区块链在保险业中的创新应用与风险预见

李伟群 丁旭明 华东政法大学

一、研究背景

区块链技术（blockchain technology）这个热门话题源自2008年比特币（Bitcoin）的兴起，它被视为是继互联网之后这个世代最大的技术创新。多数人都是借由比特币了解到区块链的技术，但不知其会对金融产业造成翻天覆地的影响。普华永道PWC（Price Waterhouse Coopers）最近一项研究报告指出，虽有57%的受访保险公司仍然不知道区块链对它们可能带来的影响及可应用的机会，但与此不同的是，中国保险业一直富有勇于尝试、敢于创新的精神，在2016年上海举办的外滩峰会区块链与金融科技创新论坛上，平安集团即率先表示将成立金融科技部门，参与国内外机构合作，加入了全球排名前40的银行组成之R3CEV组织。2018年，更是聘用了500多位区块链专家，为集团平台4万亿元的资产操作提供简易安全的管理。阳光保险亦不落人后，分别在2016年与2018年推出区块链航空意外险与健康险的商品。

事实上，区块链对金融交易的影响超乎想象，毕竟其本质上为记录交易资金流向的计算机技术，大多数的财务数据将逐渐移转到这个基础架构平台上，结果是在产业中的应用不断推陈出新。

可是，每年约有45%的金融中介机构如外汇交易中心、股票交易所、票据交易所为经济犯罪而苦恼，主因仍源于以纸质为本的低层级运行系统和采用中心化的数据架构，并抗拒大规模毁灭式的创新，其不仅产生沉重、琐碎、多余的纸上作业，还给不法之徒留下了犯罪与欺诈的一大缝隙。以上种种原因，造成监管的成本大幅上升，加上繁琐无效率的处理成本，这些不利的恶果最终仍然会全部转嫁给金融消费者。……