互联网金融背景下农村普惠金融体系建设分析

梁卫华

中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2019）12-144-01

摘 要 如今，农村金融乃是现代化农村经济具有的核心，其在农村地区经济发展当中占据重要地位。而推动农村地区普惠金融进行发展，建立健全的普惠金融这一体系，对于推动农村地区整体经济发展有着重要作用以及意义。本文旨在探究网络金融这一背景之下，农村地区普惠金融这一体系的具体建设策略，希望可以为农村地区普惠金融实际发展提供相应参考。

关键词 互联网金融 农村金融 普惠金融

一直以来，我国农村的金融设施方面建设比较薄弱，同时征信体系缺少完善性，所以，基于普惠金融，我国提出农村地区普惠金融这一概念。近年来，我国对农村地区普惠金融的实际发展十分重视，在2014年以及2015年，中央的1号文件多提出了要集中力量发展农村地区的普惠金融。由此可以看出我国政府对于农村地区普惠金融的重视。

一、网络金融下农村地区普惠金融所遇问题

（一）普惠金融有关基础设施整体建设落后

根据调查表明，到2018年年底，在国内城镇地区，网络的普及率是74%，而农村地区网络的普及率仅为36.7%，由此可见，农村地区的网络严重落后，其网络普及率仅为城镇的50%。在农村地区普惠金融有关基础设施的建设方面，金融机构的营业网点比较少，而且严重缺少金融有关的基础设施，这对普惠金融的发展十分不利。

（二）农村地区普惠金融供小于求

现阶段，针对农村地区普惠金融有关服务供给在逐渐增加，然而却依然难以满足当前农民对普惠金融有关服务的整体需求。自1998年开始，央行便要求国有银行对一些分支机构进行撤并，进行撤并期间，国有银行把农村的营业网点当作重点，进而导致农村地区普惠金融有关服务严重缺失。根据以后调查表明，30.8%的农民都具有贷款需求，但是只有14.5%的农民成功获得贷款。除此之外，农村地区的金融产品具体种类比较单一，难以对农民多样化的需求加以满足。

（三）农民对网络金融缺乏认识

如今，导致农民无法上网的一个主要原因是多数农民都缺少对于网络与网络金融的具体认识。之所以会出现这种现象，主要是因为农村地区缺少金融教育，并未对金融知识进行全面宣传，多数农民都对网络金融缺少理解，所以其对网络金融都存在一种抵触心理。和网络金融这种新型产品相比，多数农民更加愿意去选择传统类型金融产品，其认为这样风险较低，进而制约了农村地区网络金融的普及发展。

二、网络金融下农村地区普惠金融的发展策略

（一）增大网络现有覆盖率，强化基础设施方面建设

如今，为对农村地区网络方面基础设施进行完善，政府需给予农民相应的政策扶持，降低农民入网成本，并且对农民实施一定补贴。除此之外，政府还需对网络金融具有的优势进行大力宣传，降低农民对网络金融的排斥心理[1-2]。央行也要鼓励银行这些金融机构多多在农村设立营业网点，以此来对农村地区的普惠金融方面基础设施进行有效改善。

（二）开发特色的金融产品

对于农村地区普惠金融现有供需关系严重失衡的情况，金融机构需要对面向农民的特色化的金融活动进行开发，以此来对农民多样化的金融需求加以满足。比如，网络金融机构可以对农民日常消费习惯加以了解，并且结合其具体情况，为期提供农业保险、理财以及小额贷款这些金融服务。同时，金融机构还可以在农业生产期间对原有的一些金融产品加以渗透，减少农民在生产期间遭遇的风险。

（三）给农民普及网络金融有关知识

为给农民普及网络金融有关知识，各个机构可借助宣传手册以及海报这些方式对网络金融有关知识进行宣传。除此之外，政府还可举办和金融知识有关的电视栏目，借助媒体对网络金融有关知识进行宣传。对于不同农民具有的不同需求，当地的金融机构序号派遣专人到农民家中对金融知识进行讲授[3]。而且，政府还可设立专门网络金融的培训基地，促使农民积极参与其中，帮助其对网络办理的金融业务进行熟悉，促使其亲身体验普惠金融的优点。

（四）创设普惠金融的政策环境

如今，政府需要给予网络金融一些宽松政策，并且给予网络金融合法地位，针对非法集资加以准确定位，构建完整、严密的监管体系和网络金融市场。除此之外，还需对企业走进农村地区网络金融市场的现有标准加以明确以及规范，确保市场透明公开，鼓励金融企业进行自由竞争，进而促使农村地区的普惠金融进行长远、健康发展。

三、结语

综上可知，當前农村地区的普惠金融存在着基础设施整体建设落后，农村地区普惠金融供小于求以及农民对网络金融缺乏认识等问题，这都对农村地区普惠金融的实际发展造成影响。对于此，政府需增大网络现有覆盖率，强化基础设施方面建设，积极开发特色的金融产品，同时给农民普及网络金融有关知识，进而推动农村地区的普惠进行进行长远发展。

参考文献：

[1]罗婷婷，张艺.互联网视角下农村普惠金融实现路径研究——基于重庆农村金融服务的调研[J].金融监管研究，2014（12）：95-106.

[2]孟凡征，余峰，罗晓磊，胡小文.农村普惠金融发展及其福利效应研究——基于安徽省975户农村经营户的实证分析[J].金融发展评论，2014（11）：107-117.

[3]马九杰，吴本健.互联网金融创新对农村金融普惠的作用：经验、前景与挑战[J].农村金融研究，2014（08）：5-11.