我国第三方支付存在的问题及发展对策

(重庆工商大学 重庆 400067)

一、引言

第三方支付是支付服务市场发展的产物，其发展速度飞快，并且增强了交易双方的信誉，提高了交易的速度极大的，压缩了网上银行支付比例。目前一些国内学者已经对第三方支付存在的问题做出了深入的探讨。例如，王斌(2014)[1]提出了我国第三方支付平台问题研究与解决对策；陈卫伟和宋良荣(2017)[2]共同提出了我国第三方支付发展状况及对策研究；李文艳(2016)[3]提出了加强支付机构间业务合作及备付金互转管理的思考；宋杨(2016)[4]提出了我国第三方支付监管问题研究；刘婷婷(2016)[5]提出了第三方跨境电子支付发展及对策研究；孙俊玲(2009)[6]提出了论电子商务中第三方支付的安全性。

二、第三方支付的概念和特点

(一)第三方支付的基本概念

第三方支付就是指在银行机构进行直接付款的环节上增加一个第三方中介，由购买商品的那一方来购买商品，购买者将所支付的金额先交由第三方支付平台来进行保管，然后等到购买者收到商品并确保无误后，第三方支付才会将货款转到销售者的账户，这样既保障了消费者的合法权益，同时也增加了买方和卖方的信赖程度，促进了交易的进行。同时，第三方支付企业还会与国内外的银行来建立一定的联系，为其代理某些服务。

对于我国目前的情况来说，我国的第三方支付企业可以依照规定分为三种类型，即互联网型、金融型以及非金融型的。

(二)第三方支付的特点

1.第三方支付的优点。第三方支付企业可以简化网银支付中的复杂操作手续以及帮助减少运营的成本，同时也不会降低诚信度。第三方支付企业帮助对网络金融进行了补充和延展，扩展了业务。同时，第三方支付平台强大的实时数据记录能力以及对交易的分析能力都保证了交易双方的利益，在发生纠纷的时候，可以调取数据来京取证，从而为交易的有序进行提供了保证。

2.第三方支付的缺点。(1)风险问题。一是资金风险：第三方支付对资金管理缺乏，那么就会出现支付的安全隐患。二是软硬件风险：第三方支付机构需要许多性能较好的硬件机器设备和具有专业技能的复合型人才，可以进行及时的抢修和维护。三是法律风险：我国有网络的法律法规却并没有同步完善。其一是备付金问题，其二是洗钱问题。(2)恶意竞争。我国的网上支付企业也会因为不良竞争的问题给电子支付行业带来严重的损害。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，而我国由于习惯性的使用价格销售策略，所以网上支付行业也就只能承担由于价格战和恶性竞争所导致的利润被摊销的结果。

三、我国第三方支付的发展现状

(一)交易额平稳递增

在之前的几年间，我国的第三方支付行业交易数额增长迅速，但是在近几年，我国的第三方支付的发展开始呈现发展成熟阶段发展变缓的趋势。央行出台了《支付许可证》，这样，通过法律法规以及市场自身的监管和规范化，有效地减少了因为恶性竞争和市场环境不规范所导致的问题，保持我国第三方支付行业的平稳发展。

(二)业务领域不断拓展

由于我国市场的多样性以及人们需求的丰富性，我国的第三方支付一定会进一步发展，想更加宽广的领域来进行革新。会从原来的生活费用的网上支付到信用卡、航空旅游、教育科研、娱乐医疗等等领域，其业务领域也将持续增大。

(三)保持持续盈利状态

由于近几年我国的第三方支付行业的迅速发展，第三方支付的业务领域也进一步扩展，目前主要的两种收入有手续费率差和沉淀资金利息收入。但是对于手续费率差由于行业内部的激烈竞争已经有些下降了。但是由于行业领域得到扩展，所以整体上还是呈现出了增长的趋势。第三方支付行业依旧保持一个盈利的状态。

四、我国第三方支付存在的问题

(一)非法洗钱问题

在目前的第三方支付交易中，非法洗钱的问题时常发生。用户可以伪造一个虚假身份，然后利用这个假身份来开设网上店铺，通过这个虚假的店铺来进行诈骗交易，然后再通过第三方支付平台的监管漏洞来将获得的非法资金进行转移[8]。网上的监管机构无法对每一笔交易进行详尽的检查，造成交易的真实性和合法性都变得难以保证。这就导致有一部分的非法资金通过网上的交易转变成合法的资金。

(二)不正当竞争

在现阶段的中国第三方支付行业内部同质化程度很高，竞争非常激烈，价格战时常发生。一些企业想要进入到第三方支付行业去分一点利润变得极其困难，严重阻碍了新兴企业的进入。因此，为了得到客户从而占据更多市场份额，所以这些新兴的第三方支付平台就会在宣传上下功夫，在这个过程中就有可能发生恶性竞争。

(三)法律不完善

截止到2017年为止，我国的第三方支付企业存在100多家。即使规模已经扩大，但是我国依旧没有颁布一部合适的法律法规来对第三方支付进行监管和约束。而且我国的中国人民银行也曾经表示过不批准任何非金融机构来从事支付业务，也就是说我国官方还没有正式承认和认可第三方支付企业来从事金融服务。

(四)违法的信用卡套现

我们都知道如果套现普遍存在，那么发卡机构会发生极其严重的甚至损害自身经营的现金流失。同时如果持卡人在规定时间之内没有偿还，那么持卡人不仅需要支付一笔高昂的利息费用，同时还会给自己的信用造成损害。商家进行的虚假交易则会面临着严酷的法律制裁。套现活动中经常还伴随着其他的犯罪活动，也会给市场造成非常不好的影响。

(五)沉淀资金的风险

一般情况下，收款和付款存在一定的时间差，同时用户为满足日常交易和支付的需要也会在账户中留有一定的余额，那么这也就给第三方企业掌握大量用户资金的一个机会。这种滞留在第三方企业平台中的资金就是沉淀资金。如果对沉淀资金缺乏有效的监管和监督以及使用，那么势必会产生较大的资金沉淀的风险。

(六)资金安全的风险

目前来说我国对于数据的安全保护相对完善，一般很少出现由于数据管理不善或者网络数据泄露所造成的损失。但是，由于我国银行数据量庞大且与用户利益紧密相关，所以一旦泄露就会给用户造成巨大损失，银行经营也会受到重创，甚至破产倒闭。但是相比起银行来说，第三方支付平台的安全性其实更加难以保证。

(七)风险管理能力不对称

虽然我国的第三方支付行业发展迅速，但是依旧存在很多问题。第一是第三方支付企业融合了互联网以及金融，其经营的领域十分广泛，业务模式和交易模式也比传统的银行更加复杂。第二是由于第三方支付企业是近几年迅速兴起的，其缺乏相应的理论和政策的支持，所以行业整体素质有高有低，对于风险的监督和处理的能力不足。第三是，第三方支付平台发展规模、成立背景等等都不相同，他们对于金融安全的意识不足，同时也缺乏相应的社会责任感。与第三方支付迅速发展的情况不对称的就是它的风险管理能力，如果支付环节没有管理好风险问题，那么很容易引发金融风险，影响国民经济的发展。

(八)超越业务范围

目前，第三方支付平台被允许的经营业务是提供网上支付服务，但是第三方支付企业已经利用他们的长处连接了大量的用户和银行。第三方支付机构就在金融行业中充当了很多角色，超过了它原本的业务经营范围。

五、我国第三方支付的发展建议

(一)加大力度控制套现和洗钱行为

首先，第三方支付机构应该加大对企业资格认定力度、后期跟踪和完善监管机制。其次，让用户进行实名注册有助于降低非法洗钱的风险，加强风险管理能力，便于进行依法监督。最后，提高第三方支付平台的线上线下管理技术水平，确保电子信息系统能够正常、高效、有序的进行交易。

(二)提高风险管理能力和加快技术创新

拓展市场，提供多元化服务。已经进入或潜在进入第三方支付市场的企业比较多，竞争比较激烈，该状况要求市场必须拓展新的业务领域，提供更多业务，也满足需求。加快创新，提高服务质量。经济在发展，人民的需求也在进步，因此要加快创新步伐，满足客户需求，提高服务质量，是客户更加满意所提供的服务。

(三)减少沉淀资金数量

由于资金的沉淀会使得资金利用率降低，不利于经济发展，所以应该减少沉淀资金的数量，使资金能够充分利用。沉淀资金关系到消费者的利益，要确定沉淀资金利息的归属问题，参考国外经验，根据中国实情，消费者应该是沉淀资金的合法所有者，因此应该颁布有关的法律，以法律的形式严格规定消费者对沉淀资金的所有权。

(四)划清市场业务界线

目前，第三方支付平台和银行体系之间关系即相互竞争又相互配合的关系，既相互独立存在又是作为国民支付体系中不可分离的一部分，所以不能决因为一些小的问题而发生矛盾。因此为了避免银行拒绝合作，第三方支付平台应该和银行达成协议，划清市场界限，防止矛盾发生。

(五)加强政府监管和制定法律法规

第三方支付机构在发展的过程中不仅需要企业的内部监管，也需要政府的监督管理，只有在政府监管下，才能健康持续的发展下去。要加快建立多方位的监管模式，使得各个部门一起协调来进行监督。最后，制定严厉的违规惩罚措施，对违法行为坚决抵制，以警示其他潜在的犯罪因子。