大数据背景下完善商业银行风控体系的研究

刘学铭

【摘 要】随着社会经济不断的增长，科学技术也有了突飞猛进的进步，大数据的使用给社会中许多行业带来的帮助，使各个行业在大数据背景下有了明显的提高，同时也对商业银行的发展起到了重要的作用，但是快速的发展下总是会存在一些弊端，商业银行的风控工作在大数据背景下应该做出新的调整，逐步完善风控体系来满足发展的需求。本文分析了商业银行风控系统在大数据背景下完善的必要性和在完善的过程中出现的难点，并对难点进行分析，给出了解决问题的建议。

【关键词】大数据背景；商业银行；完善；风控体系

近几年，大数据的发展越来越广泛，商业银行也在这一背景下得到了发展，而在这种情况下，商业银行应该做好风险的防范与控制，才能够完成可持续发展的目标。因为风控工作需要大量的信息，在对这些信息分析和整理时需要大数据来完成，同时银行的风控水平取决于对信息分析整理的水平。许多银行还处在传统的风控工作中，为了使商业银行在日益变化的市场环境中有一定的竞争力，就必须对风控体系加以完善。

一、商业银行风控系统在大数据背景下完善的必要性

（一）商业银行在大数据背景下的业绩压力。随着经济突飞猛进的发展，社会大环境也在逐渐变化，这给商业银行的风控工作带来了压力，而且银行风控工作的好坏，会直接影响银行的效益。在这种环境下和银行有业务往来的企业或者个人都不会一成不变，其资质、信誉等都会发生变化，信息量只会不断增加并且复杂化，因此，过去的风控体系在面对日益复杂的信息时就会力不从心。

（二）大数据背景下的风控工作发展趋势。快速增长的经济环境离不开科学技术的支持，科学技术是第一生产力，经济的增长同时也能带动科技的发展，两者相辅相成共同进步。因此，在这一时代下计算机技术得到了迅速发展，伴随着计算机技术发展的还有互联网和大数据，与此同时，互联网金融也被许多商业银行引入，无论从业务还是风控方面都与互联网发生了融合，所以银行的风控管理也在不断的改革。互联网环境和大数据环境的结合可以使银行的信息储备量大幅度提升，并通过大数据对信息的分析可以掌握信息的时效性[1]。同时大数据能够接收不同的信息，也能向不同的机构展示信息分析结果，这样可以促进商业银行与其他金融机构的信息共享和金融合作，这样风险控制的范围就会扩大，能够提高商业银行的防控水平。

（三）大數据背景下商业银行的趋势。我国是一个社会主义国家，走的是特色社会主义道路，在这一特殊的政治环境下，我国的银行都属于国家控制和监管，同时银行也在我国所有的金融体系中占据了主导地位。许多商业银行一直以来都受到百姓的支持，因此，商业银行数据信息的积累数据是非常庞大的，这对于风控和征信来十分重要，同时为商业银行完善风控体系奠定了基础。

在市场经济不断发展的情况下，银行为市场经济的发展与建设起到了重要的作用，同时商业银行在日益开放的市场中竞争力也逐渐提升。为了满足市场竞争的需求，许多银行都做出了调整，其主要是在利润来源、表外业务等方面作出改变，使服务能力得到了提高。与此同时，商业银行积累了丰富的数据资源。

二、商业银行风控系统在大数据背景下完善的难点

（一）大数据的真实性被怀疑。如今，时代发展的太快，信息技术的发展日新月异，大数据的收集往往都是从互联网中完成的，在收集的过程中难免会有一些不真实的数据信息，甚至有些平台中存在被美化的信息。由于现在的技术还不足以支持去排除这些数据信息中的不稳定因素，所以这些潜在的原因使大数据的真实性不能保证，从而影响了许多人对于大数据的信任。

（二）大数据无法抵消系统性风险。大数据只是计算机与互联网技术发展后的一种技术手段，其主要的功能在于对数据的收集和分析。商业银行受到外界影响时，其风控系统就会受到一定的干扰，同时大数据的分析与判断所得出的数据也失去了效果，因此，这一技术手段在面临危机时是不能做出提前预判的，同时也没有解决这些不稳定因素的能力，所以，商业银行的风险防范无论从态度还是技术上都要有所提高。

（三）大数据存在安全隐患。大数据是一把双刃剑，妥善管理和使用就会对商业银行的发展起到良性作用，反之，就会为商业银行造成一定的风险。由于，大数据的使用，商业银行信息泄漏的恶性事件层出不穷，银行的风控系统同样也涉及个人的信息，如果使用不当，就会造成信息的泄漏，这会给银行客户造成不可估计的损失，同时还会引起社会中出现不稳定的安全隐患。由此可见，商业银行在对信息进行处理时难以保证其安全性，同样国家对于信息安全问题方面的法律是欠缺的，所以数据收集的合法性难以保障[2]。大数据的使用还有另一方面的隐患，互联网的使用本身就存在一定的风险性，如今，数据的收集和保存都采用互联网技术，但是，商业银行不得不考虑的问题是，网络安全问题。因为，许多商业银行网站被黑客恶意攻击的事件时有发生所以商业银行在大数据收集信息和分析时要做好网络防控，加强对信息的管理与加密工作，要避免数据在互联网处理的过程中出现不可估计的损失。

（四）商业银行缺乏人才储备。商业银行的工作人员可以说都是一些金融人才，但是这些人才大多只适合银行的传统业务，对于金融风控并不是特别熟悉。因此，许多商业银行工作人员结构中都会缺乏风控人才，特别是现在大数据的背景下，商业银行还需要懂得大数据技术的风控人才，现实情况是银行中很少有这些方面的人才储备。

三、完善商业银行风控系统在大数据背景下的有效路径

通过以上描述，商业银行想要完善风控体系还有一段很长的路要走，需要社会中许多的帮助，特别是有关部门的协助，使大数据风控系统逐渐完善。

（一）政府部门的协助。目前，大数据时代发展的时间较短，虽然大数据对社会中各个行业的发展起到了重要的作用，但是，国家对大数据方面还没有法律约束，使数据收集方面受到了许多限制，数据的收集与保存的安全问题也难以保障，因此，商业银行在采用大数据进行的风控工作受到了限制。以上这些原因就需要国家及政府提供协助，与此同时，国家颁布了《关于审理侵害信息网络传播权民事纠纷案适用若干问题的规定》这一规定是针对这一领域的，为个人信息的安全及保护奠定了基础。在技术发展的过程中要加强信息部门和金融监管部门的合作，同时加强对商业银行的管理，将法律规定贯彻到商业银行的风控工作中。

（二）商业银行自身完善。在商业银行的风控工作中，首先要解决的问题是自身的升级强化。最主要的是强化大数据风控平台建设，提升银行的风控管理能力。在风控工作中要结合多种技术，对于客户征信和信息的审核不能太单一，不能丢失传统信息，也不能将互联网的信息排除，所以要做到有效的整合，通过整合后的数据对客户信息进行分析，得出有效的结果[3]。其次，在银行管理方面要有健全的体系，对于风险的管理要不断加强，保证大数据采集信息分析信息是安全的，同时要向客户宣传安全行为，提高客户安全意识。第三，加强培养拥有大数据技术和风控技术的复合型人才，并对其加以重用，使银行的风控系统逐步完善，提高银行的整体技术水平。

四、结语

综上所述，可以看出大数据背景下的银行风控系统对于银行健康的发展起到了重要的作用。本文分析了商业银行风控系统在大数据背景下完善的必要性和在完善的过程中出现的难点，并对难点进行分析，给出了解决问题的建议。

【参考文献】

[1]李子煜.基于大数据的商业银行个人信贷风险管理分析[D].辽宁大学，2017.

[2]贾楠.中国互联网金融风险度量.监管博弈与监管效率研究[D].吉林大学，2017.

[3]姜涛.大数据背景下中小银行小微信贷发展研究[D].浙江大学，2018.