大学生对网贷影响个人征信了解程度的调查分析

陈许成 张佩钰

【摘 要】对南京在高校大学生进行调研，探究他们在日常生活中对借贷平台对个人征信影响的了解程度。发现过半数的在校大学生使用过各种形式但多为小额贷款的借贷平台，进行先借款后偿还的消费模式。同时，他们中绝大部分对所使用的借贷平台，个人征信以及两者的关联处在模糊的了解层次。对此，文章对此现状进行具体分析并提供相应建议。

【关键词】大学生；网络借贷；个人征信；建议

一、大学生消费现状和网贷计入征信现实情况

随着现如今人们的消费观在潜移默化的改变，人们更多的采用先消费再偿还的消费方式来满足当下的需求，因此多数大学生仅依靠每月的生活费不足以满足消费欲望。对此，在2002年招商银行开始对大学生发放信用卡，但由于学生还款能力和意识比较弱，造成大量坏账，所以在2009年银监会叫停了所有大学生信用卡服务。在停用后，各种网络借贷平台如雨后春笋般涌现，但不免会存在泥沙俱下的现象。而大学生明辨是非能力较弱，于是不良借贷平台通过降低贷款门槛及隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，侵犯学生合法权益，造成不良影响。现一些借贷平台已纳入国家银行征信系统，影响个人未来的信用问题，对学生后来的买房、贷款影响甚大。因而，在借贷平台繁杂的背景下，大学生如何培养保护自己和自己的信誉的意识成为社会的关注点。

个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行，而个人信用存在一个“个人信用报告”，在里面全面客观记录了一个人的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等。从2015年1月中国人民银行印发 《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8 家机构做好个人征信业务的准备工作。随着政府法规的出台，央行个人征信服务市场的放开，征信体系建设进入到了 “互联网金融信用体系建设”的发展阶段。所以使用蚂蚁花呗和借呗等网络借贷平台是有可能影响到个人征信的记录报告。

二、调查结果及分析

通过校园街坊，询问下课的同学是否使用过网络借贷平台，最后汇总96条记录中有69名在校大学生使用过借贷平台，其中100%的学生使用蚂蚁花呗，7.2%的学生使用蚂蚁借呗，使用过其他借贷平台的人占17.4%。但当询问到是否了解这些借贷平台时，他们纷纷表示只要按时还款就行了，再不济就先分期付点利息之类的。显然大学生对使用网络借贷平台是否会影响个人征信的情况不太了解。

该次调研采用网络问卷为主纸质问卷为辅的方式，故网络调查研究对象主要针对在南京仙林的大学生，纸质调查研究对象针对本校在读大学生。共发放120份纸质问卷，收回106份，随机抽出30份，剔除无效问卷后有29份，有效率为96.7%，同时网络调查问卷得到264份有效数据，有效率为100%，在有效数据中随机抽出70份。在有效受试者群体中，男性46人，女性53人；一年级22人，二年级34人，三年级37人，四年级6人。问卷分为大学生消费水平、大学生借贷平台的使用情况和大学生对征信的了解程度三个部分并进行有关数据的分析。

（一）大学生的消费水平

在调查问卷中，针对大学生的生活费设置了少于1000元、1000-1500元、1500-2000元和2000元以上的四个档次。本次受访者中生活费1000-1500的占有效人数的50.5%，1500-2000元的占有效人数的26.3%。

于是我们对生活费用途进行了再调研。由大学生生活费用途的频数可知，大学生将生活费主要用于网购、游戏和恋爱的人数分别占50.6%、38.3%和37.3%。通过此次受访者消费水平分析发现大学生网购的水平显然不低，大学生在消费方面多元化，大学生的消费方式也更加多元化。可见，大学生作为社会上一个活跃的群体，虽然在经济实力上大部分不能超过社会人士，但消费意识上却早已和社会发展同步。

（二）大学生网络借贷平台的使用情况

通过本次调查，可以发现在使用过借贷平台的大学生中，使用过蚂蚁花呗的人数最多，占到个案数的100%。而其中使用过蚂蚁借呗、还呗、拉卡拉和京东白条的人数占的比例较少，只占个案数的6.6%、1.4%、4.7%和8.4%。

大学生对其使用的借贷平台的合规性合法性了解吗？据本次调查显示，只有36.4%的大学生对其使用的借贷平台的利率做了法律法规的了解。大多数的大学生使用过网络借贷平台，但是其中大部分对网络借贷平台的合规性、合法性都没有了解。

（三）大学生对征信的了解程度

2018年公布的调查数据显示，近30%的用户并不了解个人征信、近40%用户不知道央行的不良征信记录如何消除、仅10%用户对大数据征信比较了解。其中大部分用户是从申请贷款时或办信用卡才关注自己的征信状况，还有10.38%表示沒有关注过自己的个人征信。那么大学生对于征信了解多少？

据本次调查数据分析，6.49%的大学生对个人征信完全不了解、83.12%的大学生对个人征信不太了解、只有10.39%的大学生对个人征信比较了解。并且有61.04%的大学生表示没有关注过自己的个人征信。同时，本次调查就影响个人征信的因素和个人征信影响的活动各设置了5个选项，只有分别33.77%和24.68%的大学生全部选对。其实该题的所有选项都会受到不良征信的影响。不排除如若换成主观测试题，受访者并不能对征信有一个较高层次的认知能力。可见大学生不仅对征信的了解比社会人士少，其关注个人征信的意识也不强。

三、相关原因分析

（一）大学生消费水平增长

1、社会原因。社会生产力带动人民生活水平，为大学生消费提供了更多可能性。校园消费也受到社会高消费的影响，使大学生的消费观受到潜移默化的影响，大学生对生活质量的要求在逐渐变高。

2、家庭原因。现代大学生多为独生子女，上大学是大部分孩子第一次离开父母去独立生活。父母对孩子的担忧促使他们对孩子的过分宠溺，给予孩子更多的生活费，让孩子少吃苦多享受。

3、大学生自身原因。大学生知识储备不足，消费观极易受到影响。大学生中存在盲目消费、攀比消费、赶潮流消费以及负债消费现象。大学生在校时间由于和同学相处时间较长，彼此之间产生里一些不良的消费心理，相互攀比也成为最为常见的错误消费心理。

（二）大学生网络借贷使用率较高

首先，大学生的消费观念易受影响，因此消费水平受社会和家庭的双重作用下处于不低的水平。而在P2P网络借贷平台发展中，由于缺少监管机制和法律规范，不少借贷平台呈现跨界违规等旁逸斜出的发展，甚至是非法集资。借贷平台也在利用当前大学生高涨的的消费欲，开设了各种小额贷款、分期付款等服务。大学生利用所贷款项，提前消费商品，或进行创业，而且操作流程简易快捷。

（三）大学生对个人征信了解程度低

现如今网络借贷平台由于放贷速度快，申请门槛低，手续简易，资金额度小等优势得到迅速发展。大学生又对网络贷款的认识不充分，对风险的识别和防范能力较差，所以其关注个人征信的意识薄弱。

并且没有毕业的大学生没有正真踏入社会，还没有面临创业贷款、买房或买车贷款等问题，与银行贷款接触的较少，从而对个人信用也没有太多关注。所以大学生对影响个人征信的因素和个人征信影响的因素仅有浅层次的了解。

四、建议

本研究以99名在校大学生为对象，探究其在是否使用借贷平台的情况下对借贷平台影响个人征信的了解程度。研究发现，七成左右大学生使用过借贷平台，其中蚂蚁花呗占绝大部分，且抱有只要及时还款或者再不济分期付点利息就行的态度，对个人征信影响因素、影响方面及自己的个人征信的了解程度不足，同时对借贷平台的使用影响个人征信持有不太了解的意见。对此，建议采取相应措施改善大学生的超前消费和提高其对个人征信的重视程度。

（一）大学生应树立正确的消费观

目前，我国大学生的经济来源主要来自于父母，大学生作为社会主义的接班人，在网络消费中需要做到理性消费，避免养成盲目的超前消费的消费观念，抵制享乐主义，大学生应当约束自身，量入为出，认识到财富的得之不易。大学生应采取合理的支出规划，记账等手段，及时了解自己的消费状况和债务压力，树立正确的消费观。

（二）大学生应加强对个人征信了解并学会保护个人信用

大学生应当通过各种渠道对个人征信的影响因素及征信的作用进行了解学习，了解不良征信可能带来的后果以及是否可以消除不良征信，并定期关注自己的个人征信的信誉程度。不轻易盲目进行借贷，规避借贷风险，塑造良好的个人征信，为以后的贷款、出行、娱乐消费、就业等各项与个人征信挂钩的活动做好铺垫。拥有一个良好的信誉，做一个新时代的新青年。

（三）健全法律制度建设，加强社会监管

在当前互联网金融的快速发展环境下，各大p2p网贷公司为了扩大消费市场，把目光转向了高消费的大学生群体，为大学生提供各种贷款、分期等网络金融服务。由于相关法律规范措施不够完善、网贷公司对学生还款能力不能正确合理的认识，网贷公司又可能利用大学生高消费、自由度大、金融知识匮乏等特点，对大学生的贷款活动进行一些违法操作，这就会导致网贷事故的出现。

所以監管大学生网络贷款，需要银监会的出面，更需要高校和各教育部门的配合。只有不断地完善网络贷款消费的监管体系，出台相关网络金融法律法规，推行举报机制，严格约束贷款利率和贷款额度，严厉打击各类以大学生为目标的非法网络贷款，才能推进一个绿色安全的网络环境的形成。高校应当高度重视大学生思想政治工作，定期召开主题班会，网贷消费的相关讲座，对大学生的消费意识做强化工作，帮助学生认清网络消费中潜在的风险。旨在提高大学生网络借贷消费风险防范意识和法律意识。

五、结语

本研究抽样以99名在校大学生为对象，探究其在是否使用借贷平台的情况下对借贷平台影响个人征信的了解程度。研究发现，七成左右大学生使用过借贷平台，其中蚂蚁花呗占绝大部分，且抱有只要及时还款或者再不济分期付点利息就行的态度，对个人征信影响因素、影响方面及自己的个人征信的了解程度不足，同时对借贷平台的使用影响个人征信持有不太了解的意见。对此，以此篇文章给当代大学生敲响警钟。

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