从制度、技术和文化三个方面打造合规的信合体系

边浩

2017年4月25日，中共中央政治局就维护国家金融安全进行第四十次集体学习。中共中央总书记习近平在主持学习时强调，金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。维护金融安全，是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。金融活，经济活;金融稳，经济稳。必须充分认识金融在经济发展和社会生活中的重要地位和作用，切实把维护金融安全作为治国理政的一件大事，扎扎实实把金融工作做好。

资料显示，2017年，银监会共作出行政处罚3452件，其中处罚机构1877家，罚没29.32亿元;处罚责任人员1547名，其中罚款合计3759.4万元，对270名相关责任人取消一定期限直至终身银行业从业和高管任职资格。防风险、治乱象成了去年以来我国金融领域的关键词，同时“防风险、治乱象”也是金融业生存发展的现实要求。合规经营是银行业的立身之本，要在创造利润、提升盈利能力的同时，防风险、治乱象，确保合规经营，是银行业必须面对而且要迎难而上的课题。

2018年被确定为陕西省农村合作金融机构“合规建设深化年”，陕西省农村信用社联合社突出“强合规、治乱象、防风险”主题，对合规管理进行了深入的探索和实践，树立了底线意识，使“合规创造价值”理念深入人心，形成了全系统持续稳健发展的合规文化。结合工作实际，本人认为信合系统在“强合规、治乱象、防风险”方面应该从以下几个方面入手，形成完备合理的管理体系和思想、文化体系。

一、用制度匡正行为

合规，就是符合规矩。对于银行而言，合规就是指商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。从巴塞尔银行监管委员会关于合规风险的界定来看，银行的合规特指遵守法律、法规、监管规则或标准。根据新巴塞尔协议的定义，合规风险指的是：“银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、已经适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。”

无论是在世界范围内，还是中国国内，对于银行而言，并不缺少规章制度。除了《银行法》《商业银行法》等国家法律法规，在各个省市区，也有符合当地实际情况的相关规章制度。同时，在每个银行的经营中，也有一系列符合国家大政方针和本企业发展趋势的规章制度。所有的规章制度结合起来，形成了一个完整、完善的商业银行运行管理体系，不仅是银行业在经营活动中的基本框架，同时也是银行业能够长效可持续发展的基本保证。

但是制度的存在与落实并不是等同的，在近年来的各家银行的经营发展中，违规行为并不鲜见，这些只注重短期目标的行为不仅扰乱了行业秩序，损害了行业利益，也对自身发展造成了伤害。因而，也就要求每一个银行及其工作人员，着眼大局、着眼长远，以制度为底线，保证经营的合理合规。同时，也要求监管部门在规范管理中建立严格的惩罚机制，用制度的刚性校准行业的经营行为。

2017年，我国银行系统共作出行政处罚决定3452件，其中处罚机构1877家，罚没29.32亿元;2018年仅1月就开出罚单497张，罚没金额超过8.98亿元。在这种严厉的治理措施下，我们看到，银行业的竞争和经營走向了良性发展。

二、用技术监控风险

随着互联网和大数据技术的应用和发展速度提升，银行的风险识别、评估和处理的速度明显会提高，风险管理的水平也会大幅度提高。银行业“互联网+”模式的不断深化和发展创新，将在多层面、多纬度发挥积极作用，对推进银行业的转型升级有着积极意义。银行业应当充分利用新技术，做好风险管理。

但是，就目前而言，尽管银行业在“互联网+”的应用方面采取了积极的探索，但是在风险管理上依然有很大的差距，无法适应现代科技的发展速度，也不能满足管理应用。主要表现在相对落后的管理思维无法适应不断更新的新技术和新经济环境，原有的数据管理体系存在不足，功能单一或者渠道不通畅，无法形成有效对接，在“互联网+”大数据应用中存在障碍。同时，传统银行在数据信息的获取中，偏重于内部信息和金融机构所发生的数据信息，而较少的关注外部数据，导致在复杂的金融环境中，不能及时准确作出风险管理。

大数据应用的不断发展，“互联网+银行”模式对于商业银行而言，不仅可以通过大数据提高银行风险控制能力，还可以通过云计算让银行的风险管理模式发生变革，促进银行运营管理流程和体系发生升级变化，打造更加合理的运营模式。同时，大数据发展还可以成为银行系统的风险评定参考标准，建立规范的银行风险管理体系，促进合规运营。

所以，在互联网技术飞速发展的今天，银行在强合规、治乱象、防风险等方面必须要紧跟技术潮流，用技术的手段监控风险的发生，构建多功能的信息采集平台，建立内部和外部信息数据库，采用微观与宏观相结合的分析手段，构建主动型管理模式，预防风险发生，主动适应新的金融发展环境。

5月6日，陕西信合电子渠道及互联网金融统一服务平台正式上线运行并对外服务，这必将对陕西信合进一步加强互联网时代普惠金融服务能力，巩固和发展服务三农金融主力军地位提供重要信息系统支撑，通过“搭平台、引场景、建生态、优运营”，陕西信合的“强合规、治乱象、防风险”能力将得到进一步提升。

三、用文化打造环境

文化是企业的灵魂，将企业发展与文化建设有机结合，不仅打造企业品牌、树立企业形象的需要，更是用文化引领企业发展，增强企业发展内动力的需要。在当前全国上下深入贯彻“十九大”精神，全面决胜小康社会的关键时期，在银行业“强合规、治乱象、防风险”工作扎实开展时期，深入学习“十九大”精神，围绕企业实际，以文化的内涵不断丰富学习的成果，以文化的力量不断引领企业的健康发展。陕西省联社党委在中心组学习宣传贯彻“十九大”精神中，党委成员结合实际，通过学习“十九大”的精神实质，对指导全省农合机构的工作，尤其是服务实体经济、防范化解金融风险这等方面，提出了新招和实招。

用文化的力量来营造“强合规、治乱象、防风险”的外部环境，主要可以考虑以下三方面的工作。首先要找到合适的文化载体。信合系统有着较为庞大而又完善的网络体系，要建立一种将发展、学习和文化相结合的一种大文化环境，让每一个信合人在不断的学习中提升自己的文化、业务素质，为自己的发展和所在单位的发展营造文化氛围、提供推动力。其次是要将文化融入细节之中，让“强合规、治乱象、防风险”工作如同传统的企业形象识别系统一样，成为企业员工在行业立足的基本素养，成为一种类似于礼仪、语言、动作、文明、服装、思维等元素的行业规范。再次是要通过不断的培训和学习，组织集体活动，让文化的交流和学习形成发展合力。5月30日，陕西省农村合作金融机构集中对账和事后监督系统上线培训班开班，这些无不反映出文化环境对银行业发展的影响。

总之，用文化的力量和特征助推“强合规、治乱象、防风险”工作的开展，是要坚持在党的正确领导下，坚持正确导向，加大主题宣传活动，形成知规、守规、严规、敬规的氛围，让“强合规”成为全信合系统的行为自觉，用文化的力量推进社会效益、经济效益双双迈上新台阶。

目前，陕西信合系统“强合规、治乱象、防风险”工作正在全面开展，3月20日，省联社召开全系统“合规建设深化年”动员暨市场乱象整治工作推进会议，我们应当把握“合规建设深化年”的主旨，进一步发挥党组织作用，推动党风廉政工作在识别、评价、控制风险方面发挥积极作用，加强培训管控，加强政治思想品德教育，把握员工思想动态，防范思想风险、行为风险、金融风险。