浙江湖州银行业财银助农新模式构建农村“三位一体”联合体

邱红星

“三位一体”改革是习近平同志在浙江工作期间亲自点题的农村重大改革举措。浙江湖州银行业大力支持“三位一体”改革，充分发挥财政金融在农业生产中的杠杆作用，依托“两山联合社”农合联大平台，开展以中央财政联手金融支持农民专业合作社及社员融资的创新试点，由安吉农商行为农民合作社及社员提供配套融资，积极拓展农业产业链金融，推动三农金融服务转型与农村社会治理深度融合。

一、基本情况

2015年，时值浙江全省上下深入学习贯彻习总书记“两山”理念十周年之际，依托中央财政支持农民合作社在安吉创新试点的契机，在浙江省财政厅、安吉县委县政府的关心指导下，大胆探索、独辟蹊径，于2015年8月19日正式创新成立了“安吉两山农林合作社联合社”（以下简称两山联合社）。由安吉县7家农业龙头企业和农民专业合作社发起设立，行业包括代表果蔬、畜牧、竹制品、茶叶等当地重点行业产业，注册资本达5000万元，国家财政部投入风险资金1000万元。发起设立后，两山联合社确立了经营宗旨，即“两山就是安吉县农民的金山银山”，不断开辟绿色金融支持农业发展的新路子，该社主要吸纳安吉县各类农林专业合作社及农林企业为社员，目前已达317家，涉及6000多户农民，开展融资担保、资金互助、农业科技化产业化服务，支持农户和专业合作社共同发展，成为该县农户、家庭农场、农企、合作社等提供“产前金融扶持、产中技术扶持、产后销售扶持”等三个扶持的三位一体的全产业链农业服务平台，取得了多方共赢的初步成效，并受到国家财政部、农业部和浙江省委、省政府的高度肯定。

二、创新举措

（一）创新财政间接风险补偿模式，弥补简单直贴劣势。在原有补贴方式下，单户农户直接得到的贴补资金，与农业生产消耗的资金比较，远远不足。2015年6月，在安吉县政府及当地银行监管、农业、林业、财政等部门大力支持下，“安吉县两山农林合作社联合社”成功设立。并且，由国家财政部门拨出1000万元资金，作为试点风险基金，主要合作社社员和农业龙头企业再另外出资5000万元（注册资金），通过向联合社注入6000万元启动资金的形式，帮助联合社扩大风险抵补承受能力。安吉农商银行积极承担风险监管主体职能，依托自身资源优势，采取主动联系当地政府部门、带领联合社走访各乡镇合作社、选派专业中层人员参与管理和风控、提供客户融资信用信息等措施，全方位介入联合社经营，安吉农商银行通过对6000万元初始资本，按照1：10的比例放大，投放涉农贷款信贷资金6亿元，预估可以实现1000万元中央财政资金撬动60倍的社会资本放大效应，有效解决合作社融资难问题。

（二）创新资金风险共担机制，激发风控内生动力。一是风险共担。构建5：3：2的三方共担风控机制，中央财政1000万元作为固定风险金，一旦出现风险由风险金先行支付，再由联合社、县财政、农商行各出资50%、30%和20%补足风险金，并将联合社年利润10%注入风险金，确保风险金不低于1000万元，充分调动各方尽职调查和风险管控的积极性，形成了长效多元的风控机制。二是利益共享。农户享受基准利率下浮10%的担保涉农贷款；两山联合社收取1.2-2%的担保费，并按照担保额度2%获取财政补贴；农商行经“两山”担保的支农信贷额，享受政府按基准利率贴息40%，用于弥补放贷利率下浮损失。三是共同追索。风险发生后，由农商银行和两山联合社联合行使追索权，对风险代偿损失进行追索，除20%返还农商行外，全额投入风险金，确保担保基金持续循环运行。由此，形成了中央财政风险基金“地球支点的翘翘板效应”、两山联合社持续稳健发展、农民切实得到实惠、农商银行贷款利息得到市场化保障的四赢格局。

（三）创新推动农业金融产业链，精准对接产业前中后服务。一是产前融资有渠道。“两山联合社”创新开展融资担保、周转贷款、短期融资、社员资金融通中介等四大融资业务，依托安吉农商银行对农业主体的资信状况、抵质押权证等进行综合评估，探索林权抵押、土地承包经营权抵押等方式，切实盘活社员的农林“沉睡资产”和民间资本。二是产中服务综合化。开展农业技术咨询服务，“两山联合社”为社民成员提供农职培训、农业知识咨询、法律咨询、代理记账、财务辅导等服务，引导农民社民走专业化、绿色化、品牌化、规模化发展新路子。至2018年末，承办了23家社员代理记账服务，并对接农村工作站、白茶产业办公室、律师事务所等涵盖农业发展和生产全过程的“社会化服务资源库”。三是产后销售树品牌。后续设立了浙江两山农业发展有限公司，“两山联合社”探索社员农副产品的冷链物流服务、农副产品集约化销售，正式开展“两山”绿色农产品牌营销新模式。至2018年末，知名产品包括了两山冬笋、富硒米、山核桃等8类安吉县域特色绿色农产品，近年，“两山”安吉冬笋销售价达60元/斤，高出市场价格6倍。

三、工作成绩

（一）建立良好互助合作生态圈。两山助农新模式以资金为纽带，将联合社打造成产、供、融资全产业链融合的“三位一体”联合体。至2018年末，安吉县已有317家农民专业合作社加入联合社，惠及社员农户6000多家，构成了良好的互助合作生态圈。如安吉农商银行依托浙江农信联社的资金互助社系统，设立了180家“丰收驿站”，联合供销社跨界合作绿色支付渠道，拓展丰收购电商平台和丰收家O2O平台，帮农户做好特色农产品推销、代销和生活购物消费等，将金融、电商、物流和政务服务集成一体，将生产、供销、信用联合得更加紧密。截至2018年12月末，仅安吉两山联合社就为社员累计担保达5.3亿元，保证余额3.1亿元，不仅为农户和社员缓解融资担保难，还节约了财务成本1300万元；提供短期融资和互助资金业务的社员达300多家，总额至15亿元，省去社员财务成本1000多万元。安吉两山联合社支持的合作社及涉农企业共实现农业总产值超10亿元。

（二）树立政银企合作典范。地方政府引入中央财政资金、加上县域法人银行的资金支持、利用企业化的运作，一方面，让地方政府创出一个支农发展的优异模式，另一方面，让县域法人银行涉农信贷资金投放寻找到新的方向，同时联合社自身经营发展得到壮大，树立了政、银、企三方合作的良好典范。同时，安吉农商银行在开展两山联合社支农项目的过程中，主动参与天荒坪镇、杭垓镇两个试点乡镇的农村合作联合会组建工作，并作为县农合联唯一1家金融机构组织理事单位，参与13个乡镇农合联的成立大会，较好的将两山联合社的建设纳入到“三位一体”建设中，推进三农金融与农村社会治理的有机融合。目前，联合社业务惠及耕地27000亩、山林69000亩，实现农业总产值10亿元。到2017年底，联合社实际产生利润近千万元。

（三）创立可复制财银助农新模式。2017年1月，安吉两山联合社升格为“浙江两山农林合作社联合社”后，预计用3年左右时间，通过参股或控股方式，在全省建成10家以上的县级两山联合社，并将安吉农商行“两山农林贷”等绿色金融产品拓展至新的联合社。“两山农林贷”是两山联合社与安吉农商银行合作推出第一个绿色信贷产品，为合作社及农业企业提供了30-300万元的担保贷款，2016年获得了浙江农信系统创新金奖；“两山白茶贷”是目前联合社推出的新产品，无需反担保措施快速解决了100万元以下的茶农资金需求；“两山乡居贷”通过贷给村集体100—600万元，帮助村集体盘活农村闲置农房和宅基地作为村级物业开发与经营来壮大村集体经济，推动乡村发展。目前，安吉两山联合社同时下辖成立了浙江两山农业发展有限公司、浙江两山旅游发展有限公司、安吉两山非融资性农林担保有限公司、安吉两山农民资金互助会等。2016年9月，联合社在衢州市常山县成功复制了“常山两山农林合作社联合社”。2017年11月，“湖州吴兴两山农林合作社联合社”正式开张营业。

（四）社银合作解决贷款难和烦问题。一是创新研究支持和合作模式，解决社员农民融资难问题。安吉农商银行和安吉两山联合社在运营过程中，勇于突破传统的思维，重点在担保中盘活农业生产资源，将农业产业主体的权利、信用、资产充分组合评估，形成授信担保的评估根据，为农产主体创新担保方式，不断挖掘土地承包经营权价值、经济作物价值和林业资源盘活，缓解融资难问题。二是综合化服务缓解融资烦问题。农商银行通过贷款、存款、结算业务、网银业务、代收代付业务以及其他的咨询业务，为联合社及其社员发展提供了全面、便捷的金融服务及资金支持，缓解社员融资烦问题。同时，提高联合社及社员与农商银行的粘合度，有利于银行长远发展。通过支持联合社平台发展促进当地农民专业合作社抱团发展、扩大规模，也为县域农业产业链扩容及县域经济发展起到了极大的推动作用。三是对接“三位一体”信用职能，降低融资成本。两山联合社与浙江省农信联社拓展合作关系，上线了资金互助业务管理系统，降低日常管理成本。除与农商银行合作开展担保融资业务外，联合社自身还开展社员间短期直接融资业务及社员间资金互助业务，中间业务费用远远低于市场水平，降低了企业的转贷成本，同时还通过登记、发布社员间的借贷需求，以此达到匹配、撮合的目的。