我国村镇银行发展的困境及其对策

俞庆靖

【摘 要】村镇银行发展对农村环境经济建设有着决定性影响，随着金融市场的不断变化，农村银行发展也面临很大困境。下面文章就对村镇银行发展存在的问题进行分析，并探讨具体的解决对策。

【关键词】村镇银行；银行发展；发展困境；发展对策

我國是一个传统意义上的农业大国，“三农”问题直接影响着国民经济的进一步发展。“三农”问题持续难以解决，由诸多因素共同制约，其中最突出的一点是支持广大农村地区发展的金融体系单一，资金支持力度不够，农村经济发展不活跃等问题，直接影响着农村经济的快速发展。因此，解决“三农”问题，促进农村区域经济快速发展必须发展建立完善的农村金融体系。

一、村镇银行成立的背景

中国经济快速发展的同时，存在着较明显的“城乡二元化”经济格局，造成这种格局的因素很多，其中一个主要原因就是“城乡二元金融结构”，农村金融供给被城市占用，自身供给长期严重不足，需求得不到满足。为了从根本上改变这种格局，解决农村金融服务资源缺乏的现状，满足农民和小微企业金融需求，2006年12月20日，依据中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》等有关文件精神，村镇银行作为一种新型农村金融机构主体，在全国范围内广泛建立。

二、村镇银行的发展困境

1.缺乏吸存能力

鉴于村镇银行在我国的发展时长较短，缺乏广泛的社会认可，致使百姓更倾向于选取农信社等其他金融机构办理业务。同时由于营业网点数量较少，导致其汇兑业务受到限制，缺乏对于个人存款的有效吸收能力。此外，由于村镇银行内部缺乏完备的大额支付系统，且结算能力较低，无法有效吸收企业的存款，其存贷业务的失衡状态无形中提高了流动性风险，进一步影响其运营效率的提高。

2.互联网金融冲击

在“互联网+”时代下，互联网金融凭借自身的便捷与普及巨大优势，成为传统金融行业的有力竞争，极大地挑战村镇银行金融服务模式。同时，互联网金融平台的日益普及，以及互联网金融平台开辟的农业业务也在争抢着农村金融市场份额，如京东金融在2015年，开发了京农贷及乡村白条等农村互联网金融产品，并实现了大面积覆盖，影响县域一千余个，影响村镇三十余万个。在大力发展的互联网金融平台的挤压下，村镇银行的农村金融业务愈发难以为继。

3.村镇银行创新力不足

首先，村镇银行的大部分资金主要来源于其控股银行，民间资本进入较少。在经营过程中村镇银行为了追求利益与自身的发展，难免会照抄照搬母银行的经营管理方式及业务方向，一定程度上影响村镇银行本身灵活的经营方式。其次，村镇银行经营业务较为单一，更多的只是办理传统的银行业务，而用于农村的房屋建设贷款、农用类机械设备购置贷款等业务相对较少。同时，对各类金融理财、电子银行及适用于农村的商业保险等中间业务开发不足。

三、我国村镇银行发展的有效对策

1.明确市场定位，强化服务意识

要想真正实现可持续发展的战略目标，首要前提便是明确自身的市场定位，针对村镇银行的经营现状进行整体审视，以便更加精准的规划未来的发展方向。从市场定位角度进行分析，村镇银行属于小型商业银行，经营范畴为农村金融市场，这也就决定了其应当以“三农”作为服务目标，将农户与小微客户定义为服务主体对象，其服务主体范围应当为村镇银行所在的社区范围内。在明确市场定位的基础上，还应当针对村镇银行的目标客户群体进行精细划分，村镇银行的目标客户集中在当地农户以及小微客户群体之中，因此应当从多元化视角出发，更好的迎合目标客户的金融需求。据调查分析，通常小微客户在办理信贷业务时具有时间短、数额小、需求急、频次高等特点，因此更应当针对现有的信贷服务模式进行创新，围绕县城这个中心点向周边乡镇进行辐射扩散，创设多元化资金渠道，更好的扩充银行的资本、扩大产业规模，进而实现信贷风险的有效预防。在此基础上，还应当进一步推动现有业务模式的创新，着力巩固与农户、小微客户之间的业务关联，进一步把握在农村经济转型过程中不同客户群体所呈现出的信贷需求，从而更好的集合正规金融、非正式金融以及政策性金融等三种机制的优势合力，进一步满足客户的信贷需求，为“三农”提供更加高效高质的服务。

2.经营能力提升的技术支撑

村镇银行以分散的小型业务为主，在信贷业务方面，向小微企业提供小额贷款，而这些贷款会受到人力成本、风险等级及利润收益等因素的影响。就银行而言，对小型及微型贷款进行细致入微的风险考察，会导致成本投入的大幅度提高，同时也会导致业务风险的提升。而通过互联网技术，可有效解决信息不对称的问题，化解村镇银行业务风险。同时，随着网络技术的日益普及，中国网民数量不断上升，再结合大数据与云计算技术，互联网成为人们获取信息并生成数据的重要平台，通过互联网所生成的大量数据信息，利用互联网技术进行信息分析与挖掘，成为银行全面掌握客户信息的重要途径手段，有效化解了信息不对称所带来的问题，降低运营成本与业务风险，有效提高村镇银行的经营能力。

3.加强政策扶持力度，提升风险管理水平

加强政策扶持力度，如实行差异化的信贷政策，酌情调低存款准备金率，降低村镇银行同业拆借的门槛，减少业务限制，放宽网点建设的地域限制。在支农、支小再贷款方面，对村镇银行的申请条件适当放宽。鼓励高校、融资租赁公司、担保公司等与村镇银行合作，支持引进科技、金融等专业人才，提升风险管理水平。

4.创新业务模式，完善产品服务

要想切实推动村镇银行的可持续发展，还应当强化品牌的竞争力，借助产品与服务的创新吸纳更多客户主体的金融需求。首先，村镇银行应当着力推进贷款模式的创新，彻底改变以往对于抵押品的高度依赖模式，借助抵押物替代机制以及信贷担保模式的创新，适当放松对于抵押品的要求，更好的满足农户与小微客户的信贷需求，强化对于信贷风险的管控力度。其次，村镇银行应当针对信贷业务的种类进行尝试性拓展，在住房、汽车等消费品领域开发消费性信贷业务，实现信贷服务的完备建设。最后，村镇银行还应当针对现有的业务经营模式进行改革，由存贷汇业务向中间业务转变，推出代缴水电费、提供金融产品咨询等服务，进一步拓宽业务覆盖范围，更好的满足当地农村人口的生活需求。

5.建立健全人才引进机制

村镇银行的快速健康发展高素质专业性人才是关键。首先，在人才引进机制上应通过校园招聘和全国社会公招相结合的方式，择优选拔竞争上岗，选择符合岗位需求的专业条件及学历层次。并且提供具有一定市场竞争力的薪酬制度和相关福利待遇。其次，提倡员工本土化。在着重引进优秀人才的同时考虑聘用村镇银行所在地生源地人才，以达到稳定工作团队的目的又能充分利用本地资源提高区域内村镇银行经营的市场竞争力。

四、结语

总而言之，伴随我国新型城镇化发展进程的不断增速，原有的城乡二元经济结构已经逐渐被打破，农村经济正面临着转型升级的关键时期。因此，村镇银行更应当强化职能效用发挥，明确自身在金融市场中的定位，进而采取有效措施扩张营业规模，提高盈利能力，从而更好的贯彻可持续发展的战略目标。

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