这届年轻人真敢花

2019-02-21 04:29徐艳丽
视野 2019年3期
关键词:网贷信用卡贷款

徐艳丽

1

调查显示,90后的负债额是月收入的18.5倍。已经工作的90后,人均负债12万元以上。

“3号中信爸爸,7号微粒贷爸爸,8号平安爸爸,10号花呗借呗爸爸,23号广发爸爸……”

一个90后的破产是如何开始的?

2018年11月12日凌晨,雙眼布满血丝的晓文扔下热得发烫的手机,一头栽到床上。

整整两天两夜,她不吃不喝不睡,在今年双11抢了51件日化用品、32件衣服鞋帽、27份零食、17款美妆、9支口红、6件电器、4个包以及2箱减肥药……共计148个订单。

48小时内,她不眠不休地花了2万多块钱。这个数字,相当于她三个月工资。

为了凑够这笔预算,她赶在双11之前申请了一笔小额网贷,绑定了两张信用卡,还利用支付宝双11大促提升了花呗额度。没想到最后买嗨了,不仅所有借贷额度触顶,还有小两千块钱的商品只能走分期付款。

“接下来大半年真要喝西北风了!”

按照晓文目前每月存款一千多来算,双11一天花的钱,她需要一年半才能还完。

可是网贷不等人,花呗不等人,信用卡逾期利息翻倍,如果不能在下个还款周期按时入账,她就要面临罚息、催收、利滚利。

而下个还款周期,很不幸,撞上了双12。

“双11基本买得差不多了,双12活动力度不行,不会花这么大力气了,但也要大概买一买,海淘代购是重点,有几件彩妆要入,还有这次没抢到的限量款……”

她拿出自己做的双11扫货思维导图,对照着购物订单,一件一件划掉已购商品。

在确认第148单支付成功后,晓文在连日奋战的虚脱边缘给公司领导发了条请假短信,心满意足地昏睡过去。

2

毕业两年半,晓文成功把自己的存款从三四千变成了三四万,负的。

第一年,她来北京找工作,在地铁上看到同龄人几乎人手一部iPhone,工资还没拿到手,就狠了狠心,在网上打白条买了一部。

上班后,老板给新人打鸡血,说要冲业绩、拿融资、搞上市,鼓励大家轮流值班、不舍昼夜、“大干快上20天”。

晓文住得远,不方便,只好搬到公司附近租了一个单间,押一付三,她负担不起,于是开了人生第一张信用卡。

三个月后,项目死了,融资断了,晓文一个半月工资伴随老板一场声泪俱下的散伙饭,烟消云散。她从此进入一场负负不断的债务循环。

第二份工作,晓文进了一家大型4A公司,虽然起步低、赚得少,但是机会多、牌面好,东三环,大高层,精英出没,金领云集。

在这里工作没多久,晓文就慢慢被环境影响,以破产阶级的财务实力过上了资产阶级的情调生活——名字必须英文的,穿戴必须牌子的,包包最好限量的,外卖不能重样的。

每次在商场的试衣镜前偷偷看吊牌上的价格时,晓文都会想起那句职场箴言:你消费了什么就代表你是谁。

于是买,买,买。

喝水要用迷你速热茶吧机,2000块。大牌包包买不起,上网租,每月1800。

如影随形的,是越来越大的债务窟窿——两份网贷,三张信用卡,借呗花呗,分期白条。

如影随形的,还有越来越刺耳的社交噪音,比如:

《心情三分靠打拼,七分靠shopping》

《聪明的女人,舍得为自己花钱》

《不给你买YSL的男孩,不配说爱你》

《20岁时喜欢的裙子,40岁穿上没有任何意义》

《越爱花钱的人越有钱,越节省的人越没钱》

……

晓文渐渐被说服了——自己拼命加班,没有双休,努力程度不比公司任何人差。“生活压力这么大,买点好东西愉悦自己,也没什么错吧。”

可是晓文没意识到,大城市里的社交圈,月入5千和月入5万的人在共享同一套消费主义。

一个月工资拿到手,交够房东的,扣除还债的,留足人情往来的,剩下不够活着的。这是她。

一个月收入拿到手,留够理财的,存够养老的,交完房贷车贷的,剩下都是自己的。这是她的主管、老板、客户爸爸,还有开跑车来上班的富二代同事。

3

“除了我爸妈,这世上对我最‘好的恐怕就是银行了。”晓文苦笑着说。

去年夏天,她借的信用卡到期还不上,打电话给发卡银行,理财顾问帮她以“外出旅游”的名义贷了一笔现金。

“打完电话瞬间到账,效率贼高!”她从此学会以贷还贷,拆了东墙补西墙。

没过几个月,这位理财顾问又打来电话:“上次花得爽吗?需不需要再贷一笔?”

当时正赶上北京房租大涨,房东向晓文下达最后通牒:涨租800,不续走人。她东拼西凑还是拿不出未来三个月的房租,急得像热锅上的蚂蚁,只好又贷了1万。

到此时,她每个月需要偿还的信用卡分期、消费贷款、花呗借呗和购物分期加在一起,已经逼近她每个月的工资额。

她想过节流,少买几件外套或者少去几次聚餐,可是这类花销省不了太多钱不说,还会降低自己的社交存在感和参与度。

她想过搬家,住到五环外去省一笔房租,查了查地图,超过一个半小时的通勤让她望而却步。她也想过跟别人合住一间,可实在没法安置几大箱衣服鞋子和养了半年的宠物猫。

升级的生活她憧憬过,可降级的生活她不敢想。在涨薪速度远远赶不上涨价、涨租和消费欲望增长时,她陷入一种被称作“自杀式消费”的死循环。

为了让这个循环能撑持下去,晓文把自己逼成了一个滴水不漏的财务高手——

最开始,她只有1万块钱的花呗额度,2万的借呗额度,两张信用卡,A卡能刷1万,B卡能刷1万2。

日常花销,花呗优先,因为花呗有一个月免息期;

花呗满额,再刷信用卡,但最好别刷满,怕影响评级;

A卡账期临近,如果还没发工资,可以先从借呗取现转到A卡;

B卡到期,如果没钱可还,可以向B银行申请旅游/留学/医疗等等随便哪种好通过的消费贷款,解燃眉之急。

每月工资拿到手,先还借呗,它是浮动利率,越早还上利息越低,然后再还银行贷款。花呗不用管,开通自动还款后,账期一到,它会像一只爬虫,自动“搜刮”你绑定在支付宝上的全部银行卡,你连密码都不用输。

一顿操作猛如虎,很快,晓文的花呗提额至2万,借呗提额至3万,A卡、B卡都变成2万。

一切看起来严丝合缝。梳妆台上的化妆品越来越多,柜子里的新款越来越多,可以透支的钱越来越多。

直到有一天,晓文用借呗取现还花呗,被支付宝检测到,把她的花呗封停了。

链条的一端断裂,信用卡还不上,银行贷款到上限,工资遥遥无期,可是TF口红不能不抢、办公室聚餐不能不去、健身房私教课不能不上……

晓文被迫开辟了网贷这个第三战场。

“秒级审批,3分钟到账,20万额度,无抵押贷款!”

她找了一家被水军评为五星的网贷平台,借了6500元,结果实际到手只有5900元,手续费扣了600,加上利息要还7900元。

“太坑了!”

她赶紧从别处凑钱补上窟窿,换了另一家额度较小但日息稳定在万分之五的网贷平台,继续这种“透支-借钱-还钱-透支”的循环。

截至今年双11结束,晓文的各平台债务累计超过4万,大概等于她半年的工资。“信用卡明年春天能还完就不错了,其他分期已经排到2019年12月份。”

4

“最起初,我只是想买一部刚上市的iPhone,月还600,完全可以负担得起。

“后来想买的越来越多,于是开通了信用卡、花呗、网贷,拆了东墙补西墙,分期不行就套现。

“很快,我的工资就跟每月还款额持平了……”

这样花钱的年轻人,晓文不是第一个,也不是最后一个。

数据表明,90后的负债额是月收入的18.5倍。

以2018年應届生平均薪资5429元计算,第一批95后一出校门就平摊了人均10万元的债务。而已经打拼了几年的90后更惨,人均负债12万元以上。

今年双11之前,晓文的信用卡银行又给她打电话,说她已经成为本行VIP用户,可以一次性申请一笔12万元的无抵押贷款。

她觉得有点不可思议。

“我一个没车没房没有存款的人,一下子可以拿12万的贷款?”

晓文脑子里飘过一条前不久看到的新闻:一名硕士生因为借了5万贷款还不起,留下遗书自杀了。

她后背一阵发凉,跟对方说:我暂时不需要。

无抵押贷款、零息贷款和只要一张身份证就能过审的网络贷款,这些都是晓文入不敷出时的“救命稻草”。可现在,她最大的愿望就是哪天早上醒来时,“发现所有债务数字清零了,一切重新开始”。

根据融360发布的消费调查数据,90后在借贷市场上的占比高达49.31%,在亚洲同龄人中排第一。不仅如此,这其中有28.57%的人使用消费贷款,就是为了偿还其他贷款。

在这批早早就负债前行的年轻人中,每4个人中就有1个人使用花呗,每3个买手机的就有2个使用分期付款,每2个人中就有一个没存款。

“办公室里三代人,70后存钱,80后投资,90后负债。而90后的父母在替孩子还贷。”这是一句戏谑,也是一个普遍性真相。

“只要我自己还能应付,真的不想跟父母要钱。”晓文说,她家境普通,爸妈都还没退休,因为是独生女,家里人总是在各种形式上接济她。

“我也希望能多赚点钱,最好每月都能往家寄点儿。可没想到啊,连养活自己都这么难。”

晓文说,她本来还幻想过四五十岁之前就能攒个几百万,辞职养老,逗猫遛狗……

“算了,还是靠国家养老吧。”

大数据:90后的钱都花哪儿了?

“现代新青年90后的钱都花在哪儿了?”这不仅是现在很多父母的疑惑,也成功吸引了社会各界人士的关注!

最近一份《90后消费趋势分析》报告出炉,从渠道上看,不难发现,90后对服务类消费可以说是甚为热衷的!

90后这一代,可以说是伴随着中国互联网普及成长的一代,高科技的互联网技术,让90后坐享便利,比如美团、饿了么等外卖软件,“服务到家门口”模式才是新青年生活的标配!

90后在休闲娱乐领域的消费也是全国的主力军。

他们追求新鲜感和刺激,对“轰趴”“赛车”“密室逃脱”非常钟爱。

而在美容护理领域,90后对面部整形、脱毛整形、化妆祛痘、美甲美睫青睐有加!

看到这里,你肯定会认为,90后是中国最懒的一代、最不务正业的一代、最浮于表面的一代。

而90后在自我投资方面更加偏向于兴趣的投资,热衷于自我增值,倾向于用花费金钱让自我的硬性技能提升,从而更好地實现自我价值!

很多人认为90后特别爱花钱,特别知道自我享受,吃饭叫外卖,出门打滴滴,过于浪费。

但事实证明,在O2O强大互联网模式带来巨大的生活便利的情况下,谁还会用省钱花时间的生活模式呢?90后的任性到底的个性才会更好符合新时代的发展!

不仅如此,90后近万元买手机、买包包,并且常年混迹于娱乐场所也深受诟病!上一辈可能认为这是大肆挥霍,倡导节约,但90后依然保持“宁缺毋滥”的个性,他们注重品质,注重品位,买自己所爱,无形中增添自信,增加对新事物的理解,从而甚至增加财富!

90后是中国改革开放崭新的新生代,他们不用思考温饱的问题,随着时代的不断发展,他们的思想更加开放,他们追逐自我,注重颜值,注重享受生活,但却不安于生活。

生活中90后企业老板也不胜枚举,而这些人他们大多喜欢自我投资,实现自我价值!

“线上课程”“线下私教课”“付费朋友圈”等等才是我每月消费最多的地方,但也是我收入最多的地方!

有人说90后这一代大多是独生子女,他们本是带着孤独来到这个世界,正因如此,他们愈发地独立,愈发具备思想能力,更早地进入思考人生的哲学问题。

90后看似大肆消费只是表象,他们更愿意享受新时代发展的便利,不再以“过分的持俭”作为生活的目标,而是在追逐梦想、体验生活美好的同时寻求自我价值的伟大实现!这也是一件值得推崇的事情。

说到底,90后的消费观、价值观、人生观都是新时代发展的产物,他们面对多元的文化,他们开放、理性、积极、勇敢、自信、懂得投资,这无疑也是时代的进步!

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