商业银行精准扶贫模式研究

(广西大学 广西 南宁 530004)

党和国家把脱贫攻坚摆到治国理政的突出位置，特别是习近平总书记提出精准扶贫、精准脱贫基本方略以来，脱贫攻坚工作取得了显著成就。

在精准脱贫攻坚战中，金融扶贫是精准扶贫的重要手段。商业银行有着这样几种优势。

首先是大量的资金能力。其次，商业银行还有很好的风险控制能力，应对风险的能力非常高。再次，商业银行的分布范围非常广，从城市大农村，从东北到西南，都能看到他们的影子。最后，商业银行本身能很好地发挥银行的交易特性，承担起输送资源的责任。

在这样的情况下，商业银行势必成为市场化的主题，从而能够很好地解决扶贫的问题。不论是资金的发放还是与贫困地区的准确接触，都能起到很好地效果。

商业银行作为以农为本的国家控股大型商业银行，对促进不同时期的扶贫攻坚工作发挥了积极作用。但是由于扶贫地区金融基础设施、用信环境制约、建档立卡贫困户有效信贷需求不足等问题，金融扶贫的效能并没有得到很好发挥。围绕产业扶贫、资产收益扶贫、易地搬迁脱贫等支持重点，工作中我们要不断创新精准扶贫业务模式，完善服务方案，优化产品要素，规范业务管理，从而在精准扶贫的道路上取得领先地位。

一、商业银行进行精准扶贫模式的探索实践

(一)做好小额信贷的工作

精准扶贫信贷业务是指商业银行向贫困户或对其脱贫增收起到直接促进作用的经营主体提供的各类信用业务。支持贫困户依托当地优势农业产业开展生产经营，支持农业产业化龙头企业和新型经营主体充分发挥带动作用，进一步巩固双方利益联结关系，提升贫困户在产业发展过程中的组织程度和受益程度。

(二)支持特色旅游开发带动脱贫模式

根据国家旅游局等部委联合印发的《乡村旅游扶贫工程行动方案》要求，积极对接景区带村、能人带户、“企业(合作社)+农户”等旅游扶贫模式信贷需求，支持对贫困地区有带动作用的乡村旅游项目、高等级旅游景区建设，支持贫困户依托当地旅游产业开展生产经营。

(三)支持特色资源开发扶贫模式

支持贫困地区光伏扶贫，探索以土地、房屋等农村集体资产、贫困户自有资产或各类财政扶贫资金及其形成的经营性资

产等量化折股，使贫困户获得稳定资产性收益的扶贫模式。

(四)鼓励进行迁移，实现扶贫目标

结合政府扶贫开发政策和工作要求，适度创新支持易地搬迁贫困户及同步搬迁人口购房融资需求。同时支持搬迁户易地脱贫生产经营。因地制宜支持搬迁群体及相关管理组织在安置区发展特色农牧业、劳务经济、现代服务业等，帮助搬迁户恢复并提高生产经营能力。

(五)支持产业龙头企业带动扶贫模式

农行应该鼓励等待扶贫地区的龙头企业，做好资源输送，让他们起到先富带后富的作用，从而达到脱贫致富的目的。

(六)基础金融扶贫模式

基础金融扶贫是贫困地区面临的突出问题，商业银行应该在扶贫地区尽可能多地设置银行网点，提供更多的业务工具，方便当地人民群众获得资金以及解决信用贷款的问题。

(七)政府增信银政合作扶贫模式

政府在商业银行扶贫工作中起到重要的作业。因为是贫困户，所以，他们一般是拿不出什么可以作为银行信用抵押的等下，这样，就被银行拒之门外。但政府就不一样了，政府有着天然的信誉，可以为这些贫困户担保，让商业银行放心地将钱借给贫困户。

二、制约商业银行金融扶贫力度的因素分析

(一)扶贫地区金融环境建设有待加强

金融发力必须有良好的信用环境信用环境的优化对金融扶贫起到了至关重要的作用。但由于贫困地区长期的信用意识薄弱，企业、农户缺乏有效的抵押品，信用数据达不到有效同步，逃避银行债务的情况时有发生，银行维权难度加大，对贫困地区发放贷款有较大顾虑。导致了农村生产要素市场发展落后,管理难度大,贷款人数多但额度小,并且对贫困的贷款有很多优惠政策,并且为了减小贫困地区的负担,贷款利率浮动空间有限。资产的评估、变现、流转都很难实现,这更加剧了银行和农户之间的问题,这也就减缓了资金资源的介入,在贫困地区,贫户已经习惯了补贴,存在依赖思想,把贷款发放作为财政收入,认为不用还,信用意识淡薄,合格的贷款者很少,由于环境改善和信用体系建设缓慢,导致信用等级低。由于农户和银行的信息不对称问题,满足贷款条件的农户少，即使达标的农户,也很难获得扶贫资金。再者,由于市场机制不成熟,贫困地区很难形成公平流通的生产要素市场,使得很多生产要素都无法得到评估、抵押、交易和流转。

(二)风险补偿和担保机制不健全

扶贫地区对信贷资金的使用往往很难形成规模效应。这就带来一个严重后果，那就是负责担保的机构很难拿出足够的资金，同时这些机构的风险抵抗能力也不好。

与此同时，对政府和金融机构而言，整个扶贫机制以及金融发放的机制很不健全，导致了一系列的问题，比如该扶贫的人得不到信用贷款，可以自己发展的人却通过不正当途径获得了资金。这样的做法无形中增加了金融机构和政府部门的金融风险。长此以往，这将极大地侵蚀精准扶贫工作。这是商业银行在具体的扶贫工作中应该考虑和注意的问题。

(三)扶贫工作推进力度不足

近年来,商业扶贫资金不断增加,但距离精准扶贫还有差距,很多方面仍需改善。扶贫工作涉及的部门多,人们意见不一致,缺乏沟通交流,并且不能持之以恒,遇到困难就打退堂鼓,缺乏一定的责任意识。这就使扶贫效果打了折扣。扶贫资金大多为财政性资金,分块管理,风险补偿金在财政资金的比例小,当遇到的信用情况和自己的信用评价办法,提高精确扶贫的效率,难以发挥作用。

(四)针对多元化发展趋势的掌握不及时

某些预警客户针对一系列类似于房地产、创业公司以及期货进行了大规模的投资，但是由于投资成效与预期不符，以及投资失败等原因引发了预警。由于民营企业尚未形成过多的融资渠道，再加之其资金实力也较为落后，因而在多元化发展过程中显得心有余而力不足。某些民营企业借助于具体的控制人，或者关联公司进而进行资金挪用等行为,基于如上方面进行考虑，商行需要在整个借贷过程中进行有效的调研与了解，进而掌握企业与相应的关联企业各有关方资金的具体流向，并据此做出正确的判断。

(五)地区经济环境所导致的风险

某些预警客户由于位于长三角以及浙江等比较多变的地区,直接致使上下游公司非常紧张。某些供应商运用了更加谨慎周密的结算手段，同时下游企业又想法设法延长了付款周期。倘若出现某些负面新闻，那么上下游关联方一定会迅速行动,如此一来，便使得预警企业经营中断，进而引发了相应的风险。

(六)国企授信风险缺乏足够的关注程度

国企尽管客户数相对较小,但涉及的金额比较大,如此，一旦出现风险，那么说可能引发的问题会更多，危害性也就越大。

支持上缺乏有效合作，导致扶贫效率降低，资源浪费，损坏市场机制的有效发挥。

三、农行进一步做好金融扶贫工作的建议

(一)做好金融环境的建设工作，确保贫困地区金融健康

想要实现这个目标，就要考虑到保险体系。政府需要做的事情有很多，首先要解决贫困人口的失业保险和社会保险，让人民稳定下来，才会进一步发挥主观能动性，创造性地解决贫困问题。

其次，政府部门要做好农村地区的信用体制，确保农民朋友在开设企业时能享受到诚信的福利。长久来看，这对商业银行的发展也很有好处，是让贫困地区有了自我造血的能力。这才是从根本上解决贫困问题的办法。

当然，现在离不开互联网，精准扶贫也是如此。政府部门应该帮助互联网的金融产品在贫困地区的发展，让它们造福当地人民。

(二)完善深度贫困地区各项政策

想要解决贫困地的问题，从来不是一个部门就能解决的办法。对管理整个社会事务的政府来说，想要解决贫困问题，就要发动更多的政府部门，让他们参与到这场宏大的精准扶贫运动中来。这就需要各个部门做好政策协调，保证政策能造福民众，让贫困地区的民众有条件实现金融的良性发展。希望相关部门整合全国各地优秀的扶贫经验和做法，在考虑商业银行金融扶贫可持续发展的模式下，制定扶贫管 理办法，对扶贫贷款的产品要素(对象、金额、期限、利率 等)和办理流程等进行规范和细化，为其他商业银行提供参考模板。

(三)创新金融扶贫品种和帮扶扶贫模式

金融产品可以说是精准扶贫中的重中之重。因为它的形态多样，可以为不同需求的贫困人口提供服务，保证他们能享受到政府和金融机构的关怀和帮助。引导社会资本通过参与PPP模式和创新产业投放资金、风险投资资金等方式扶贫开发，多渠道增加扶贫地区资金供给。同时，探索运用大数据、互联网等手段做好金融扶贫工作，应用大数据来实现扶贫数据整合，加强对扶贫人口精准甄别，扶贫项目管理资金的动态调整和跟踪。加大对扶贫小额贷款、再就业贷款、妇女创业贷款、助学贷款的推广实施力度，同时推进农村承包土地经营权抵押 贷款和农村房产抵押贷款的落地，做好新产品制度建设、平 台搭建以及人员培训工作

(四)完善金融服务机制

没有规矩，不成方圆，对整个精准扶贫工作来说，必须要树立起正确的金融服务机制。想要做到这一点，就要认真阅读由中国人民银行颁发的《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》(银发[2014]65号)这个文件。应该从中认真领会文件精神，将文件的核心思想运用到金融服务体制的建构中来。一是加快扶贫担保机制体系的建设和推广，发挥其在贫 困地区信贷担保的作用。二是明确各类金融机构职责，特别 是由政府出资建立的各类融资担保机构扶贫责任，引导其加 大金融扶贫力度，通过减免相关税费等方法，引导和鼓励商 业性担保机构在贫困地区开展业务。使用大数据、云计算等互联网技术，结合政府相关部门 的数据资源，用大数据进行贫困人员的管理和监测，全方位 掌握贫困户的情况和脱贫进度。

这样，就能实现进一步完善金融服务机制。有了这个好的开始，贫困地区就有了向着良性发展的可能。他们就能修建起精准扶贫的试验区，从而形成精准扶贫的基地，让政府的精准扶贫政策在需要精准扶贫的地区实现精准扶贫的重要目的。这也是对金融规范的促进。