保险科技是友？是敌？
——对保险监管的影响与因应之道

李伟群 华东政法大学

马裕丰 台湾地区圣约翰科技大学

一、前言

毕马威（KPMG）早在《2016年Q4金融科技脉动报告》中就直接预测，继金融科技（FinTech）之后，保险科技（InsurTech）将是下一波的发展重点（KPMG，2017）。众安金融科技研究院联合毕马威于2018年10月发布了《保险科技：构筑“新保险”的基础设施》报告，结果显示，98%的受访者认为科技是保险行业未来发展的重要基础设施或重要支持，70%认为保险科技在未来5年内将对行业产生较大影响（众安金融、毕马威中国，2018）。根据德勤（Deloitte）统计，保险科技领域于过去五年间已吸引超过100亿美元的投资金额，2014年到2017年的投资年增长率为36.5%，交易案件增长29.0%（Antonio Fragero等，2018；陈丰年，2019）。这些蓬勃的发展现象，显示保险科技正在大踏步前进。

区块链、人工智能、云计算、大数据等一系列科技的快速发展与创新，给保险业带来结构性的改变，保险科技已不再是一个是否有存在必要的问题，而是一个要积极考虑如何发挥其优势，融合于整体产业的战略问题（张立钧，2017）。但是，其快速发展的结果，随之带来了许多不确定性，例如，经营风险大幅增加，给金融秩序稳定带来冲击。为此，一些国际组织和机构纷纷提出警告，其中，世界经济论坛的报告指出，面对科技的高速发展和替代，在大金融体系下，保险业将承受最大的冲击（World Economic Forum，2015）；国际保险监督官协会（IAIS）则提出警告，因为创新的金融科技解决方案不断发展，此一趋势将改变保险业的运营基础，保险监管机构需积极面对这一挑战（IAIS，2017.FinTechDevelopmentsin the Insurance Industry，International Association of Insurance Supervisors，https://www.iaisweb.org/page/supervisory-materialother-supervisory-papers-and-reports）；国际保险经济学……