带来麻烦，而这种数据泄漏带来的危害是最大的。

四、应对措施

加强对互联网金融的网络监管。互联网公司来自用户的钱应该受到银行的专门账户管理。而不是直接打入公司的账户，尤其是押金类的钱更应该受到银行的监管，防止挪用的情况。来自于用户的投资理财的钱，也应该在法律的监管下，合理的被使用。

对于众多金融公司，政府要有所作为，提高准入门槛，不合法的坚决不办理许可证。坚决取缔掉不合法的金融公司，对于贷款的利率，应该由政府部门限定一个上限。禁止非法互联网金融公司进入市场和扰乱市场。

强化安全管理，互联网金融的交易必须在安全的网络下进行。互联网公司应该加强网络安全措施，防止用户的信息被盗用。加强用户的网络安全意识的宣传，不要随意点击陌生链接，不要在不安全的网络上网。把互联网金融的风险降到最低。