我国地方商业银行竞争力分析
——以石嘴山银行为例

(安徽财经大学 安徽 蚌埠 233030)

一、商业银行竞争力理论基础

(一)商业银行竞争力内涵

银行竞争力指的是银行在满足社会责任与公众服务的基础上，有效地分配资源，提供满足市场经济需要的产品和服务，遵循自身发展理念，从而在市场竞争中，在银行发展能力的提高，未来收益的扩大等方面，拥有相较于竞争对手而言的独特能力。

(二)商业银行竞争力的特点

经过对相关资料的归纳，商业银行要想得到发展，必定要有自己独特的优点：一是独特性，随着金融机构的增多，若要吸引更多的潜在客户，留住已有客户，商业银行必须要有自己独特的企业文化。第二，整体性，竞争力是由银行外在的资源整合和企业内部的相互协调共同组成的，不管单独哪一方面的突出都不会促进商业银行的发展，从此来看，竞争力是不可分割的整体。三是价值性，商业银行的业务可以得到存款人、贷款人与整个市场的肯定，对其今后的发展存有信心，对银行未来在发展模式，资产规模、经营能力等方面有重大影响，所以其竞争力具有一定的价值性。

二、石嘴山银行发展现状及面临的问题

(一)石嘴山银行基本发展概况

1987年，为了促进城乡经济的发展，石嘴山信用合作社经中国人民银行批准正式成立，石嘴山银行2009年3月21日正式营业，2010年在发展初期先后得到国电集团、杭州银行等企业的支持，目前已有营业网点63家，并在安徽等地设立了村镇银行。

在过去的十多年里，石嘴山银行不断提高自身的业务水平，资产规模、资产质量、经营效益等多方面都有较快的提升。到2017年底，银行资产规模达到517.1亿元，现有员工722人。石嘴山银行始终坚持为老百姓提供实惠、温馨的服务，近些年，先后荣获“中华慈善事业突出贡献奖”、“支持地方经济发展贡献奖”等众多奖项，其宁夏地区的影响力、老百姓心中的地位在不断加深。

石嘴山银行先后推出了存款、结算、中间业务等多个服务项目。公司业务方面，包括单位存款、助成长—承兑汇票、助永恒—信贷银团贷款、助成长等业务。个人业务包括安居贷—个人住房贷、路路通—个人汽车贷、个人存款等业务。中间业务包括麒麟定向理财、代收代付等。对于小微企业推出了特色产品(包括创业贷、物业贷、商会通、订单贷等业务)、农户贷款、个人经营性贷款等特色业务。

(二)石嘴山银行面临的挑战

石嘴山银行在这些年的发展中始终存在组建时间晚，网点覆盖数量少，知名度低等许多缺点，这些都是其发展的阻碍。

1.缺乏准确的市场定位

由于石嘴山银行成立的时间较短，企业特色产品不能满足客户需求，从业人员经验不足，难以找到自身的准确定位，如何正确的选择市场和发挥自身的优势是重要的问题。

2.市场竞争不断加剧

宁夏地区的国有、股份制、农信社都是其强劲的对手，面对客户资源利用不足、营业网点较少等多方面的劣势，如果不采取有效的应对策略，将会在金融市场中失去一席之地。

3.经营区域模式限制

地方商业银行经营规模的侧重点落在了当地城市层面。地方性商业银行的业务大多数是面向该地区内一个或少数几个发达的行业，客户及资金集中度高，地方商业银行的业务覆盖面有限，也对其发展有一定的阻碍。

三、石嘴山银行竞争力分析

(一)石嘴山银行的SWOT分析

1.竞争优势(strength)：在宁夏具备一定的客源和竞争实力，石嘴山银行及时主动了解当地小微企业的发展困难，高度重视它们发展过程中存在的资金困难，为小微企业推出了特色产品、农户贷款、个人经营性贷款等特色业务，在小微企业金融服务这一方面，石嘴山银行做的确实不错。

2.竞争劣势(weakness)：石嘴山银行在当地众多银行中存在许多不足，由于其发展时间较短，它的资产规模、网点机构数量、人员结构体系与其他大型商业银行相比微不足道。这些自身的短板都会提高石嘴山银行的竞争成本。

3.竞争机遇(opportunity)：随着经济供给侧改革的要求，为促进当地发展，政府会采取一系列措施，为了助推当地发展，石嘴山银行可以获得更多企业的合作，与当地的农户同样可以进行合作，在营业范围上有更多样的选择。

4.竞争威胁(threat)：现在石嘴山银行的业务范围已经不能局限在一个地区了，各家银行的业务越来越多样化，金融监管力度加大、互联网金融的兴起，例如支付宝、余额宝以及微信二维码等，这些APP的出现让人们可以足不出户进行交易，蚂蚁花呗同样具有信用卡的提前消费功能，快捷支付都会使其市场资源有所减少，这些都是石嘴山银行需要考虑的问题。

(二)石嘴山银行竞争力指标分析

1.资本状况

通过对其企业年报的了解，2015年石嘴山银行的总资产为395.6亿元、随后连续三年都是上升态势，核心资本充足率为9.79%，说明银行的资产安全性较高，且较为稳定。

2.资产质量

近年来不良贷款比例由0.58%上升到0.98%，目前在安全范围，银行应加大信贷审核力度，单一最大客户比例未超过规定数值、最大十家授信集中度占比上升，一定程度上反映出银行信贷资源进一步被部分客户集中占有。

3.流动性水平

流动性衡量的是银行流动性的整体水平，2015、2014、2013年其流动性分别为62.5%、53.82%、54.95%，石嘴山银行的资产流动性比例一直在上升，总体来说该银行近几年更注重资金的运转。

4.同行业比较

目前在宁夏地区，地方性商业银行共两家，分别是宁夏银行和石嘴山银行，虽然石嘴山银行的资产状况、公司规模、从业人员数量与宁夏银行相差甚远，但这些情况可以通过完善组织结构，优化资源配置等方面得到改善。从另一方面来说，现在宁夏的地方性商业银行数量较少，对于石嘴山银行来说是一件好事，它的发展空间广阔，在城商行层面压力较小，未来发展潜力巨大。

四、石嘴山银行提升竞争力的建议

(一)引进专业人才加强风险管理

从石嘴山银行的人员结构来看，目前本科学历占绝大多数，为了更好地加强风险管理，完善银行的组织结构，因当引进专业人才，这样才能深入的优化各部门之间的职能，它们之间的相互的约束与监督可以有效地防止因企业内部失误造成的风险，专人专岗，加强对银行的风险管理，保证日常工作有序进行。

(二)加强业务创新积极开展特色业务

目前石嘴山银行的金融产品数量较少，银行应该针对不同客户群体，例如在农村地区，根据农民的实际需求，推出符合它们的产品，与当地其他企业建立合作关系，还可以结合当地城乡的发展，制订一套专门属于特定产业的金融产品。科技的发展使得多样化的银行电子业务越来越频繁的出现在大众的视野中，所以应该打造属于自己的特色业务，为顾客提供更加放心、优质的产品与服务。

(三)市场运营能力的提升

由于石嘴山银行成立时间较短，相较于其他大型商业银行，石嘴山银行面临着较大的威胁，在这种环境下对于银行自身的市场运作效率就有了更高的要求。该银行可以增加营业网点，通过报纸、微信等媒介多方面地宣传，吸引周边的客户。不妨通过变换销售形式，推出一些智能化服务，在大厅增加智能机具，大堂经理为客户办理一些基本业务，可以减少柜台业务排队等候时间，简化办理手续，为客户提供更方便的服务。

五、结论

竞争力是企业发展的关键，也是银行运营的目标，随着全球经济的发展，国内经济发展与全界经济的发展有着重大联系，外资银行进入国内市场，对于我国金融市场来说是个巨大的冲击。网络时代的到来，政府大力支持的政策，对地方性商业银行来说既是机遇也是挑战，未来石嘴山银行在面临外部环境变化和自身转变的巨大压力下，如何抓住机会、突破重围，借此赢得进步，关键在于提高银行本身的竞争力。