浅析互联网金融小额贷款对青少年理财及消费的影响

孙剑浩

摘 要：随着信息社会的迅速发展，互联网金融作为一种新生事物逐渐进入了人们的日常生活。由于互联网金融操作便捷，得到了广泛的应用，其中青少年也占有一定比例。本文在当代社会互联网金融快速发展的基础上，分析和研究互联网金融小额贷款对青少年理财及消费的相关影响，并据此提出针对性的建议。

关键词：青少年 互联网金融 小额贷款 理财观念

引 言

互联网金融在改变现代社会经济秩序的同时，也逐渐改变了人们的消费方式和理财观念。而青少年由于其心智发育[1]尚未成熟，更容易受到生活中各种诱惑的影响，所以互联网金融尤其是其中的小额贷款对我们青少年的消费方式和理财观念的影响更为深远。因此，互联网金融在方便和丰富青少年日常生活的同时，也埋下了相应的隐患，需要我们进行认真的对待和处理。

一、相关概念的界定

（一）互联网金融

互联网金融是指在通过网络工具进行金融通信、支付以及信息调解[2]的金融方法和金融形式。因此互联网金融的主要特征便是完全依靠网络平台、没有传统中介和垄断利润。此外，由于互联网金融建立在网络的基础上，能够突破时间和空间的限制，因此受到了人们的广泛欢迎和使用。

（二）小额贷款

小额贷款一般是指贷款额度小于十万，但相对利率较高的一种贷款方式。由于小额贷款的金额较小，所以审核较为宽松、放款速度较快。并且伴随着互联网金融快速发展，基于互联网金融的小额贷款相较于以往的贷款方式，能够实现网络申请、审核及贷款发放等一系列服务，因此其得到了很大的发展。

二、小额贷款对青少年理财和消费的影响

（一）推动青少年进行网络理财和消费

得益于电子商务体系的快速发展，并进而促进了互联网金融以及其中的小额贷款快速的发展和普及。例如据某公司统计：在2017年的“双11”中，在淘宝或天猫等阿里系平台进行购物的消费者中有27%的人使用了蚂蚁花呗，而这些消费者中又有接近30%的人群为18岁以下的青少年。这些行为大大提高了网络中小额贷款的普及和应用，促进了青少年的消费。

（二）利于培养青少年的守约意识

由于基于互联网金融的小额贷款的贷款条件和审核方式都较为宽松，同时在借贷时的合同条款也较为简略，因此得到了青少年群体的广泛欢迎和使用。同时小额贷款分为等额本息和先本后息[3]两种还款方式，但不论哪种还款方式都要求借贷者在每月的固定时期进行还款。例如“京东白条”会要求借贷者进行分期还款，而一旦逾期，则会提高相应的还款利率，并降低借贷者的信用分，并影响借贷人的个人征信记录。因此如果青少年使用小额贷款的话，会因为借款利率和个人征信的影响，促使其按照约定进行还款。

（三）加重家庭经济负担

由于青少年心智不够成熟，没有风险把控意识，导致其容易受到社会中的各种诱惑。因此许多青少年都有利用互联网金融进行小额贷款的现象。但由于大部分基于网络的小额贷款利息较高，同时一旦逾期还要赔付高额的违约金[4]。如今年山东某高校的一位女大学生因为网络借款6000元买苹果手机，结果因为逾期需要偿还总共11万余元，极大的加重了其家庭的经济负担。

（四）影响青少年的健康发展

由于互联网金融中小额贷款所带来的消费便捷性，容易使青少年群体间形成互相炫耀、攀比等不良的风气;此外由于大部分青少年均没有自己独立的收入来源，因此如果在进行还款的过程中，青少年没有在一定的时间内进行偿还，那么将会对其个人征信记录产生不良影响。而这些因素均严重影响了青少年的正常学习和生活，阻碍其健康发展，因此需要对其进行认真对待。

三、关于青少年使用小额贷款的相关建议

（一）加强青少年自身的行为管控能力

青少年沒有独立的收入来源，因此在消费时必须要做到适度消费，并且要提升自己的抗诱惑能力并严格管控自身的网络贷款行为。在这方面，学校和家长必须正确引导青少年，同时教师和家长也要以身作则，帮助青少年树立正确的消费和理财观念，进而加强青少年的自身行为管控能力。

（二）开设金融教育课程

开设金融教育课程可以帮助青少年了解财务管理的相关知识，并引导青少年自己去体验生活，进而了解父母工作的艰辛和金钱得来的不易，进而克制自己的消费行为，以避免进行不必要的小额贷款。同时，还可以使青少年明白小额贷款的本质以及进行小额贷款可能造成的相应后果：如天津南开区某高中通过开设金融课程，使学生们对小额贷款有了全新的认知，充分了解了小额贷款的利弊。

（三）国家发布相应的政策和法律

虽然互联网金融中的小额贷款为人们的理财和消费提供了极大地便利，但由于缺少有效的监管，导致小额贷款中存在着各种各样的霸王条款和贷款陷阱。因此，国家必须健全并完善如《合同法》和《担保法》及金融相关的法律法规，对互联网金融中小额贷款的借贷方式进行认真监管和资格审查，同时规范青少年的借贷行为，并禁止对心智尚未成熟的青少年群体进行借贷。

结 语

随着经济和信息技术的发展，互联网金融逐渐进入公众的视野，并以其独特的优势被大家所接受。特别是对于我们青少年来说，互联网金融尤其是其中的小额贷款为我们的生活带来了极大的便利，改变了理财和消费模式。但同时，小额贷款也有一定的弊端。因此，我们青少年一定要把握好在互联网金融条件下小额贷款的尺度，在丰富自己生活的同时，要避免因为小额贷款所带来的经济负担以及相应的网络信誉等问题。

参考文献

[1] 刘彦君. 互联网金融对高中生消费行为和理财观念的影响探析[J]. 中国集体经济，2018（01）：112-113.

[2] 任浴源. 互联网金融下的高中生消费与理财[J]. 现代商业，2018（04）：269-270.

[3] 田鑫. 互联网金融对高中生消费行为和理财观念的影响[J]. 经贸实践，2017（22）：153.

[4] 王宇昂. 对当前经济金融形势的思考——一个高中生的视角[J]. 经贸实践，2018（20）：75.