浅谈农村信用社互联网金融的发展困境及对策

王真虎

【摘 要】农村信用社在互联网金融发展中面临着风险监管能力偏弱、经营业务遭受冲击、信息化建设滞后、复合型人才短缺等多重困境，本文针对这些问题提出了相应对策。

【关键词】农村信用社；互联网金融；困境；对策

一、农村信用社互联网金融的发展困境

（1）风险监管能力偏弱。大部分农村信用社的风险管控能力较弱，主要表现为风险监管体系不完善、风险防控措施不足、监测技术落后等，严重制约了互联网金融的发展进程。为此，充分应用大数据技术提升农村信用社应对互联网金融风险的能力尤为关键。

（2）经营业务遭受冲击。农村信用社的经营业务相对单一，储蓄、支付和结算业务不多，主要以贷款业务为主。大部分农户从农村信用社获取贷款，贷款收益是农村信用社的主要收益。但由于农户贷款金额小、规模小、优质客户少、信贷产品较单一，且大部分是短期信贷产品，针对“三农”业务和小微企业的信贷产品较少，使一些“三农”项目和小微企业经常面临融资困境，难以满足农村金融发展需求。然而，互联网金融为客户提供的理财产品如余额宝，流动性大、变现能力强、收益较高、方便快捷，具有明显的竞争优势，深受客户青睐，这与农村信用社单一的理财产品形成了鲜明对比，直接冲击和影响着农村信用社的传统经营业务。

（3）信息化建设较滞后。我国大部分农村信用社信息化建设较滞后，信息技术应用能力较弱，运用大数据、物联网和云计算等技术开展业务经营的能力不足，在大数据分析平台、大数据征信系统及互联网自动化营销平台等方面的研发能力很欠缺。

（4）复合型人才较短缺。大部分农村信用社从业人员综合素质不高，包括业务技能、知识结构、从业经验和学历资历等方面的综合水平偏低，高级人才队伍建设缓慢，金融跨界人才和高精尖科技人才短缺，尤其是精通经营、管理和技术的复合型人才更稀缺，导致系统研发和科技创新能力偏弱，无法满足互联网金融的发展需要。

二、农村信用社互联网金融的发展对策

（1）健全互联网金融风险监管体系。①在制度层面，促进互联网金融风险监管体制建设。要制定全方位的风险监管制度及相关的实施细则与操作规程，特别要明确重大的交易事项和关键业务流程的风险监管措施。明确治理层和监管层的职责分工，提升政策执行效果。加强日常监督与检查，监督层有义务适时跟踪、反馈和监察相关政策的执行情况，确保风险监管政策获得高效执行，达到风险监管政策的预期功效。组建专门的风险监管部门，建立健全内部控制风险监督体系与评价机制，强化员工的风险意识，促进员工严格遵守相关的风险监管法规和内部管理制度，提升业务风险监管水平。完善内部控制信息披露制度，定期披露风险监管情况。通过建立专门的风险监管网站，实时公布风险监控方面的信息，动态更新风险监管情况，实现互联网金融安全监管全覆盖。②在技术层面，强化互联网金融大數据风险监管创新。探索大数据技术在互联网金融风险监管中的应用，建立大数据仓库平台，专门用于整合、汇集、存储、分类和加工处理农村信用社在风险监管和业务处理中产生的各种数据与信息，为客户隐私和财产安全保驾护航，为全面风险防范、风险监管与风险决策提供完整有效的基础数据。强化大数据风险监管理念，构建大数据挖掘分析平台，通过数据挖掘模型，一方面深度挖掘客户交易信息，综合分析评估客户终端数据，量化评估潜在的风险；另一方面通过全面对比分析客户的历史数据和现时数据，动态修正客户信用等级，对客户授信度实现精细化管理，提升农村信用社甄别、预测客户信用风险的精准性。在征信系统内置大数据风险预警模型，提高风险监测技术，增强风险防控的时效性、预见性和前瞻性，强化对客户信用违约风险的预警与监测，提高农村信用社反信用欺诈的能力，从而有效降低信贷风险。

（2）多层推进互联网金融业务创新。①改造传统业务流程，优化网点资源配置。一方面对传统经营业务的经办流程进行改造升级，探索大数据、云计算等技术在移动支付中的应用，建立全面电子化的电子银行服务平台，强化短信银行、微信银行、电话银行和手机银行等电子银行体系建设，为客户提供更高效的电子银行服务，吸引更多的优质客户。另一方面借助大数据批量分析功能开展信贷审批，精简信贷审批程序，进一步强化对“三农”业务和小微企业的融资服务。②创新营销模式，加大线上金融产品创新。以品牌建设为保障，根据互联网金融发展要求创新产品营销模式，打造互联网智能化营销平台，实现网上人机对话，通过社交网站、门户网站等网络平台开展丰富多彩的线上营销活动，提高互联网金融智能服务的可获得性，增强客户体验感；采用大数据技术收集客户意见，不断改进营销策略，并通过大数据技术深度分析客户的历史消费记录和交易行为，准确定位客户的兴趣爱好，预测客户的消费需求，实现精准营销。

（3）全面提升互联网金融信息化水平。①加大信息技术研发资金投入。农村信用社应当分析信息化建设的整体需求，多渠道筹集信息化建设资金，提高信息技术投资比例，确保各项信息系统建设经费充裕，并注重优化信息技术投资结构，适度提高应用系统建设、网络平台建设、软件研发和数据库建设等方面的投资比例，同时科学分配其他基础设施建设的投资比例。②以信息技术创新引领业务创新。通过建立专门的IT团队和信息管理部门，明确管理制度，规范建设标准，搭建智能化信息系统，配备专业化人才和良好的基础设施，促进信息技术创新与业务创新实现高度融合，为拓展业务需求和发展提供有力的技术指导。③完善信息化建设安全保障体系。为保护客户隐私，防止信息泄露，要采用物理隔离措施，有效隔离业务内网与外网。要优化信息安全管理制度，严格安全操作规程，加强信息安全知识培训，提高员工的安全意识；要加强信息系统风险防控，制定风险预警方案，完善安全事故应急处理机制，建立全方位的信息系统风险监管体系。

（4）强化互联网金融复合型人才队伍建设。①完善人才引进制度，严格人才选拔程序。在人才引进制度方面采用“内部培养与外部引聘相结合”方式。②健全人才培养体系，突破人才培养瓶颈。加快复合型人才队伍建设，不仅要注重优化人才引进机制，规范人才选拔程序，更要重视完善人才培养体系，提高互联网金融跨界专业人才比例，为完善复合型人才培养体系储备优质的人力资源，加快单一型人才培养体系向复合型转型，突破复合型人才培养瓶颈。③加强人才教育培训，优化人才激励机制。一方面，构建全面系统的人才教育方案，科学规划培训目标，加大对互联网技术培训方面的资金投人，定期举行互联网金融业务技能、管理实务、网络风险控制及互联网技术操作等专业培训，加强技能考核，及时更新员工的知识结构，引导他们做好长期的职业生涯发展规划；另一方面，优化复合型人才奖励机制，创新人才管理理念。对日常技能考核、中期考查和年度考核优秀者颁发荣誉证书和技能证书，给予适度的物资和资金奖励，规定考核优秀者在年终绩效奖励、评先评优、出国进修与职务晋升等方面享有优先权，激励员工争先创优。

三、结束语

在“互联网+”时代，农村信用社应当把握互联网发展契机，提升综合竞争实力，发挥农村信用社服务“三农”发展和县域经济发展的重要职能，促进互联网金融服务融人经济发展“新常态”，实现新跨越。

【参考文献】

[1]赵增强.互联网金融及其风险防控[J].税务与经济，2018（01）.