浅析银行基层机构如何改进反洗钱工作

摘  要  商业银行作为社会资金的总枢纽，是洗钱犯罪的主要渠道，提升銀行工作人员防范、分析和甄别洗钱交易的意识和能力是其必须履行的法律义务。目前，银行基层机构普遍存在报告数量庞大而情报价值较低、可疑交易信息复杂多变等新情势，给反洗钱工作带来了挑战。本文在分析当前银行基层机构反洗钱工作存在的问题基础上，结合当前反洗钱工作的形势，给出了提高反洗钱分析质量和效率的对策建议。

关键词  反洗钱  银行基层机构  对策建议

一、前言

银行营业网点作为反洗钱的重要基层单位，承担着防范、分析、甄别和上报等重要角色。目前，金融机构交易报告正实现由“规则为本”向“风险为本”转变的发展过程。然而从实际情况看，银行基层网点在反洗钱大额和可疑交易的识别、分析和报告方面存在诸多问题和困难，例如：基层网点反洗钱工作人员反洗钱工作量庞大、人员投入较少、案例数据的冗杂、客户群多样化、事前监督意识淡薄以及分析甄别的价值性不高等，交易上报出现“量多质差”现象，制约了反洗钱交易数据的分析效率和质量，不利于及时发现洗钱线索。因此，如何有效提高金融机构反洗钱报告的效率和质量，已成为制约反洗钱监测和分析的主要障碍，研究和探讨如何提高反洗钱报告的效率和质量迫在眉急。

二、银行基层机构反洗钱工作存在的主要问题

（一）案例数据量庞大，数据价值性低

在现代化支付体系以及与日俱增的交易数据情况下，可疑交易和大额交易报告的工作量日趋庞大。一方面，目前银行消费者支付结算量不断增加，结算渠道和途径也不断丰富，反洗钱监测系统提取的信息呈现不断增加的趋势;另一方面，监测系统对交易信息的筛选不足，导致了大量无效信息和无价值情报的生成，这些无疑大大加重了银行反洗钱工作人员的工作量。对重点可疑和大额交易的分析力度和持续性就会减弱，交易上报出现“量多质差”现象，不利于提升反洗钱工作的效率和质量。

（二）可疑交易的甄别分析工作难以高效落实

金融机构可疑交易管理办法要求反洗钱工作人员不仅需要对客户交易金额、流向、频率、性质等情形是否可疑作出主观判断，而且还需要结合客户身份、财务状况、交易背景、业务经营范围等作出整体评估分析。面对庞大的分析数据和监管压力，银行基层反洗钱人员往往对机械型可疑交易采取“宁多勿漏”的防卫性报告措施，金融机构可不担当没有甄别和漏报的责任。因此，反洗钱可疑交易的甄别和分析难以有效落实，可疑交易报告价值性较低。

（三）金融形势的变化增加了监测难度

1、新型金融产品和服务

随着金融创新的推进，新型金融产品层出不穷，如微信银行、手机银行、第三方支付方式等，这些金融产品和工具具有交易行为的隐蔽性、资金形态的虚拟性、交易速度的快捷性等新特点，在新金融产品和工具推陈出新的环境下，如何有效识别可疑交易，成为一项新的问题和挑战。

2、账户与交易信息不对称

目前，金融业务中办理业务网点与账户开户网点不一致的情况经常出现。业务办理网点对办理业务信息比较了解熟悉，但对客户信息掌握不全面，而开户网点不能及时掌握账户的业务发生情况。账户与交易信息不对称，给反洗钱分析和甄别工作带来不便。

（四）客户风险等级分类的不足

银行基层机构面对着不同客户群体，需要对客户群体以风险划分等级，通常需要根据客户身份、账户属性、交易方式、交易规模和频率、业务特点等信息，综合考虑国籍、行业、职业、是否为外国政要等因素，结合相应的分类标准将客户划分为高风险、次高风险、中风险和低风险四类。对于不同的风险等级采取具有区分性的监测和分析机制。对于高风险客户而言其所有的交易都要经过监测和分析，无疑增加了反洗钱工作量，笔者认为对于高风险客户与长期往来客户交易以及经常性往来交易等可以合并或者减报。对于中低风险客户而言，也有必要通过筛选、划分，对于不存在洗钱可能的客户维护到监测系统中，从而有效减少可疑和大额数据，减轻反洗钱工作量。

此外，对于反洗钱事前防范和对可疑行为的预防还比较簿弱，银行基层机构工作重点倾向于反洗钱数据和数据的分析报送，而这些都属于事后分析和监测，不利于及时预防和阻止洗钱案件的滋生;其次，由于反洗钱数据的冗杂性和繁琐性，反洗钱工作人员一定程度上对数据和案例的分析甄别详细度不够，对重点可疑和大额交易的监测的持续性也会减弱，报送的数据质量低，价值性不高。

三、改进银行基层机构反洗钱工作的对策与建议

（一）操作层面

1、优化不同风险等级客户的数据报送方法

在反洗钱监测分析过程中，对于高风险客户，工作人员需要进行持续性的监管和重点关注，把有限的资源配置在最大风险的交易监控上，如：ATM交易、现金交易、跨境交易、非面对面银行业务等。对于中低风险客户的交易行为，可以设定一个报送周期，无须对其交易经常性地分析报送，采取按周期上报和合并上报等方式，从而可以在掌控风险的情况下减轻反洗钱工作量。

此外，可以将经过一定程序筛选出的部分低风险客户甚至是有把握不会涉及可疑交易的客户名单（可以称之为“红名单”）维护到反洗钱系统中，让系统不再生成与之相关的可疑交易报告。从而减少需要人工识别交易的数量，同时也减少了报送人行的可疑交易总量。当然， 随意使用这种方式将会产生较大的控制风险和操作性风险，这需要商业银行建立有效的客户风险分类制度，并充分了解各机构和客户实际情况以及持续更新和维护客户“红名单”。

2、强化以客户为单位的分析思路

以客户为单位进行风险归类和监控是开展反洗钱分析甄别工作的可行和有效的思路，而不是以交易为单位。各商业银行基层机构应该坚持以客户身份识别为基础的原则，必须以客户尽职调查工作为基础，结合客户所处的国家、地域、行业特点，关注客户日常经营活动、业务特点、交易背景、金融交易情况，了解资金来源、资金用途、经济状况或经营状况等信息，以此作为分析和监测客户的主要准则，当客户发生可疑交易和行为时，结合客户的实际情况作出客观评价和判断。

（二）技术层面

1、重点关注持续或反复发生的可疑交易

重點关注持续或反复发生的可疑交易，必要时对涉及可疑交易的客户进行尽职调查。营业网点柜员对办理业务过程中客户行为或交易异常的，及时报告本网点反洗钱岗位人员，协助其共同识别、判断，共同防范风险。面对敏感国家汇入汇款增多的趋势，网点进一步加强对客户的风险提示，尤其是一些与敏感国家贸易往来的客户。

2、强化对高风险业务的监测分析与报告

在当前形势下，应当从数据管理、尽职调查、行为分析直到洗钱类型的研究方面，加大监管和分析的力度。对于金额巨大、涉及交易对手较多的，要做到长期跟踪、分析和报告，提高此类交易系统筛选的准确性。

3、综合运用各类分析方法

身份分析法、交易比配法、行为分析法、资金链分析法都是对客户交易的分析甄别方法，在实际分析过程中，应当运用各种方法综合展开分析和监测，提高数据分析的全面性和准确性。

（三）后台支持

1、加快与各相关部门的联网合作

商业银行应积极开展与各政府、机关及监管部门的信息联网与共享，包括财政、税务、房产、海关、工商、公安以及人民银行和银监会等，通过信息联网，及时获取客户的相关资料，了解包括客户身份信息、职业、财务状况、信用记录、交易历史、资质和风险偏好等要素，为反洗钱分析监测提供全面的数据指导。

2、增加科技支持力度

反洗钱数据冗杂、分析量巨大，对可疑交易的监控必须有相应系统的支持。商业银行建立并优化各类洗钱风险模型，优化可疑交易筛查功能，通过大数据分析可疑交易信息，有效保证系统筛选的数据具有一定的价值基础，为后续人工分析甄别提供便利和支持。

四、进一步完善反洗钱工作的措施

（一）多方位的协作和配合

坚持“反洗钱人人有责”的原则。反洗钱工作应贯穿于业务办理的各个环节，各业务条线人员共同配合，在各自的职责范围内履行客户身份识别和可疑交易分析甄别义务。商业银行的法律合规部门及反洗钱部门应及时关注分析反洗钱的最新动态，适应形势完善和优化反洗钱工作;商业银行风险管理部门也是反洗钱工作中的重要监控的重要力量，对客户和机构的分析监测专业性、审慎性和稳健性;客户经理通过联系客户和开展尽职调查等，可以更加客观、真实地反映客户的实际情况，为分析和甄别工作提供现实依据;柜员和会计工作人员应勤勉尽责、提升自身反洗钱专业素质和职业技能。各个部门需要分工，也必须配合和协作，提高反洗钱工作的效率和质量。

（二）加强可疑行为的事前防范，落实监控目标

各基层网点从业人员要将反洗钱工作前移至交易的防范环节，加强事前监控的力度。一方面，加强对网点代办业务的反洗钱监控，注意对代理人开户账户资金交易情况进行适当监测，有效防范恐怖融资活动，必要时询问并留存客户的详细信息资料，通过预先录入反洗钱监测系统和持续监控，为反洗钱工作情报价值;其次;对于客户办理业务过程中，有其他人员陪同、指导、控制或者电话遥控等情况以及客户行为明显可疑等，柜员、主管等要高度警惕，做好风险提示和告知工作，并重点做好身份信息核查、保存和交易的记录和监控，必要时可开展尽职调查并及时提交可疑交易报告。

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潘金龙  对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员