河南省农村商业银行的发展研究

孙琪琪 高玉莹

【摘 要】农村商业银行是我国金融系统的重要组成部分，是我国农村经济发展重要的“军械”。是现代农村经济的核心。面临竞争日益激烈的农村金融市场，农商银行要不断提升自己的核心竞争力，提高自身在农村金融市场竞争中占据优势。本文对农村商业银行的发展背景、优势、现存问题进行分析并提出建议，就如何提高农商银行的整体实力进行阐述。

【关键词】农村商业银行；发展；河南省

一、农村商业银行的发展背景及现状

随着时代的进步，农村经济快速发展，农商行深深的植根于各大乡镇这一广大的金融市场，为积极响应国家出台的“三农”号召，河南省成为全国第二批农村商业银行试点的省份，2009年设立了第一家农村商业银行——伊川农村商业银行，它的成立为农村经济的发展注入了新鲜的血液。在我国城乡统筹发展的战略下，如何科学进行农村商业银行的经济定位与发展战略，是现代农村商业银行急需解决的问题。一方面农业商业银行需要适应社会发展的新常态和城镇统筹发展带来的影响，另一方面农村商业银行还需要面对互联网金融产业的冲击，这使农村商业银行发展过程中所面临困难增多。因此，现阶段我国农村商业银行需要科学发展战略，据前瞻产业研究院《2016-2021年中国农村商业银行市场前瞻与投资战略规划分析报告》显示，“十二五”期间，在国家的正确领导下，银监会履行监管职责，提升监管有效性，守住了不发生系统性、区域性金融风险的底线，积极的推动了银行业健康发展。

截至2015年9月末，银行业资产、负债和所有者权益总额分别达到192.7万亿元、178.2万亿元和14.5万亿元，整体规模稳中有升；银行业金融机构平均资产利润率和资本利润率分别达到1.2%和16.1%，商业银行成本收入比下降到27.8%，经营质效稳步提升；商业银行不良贷款拨备覆盖率达到190.8%，资本充足率达到13.2%，风险抵御能力有所上升；银行业金融机构不良贷款率1.9%，比2010年末下降0.5个百分点，总体风险水平有所下降。

如今，我国银行业内外部环境正在面临着巨大挑战，需要以清醒的头脑来判断并把握形势，以强大的信心来迎接新形势、新挑战、解决困难。重点是把准机遇和迎接挑战。

河南省农村商业银行经过近十年的发展，农村商业银行分布于18个地市，河南省农村商业银行网点数量众多、密度大、分布广。同时，河南省农村商业发展前景广阔，组建步伐之快。截至2019年3月，仅开封市共有115家农村商业银行营业厅（含分行），共有107家ATM服务点（含分支），农村信用社营业厅和ATM网点约有420家。

二、河南省农村商业银行发展的优势分析

（一）本地化和战略合作优势

河南省农村商业银行长期以来根植于农村金融市场，在农村金融市场中有着独一无二的作用。通过吸收农户和其他组织入股，形成人缘地缘优势，从而能够克服信息不对称、不完全造成交易成本较高的问题，事实证明农村商业银行在搜集客户信息和降低成本方面比大城市有明顯的优势。并且随着利率市场化步伐加快、战略投资者不断被引入农村商业银行，农村商业银行急需战略转型才能实现战略化发展，这样就促进农村商业银行和战略投资者加强合作，最终形成决策能力、机制创新、人才储备、业务转型等方面的竞争优势。

（二）农村金融需求的跃增

在建设中原经济区的发展过程中，随着经济和金融的快速发展，农村商业银行的需求正发生实质性变化，形成了河南多层次、多样化的金融需求。随着国有金融机构相继搬离农村市场，邮政储蓄银行对地客户端的贷款数量也相对有限，造成了河南农村地区的金融资源十分匮乏，这对农村商业银行业务的拓展提供了广阔的空间

（三）政策的扶持

近些年来，国家对于农村商业银行的发展给予了很大的政策扶持力度，河南响应国家号召出台了相关政策如减免税费、放宽农村金融机构市场准入机制、经济补贴等政策，这些政策为农村商业银行发展起到了激励作用。

2006年12月银监会公布了《有关调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》。2015年2月，《河南省推进中原经济区农村金融改革试验区建设总体方案》指出“加快发展农民资金互助合作社、农村合作金融公司、农村商业银行等新型农村金融组织，降低农村商业银行准入门槛”。2015年，河南省政府发布了《农信社改制组建农商银行三年专项工作方案》，而2017年底基本全面完成农村商业银行的组建工作。

三、河南省农村商业银行发展中存在的问题

（一）防控机制不健全

农村商业银行属于新型的农村金融机构，初期发展风险较大、经营理念不完善、资金不充足是滋长银行次级贷款增加的重要原因。例如伊川农商银行在2017年中国商业银行竞争力评价排名，喜获300亿～1000亿元农村商业银行竞争力排名第二名。但是，2018年第三季度末，逾期贷款余额较年初增长了46.77%，不良贷款较年初增长了135.06%，导致信用风险不断上升。

（二）人员结构不合理及科技创新能力低下

比如济源农村商业银行面临“新老交替问题”，新职工不能及时继承老员工的丰富工作经验、人际关系等，导致新老交替在管理上、业务上的“青黄不接”现象。尽管河南省完成了支付业务平台的统一，但由于系统开发较晚，不够成熟，使业务流程变得繁琐，工作效率低下，而且多半农村商业银行电子化网络建设起步晚、科学技术不发达、缺乏专业人才、业务模式单一。

（三）整体服务质量有待提高

河南省农业大省，农村地区人口分布较分散，交通相对落后，造成农村商业银行管理分散。服务投入力度不够，整体服务质量有待提高，认可度不高、影响力不够，使个人信用和企业信用方面都具有一定缺失，使得农村商业银行在贷款过程中面临风险。

四、河南省农村商业银行发展建议

（一）外部建议

提高风险防范意识，不仅要完善信贷组织机构建设，还要通过沟通和交流，加强彼此之间的业务协作，营造良好的信贷氛围。此外对工作人员的教育培训，强化风险管理和防范意识。最后，希望各银行可以结合政策和自身特点，不断调整完善。

（二）内部建议

完善激励机制，加强人才建设并提高科技创新能力。可以继续发挥特长型离退休专业技术人员作用，也可建立老员工带新员工激励考核机制。还要重视新员工的职业生涯规划和技术培训，建立高科技发展平台，并加大资金投入力度，引进高科技人才，发展多元化业务模式。努力扩展自己的服务网络，提高农村商业银行的整体信誉度。

本篇论文立足于研究河南省农村商业银行与农村经济，重点分析了农村商业银行的发展背景以及在发展过程中遇到的机遇和挑战，并利用统计数据来展现农商行的发展状况。希望农商行可以不断的提高服务质量与创新能力，引进高素质人才，完善管理结构，提高内部的经营管理水平，健全和完善风险管理机制。带动当地经济的更快发展。

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