分析利率市场化对商业银行发展问题

耿闻捷 中国人民大学

在世界经济一体化进程不断加快的背景下，商业化经营成为银行实现可持续发展的重要途径，国际大银行运行理念与模式对我国银行造成了极大的影响。在传统经营模式下，商业银行在利率市场化的基础上所能够创造的经济效益逐渐减少，只有适应这一发展趋势，结合商业银行运行特点加快业务、管理以及运行模式创新力度，才能够提升自身的综合竞争力。在这种情况下，积极加强利率市场化对商业银行发展的影响以及应对措施研究具有重要意义。

一、利率市场化对商业银行发展的积极影响

（一）有助于提升竞争公平性

在利率市场化不断发展的基础上，央行传统的行政管制功能被取消，市场化供需成为了影响利率市场化的主要因素，在这一背景下，同行业实际展开竞争的过程中，商业银行可以以更加公平的形式进行渗透，对于有效遏制不正当竞争行为具有重要意义[1]。此时商业银行可以在准确判断市场动向、结合自身资金条件的基础上对利率化水平进行有效调节，因此可以实现优化配置商业银行融资资源、公平展开商业银行之间的竞争具有重要意义。

（二）有利于提高管理水平

传统商业银行体系内部，复杂、繁琐是业务办理的主要特点，忽视了客户的服务体验。而在利率市场化不断发展的背景下，商业银行运行中要想提升自身的综合竞争力，就必须努力转变传统的运行思维与模式[2]。商业银行业务办理过程中的态度以及速度在科学的制度基础上得到了提升，实现了客户结构优化、服务质量提升的效果，为获得海量的优质客户资源、实现客户结构优化的目标奠定了基础。从整体上来看，商业银行的管理水平明显提升。

（三）有利于实现金融创新

在利率市场化基础上，商业银行运行过程中需要面对更加激烈的市场竞争环境，因此商业银行要想促进自身的全面发展，就必须不断探索全新的利润增长业务。积极进行金融创新至关重要。与此同时，利率市场化背景下，商业银行在提升自身竞争力的过程中，积极进行了金融产品创新，获得了较高的利率，多样性成为客户选择渠道的主要特点[3]。因此，在利率市场化基础上，商业银行实际发展中应积极展开金融创新，狗偶见全新的金融衍生品，为提升金融市场活力奠定基础。

二、利率市场化对商业银行发展的消极影响

（一）存贷差利润缩小

通过发放贷款赚取利差是银行运行中创造利益的基本途径。在利率市场化背景下，形成了更加开放的外部资本市场，这就为企业获得更多的贷款机会奠定了基础，而议价能力在商业银行中也明显降低[4]。当代存款利率在商业银行中相对较低时，也会吸引更多客户的注意力，为推动商业银行创新金融产品，提高利率奠定基础。在不断减少储蓄资金的同时，商业银行运行中应对金融高利率理财产品开发以及促进储蓄利率提升的重要性产生深刻认知，同时要想实现规模放贷的目标，还会一定程度上促进贷款利率的降低。此时严重缩水现象就会产生于业务存档利息差当中，商业银行只能够获得较小的盈利空间，导致部分利润产生严重损失。

（二）增加商业银行风险

开放利率限制过程中，也会增加不同类型的潜在风险，其中一个重要风险就是信用风险[5]。此时基础业务增长量在商业银行中会明显降低，受业务压力的影响，部分商业银行运行中会向回报利率高行业进行投资，这部分高利润行业运行中所存在的信用风险相对较大。当贷款标准降低时，会导致商业银行发放贷款质量受到影响，会导致恶性循环现象产生于商业银行坏账率当中。波动大、不受管制的利率对商业银行抵御风险能力提出了较高的要求。在利率市场化基础上，客户可以选择多种渠道进行储蓄投资，提升了储蓄量的波动，此时就会导致较强的流动性产生于银行资金当中。然而，现阶段部分商业银行运行过程中，并没有从内部防控角度出发制定完善的管理制度，这很容易导致商业银行风险管理控制能力较低，导致断裂现象产生于资金链中。

三、商业银行应对利率市场化的发展措施

（一）建立健全内部制度提高管理与服务水平

利率市场化背景下，商业银行运行过程中需要面对更加激烈的竞争环境，要想从根本上提升自身的综合竞争力，提升商业银行内部管理水平至关重要。及时转变传统管理理念，给予客户服务高度重视，从客户需求角度出发制定产品与服务策略应成为构建全新内部管理制度的核心。商业银行在全面提高管理水平的过程中，可以更加高效的运行，将内部各部门职能充分发挥出来，实现紧密合作与沟通，从而正确更多的优质客户资源。

（二）实现特色化经营确立竞争优势

商业银行在利率市场化的基础上需要面对激烈的竞争环境，因此银行应对自身的运行规模、资金实力等进行深入分析，有针对性制定风险管理策略以及特色化经营战略，只有对自身进行精确的定位，才能够在运行中将自身的优势更加灵活的发挥出来。

例如，针对现阶段我国农村金融市场发展空间较大的特点，商业银行运行中应全面把握这一巨大的利润空间，努力挖掘自身优势，将客户发掘的重点放在个人客户以及小微企业方面；同时还应将商业银行地理位置的优势充分发挥出来，全面调查区域内有资金需求企业的财务状况以及信用记录等重要信息，避免过大的风险产生于放贷业务当中，更能够降低违约现象发生的概率。另外，还应明确高新技术产业巨大的发展潜力，创造更高的收益回报率。

只有提升定位的精确性，才能够充分发挥自身的优势，将恶性竞争现象发生的概率降到最低，为促进商业银行领域的全面发展奠定基础。

（三）通过业务转型创新业务能力

商业银行运行中，利率市场化所产生的最大影响就是会缩小基础业务中的存贷利润。面对这一现象，商业银行运行中就必须对业务转型的重要性产生深刻认知，给予中间业务以更加高度的重视。尽管利率市场化给商业银行的传统运行模式以及经济效益造成了极大的影响，但是同其他金融机构相比，商业银行本身所具有的优势以及完善的功能是不容忽视的，在开展中间业务时，受准入门槛的影响，商业银行始终呈现出较强的运行优势，因此不断进行业务升级，强化中间业务能力创新中间业务内容等对于提升商业银行的综合竞争力具有重要意义。商业银行的业务转型基础上，随之提升的还有其业务能力和水平，对于商业银行规避利率市场化所带来的消极影响具有促进作用。

（四）完善金融监管提升风险防控能力

值得注意的是，在利率市场化背景下，并不会导致行业领域无序、恶性竞争。因此新时期商业银行运行中必须对利率市场化给予正确的认知，同时在提升风险防控能力的过程中，不断完善金融监管水平。值得只有的是，增强市场活力是利率市场化的本质特点，是推动生产力解放的重要途径。因此商业银行必须给予金融监管以高度重视，积极面对利率市场化的特点，构建良好的准入门槛机制，同时慎重发放金融牌照等，为形成良好的行业规范奠定基础。同时，当部分企业出现违法和违规现象时，应积极进行严惩，注重追究其法律责任。通过多种途径提升金融监管制度的完善性，为保证健康的利率市场化发展环境奠定基础。在不断提升商业银行金融监管能力的基础上，才能够更加灵活的展开风险防控，有效规避市场经济环境中的各种潜在风险，更加准确、及时的预判市场风险，将各种潜在风险发生的概率降到最低，促使商业银行顺应利率市场化发展趋势实现长期可持续发展的目标。

（五）加大金融专业人才培养力度

新时期商业银行要想实现金融创新，就必须对专业人才培养的重要性产生深刻认知，不断对管理制度进行完善、促进服务水平的提升，为在行业领域中提升商业银行的综合竞争力奠定基础。因此，利率市场化背景下，商业银行运行中应定期展开职工培训工作，对专业人才的潜能进行挖掘，并有针对性对岗位渠道进行设置，引入科学的奖惩机制，坚持以市场为导向，为职工发展创建平台和空间，确保职工在日常工作中能够积极主动提升自身的职业素养以及综合素质，并树立良好的爱岗敬业精神，只有这样才能够确保商业银行在利率市场化背景下不断进行服务以及产品的创新。

结束语：综上所述，利率市场化对商业银行的影响不容忽视，新时期商业银行应从建立健全内部制度提高管理与服务水平、实现特色化经营确立竞争优势、通过业务转型创新业务能力、完善金融监管提升风险防控能力、加大金融专业人才培养力度等角度出发，高效应对利率市场化的消极影响，为实现长期可持续发展的目标奠定基础。