互联网金融对商业银行业务层面的冲击

徐毛潭 孙茂华

【摘 要】互联网的发展给各行各业都带来了不可磨灭的影响，金融业也不例外。互联网技术运用于金融行业，开创了一种新的金融模式——“互联网金融”，对传统金融业务模式造成了巨大的冲击。商业银行的中间业务、小微信贷业务以及存款业务等都受到了一定的影响。但商业银行面对互联网金融冲击的同时，也迎来了发展的契机。商业银行应抓住契机，改革传统业务模式，实现商业银行的互联网化。为此，应做到以下几点：第一，结合线上线下网点，构造O2O模式；第二，高度重视客户体验；第三，培养同时具备金融与互联网知识的复合型人才。

【关键词】互联网金融；商业银行；业务层面

一、互联网金融对于商业银行的影响

随着互联网技术的发展，其与我们生活中的各行各业已经建立了密不可分的联系，极大的丰富和便捷了我们的生活和工作。金融业也不例外，金融与互联网的结合，创造出了一种新的金融模式—“互联网金融”。经过近些年的发展，出现了各种各样的互联网金融模式，主要包括金融电子商务、线上理财、第三方支付、金融中介、P2P等等。互联网金融以其便捷性和大众性，迅速的占领了市场，对于传统金融业务尤其是与其有较多业务重合的商业银行造成了巨大的冲击。

（一）中间业务

商业银行中间业务是银行存贷款业务之外的第三大业务，是银行赚取利润的重要渠道，而互联网金融中第三方支付平台等的业务拓展，极大的冲击了商业银行中间业务收入。

首当其冲的是支付结算业务。有数据表明，近十余年来第三方互联网支付市场的交易规模在持续高速增长中，2006年第三方互联网支付市场交易规模为387亿元，而至2017年已高达245427亿元，是2006年的634倍。这说明第三方支付工具由于其便利和快捷性已经广受人民的接受，迅速占领了市场。且相对于网银和手机银行等商业银行推出的支付工具，支付宝、微信支付等更受广大民众的青睐。截止目前为止，支付宝的用户数量已经超过8亿人，微信用户数量更是超过10亿人次，且支付宝支付规模占第三方支付市场规模的44%以上。

其次，第三方支付平台对商业银行的代理业务也有很大的影响。在互联网金融发展之前，商业银行基本垄断了对基金、保险等传统金融产品的代理销售。而如今，各大互联网金融平台开始和基金、保险公司合作，帮助其扩大销售渠道，虽然银行仍占据代理业务的大头，但互联网金融平台收取的手续费率低于银行，长久以往，凭借着费率优势，第三方支付平台将会占据更多的市场份额。2017年上半年我国各大商业银行代理手续费收入均有不同程度的下降，如，招商银行代理收入减少13.99亿元。跌幅14.45%；交通银行代理收入下降12.12亿元，跌幅35.70%。

（二）小微信贷业务

对于中小企业而言，由于其资质较差而商业银行准入门槛较高，小微贷款业务以往未受到商业银行的重视，尤其是对于大行而言。而随着利率市场化的进程，存贷利差的缩小，且国家对于普惠金融的重视，商业银行不得不重新审视小微信贷业务。而互联网金融平台的小微信贷业务在不断地发展中，各大支付平台纷纷推出了个人和小微企业信贷业务，如支付宝推出的“小微贷”，京东推出的“京东白条”和苏宁金融推出的 “任性贷”等。且如上所述，个人和小微企业信贷最大的问题在于信用问题，而这些互联网金融平台，凭借其特有的O2O模式，通过大数据对其线上线下海量的用户进行信用分析，能更好地避免信用问题，这是银行没有的优势。随着国家对普惠金融的重视及大力支持，个人及小微企业信贷业务会越来越好，而互联网金融平台凭借其特性在小微信贷业务方面有得天独厚的优势，对商业银行的小微信贷业务有很大的挤兑效应。

（三）存款业务

如今，支付宝、微信等支付平台有一定“吸收存款”的能力，主要来源于支付平台的支付、基金代理等业务。支付平台的支付和代理业务使一部分资金沉淀在第三方平台中，从而减少了商业银行的存款资金来源。且随着第三方平台支付和基金、保险代理业务的市场份额不断地扩大，分流入第三方支付平台的资金就会越来越多，对银行存款业务影响也就越大。

二、商业银行的应对措施

互联网金融的发展虽然冲击了商业银行的传统业务模式，但也带来了发展的契机。商业银行在应对冲击的同时，也应抓住契机，改革传统的业务模式，将其与互联网相结合，实现商业银行的互联网化。

（一）结合线下网点，构建020模式

学习苏宁金融等互联网平台，结合线上线下网点，打造O2O模式。一方面，在线下，拓展网点，使线下银行接近更多的人民，满足人民各类生活的需求，维系好线下端的银行客户；另一方面，在线上，维护好手机银行APP等的开发，并加强与支付宝等第三方平台的合作，以满足线上客户需求。

（二）打造以客户为中心的经营模式

支付宝等第三方支付平台能迅速占领市场很大的原因在于其便捷性和大众性，给予了用户更好的体验。商业银行也应高度重视客户体验，以满足客户的各种需求为核心。一方面，通过大数据分析，面对不同客户的存贷款需求，开发出满足各类客户的差异化产品。另一方面，做好客户信用征信，在满足风险控制的前提下，优化现在的各类业务流程，缩短时间，提高客户体验。

（三）培养复合型人才

商业银行的互联网化，对于人才有了更高的要求。目前商业银行的人才储备偏向于金融业务方面知识的人才，而不断互联网化的进程中，对于互联网和通信技术方面人才的需求也日益加深。因此，商业银行应注重金融业务知识、互联网技术与通信技术知识结合等复合型人才的培养，才能在未来金融行业中有更大的竞争力。

三、总结

互联网技术运用到金融行业，创造了新的金融模式——互联网金融，对商业银行的中间业务、存贷款业务等都造成了巨大冲击。首先，支付宝等第三方支付平台凭借其便捷性和大众性，迅速挤占支付结算市场，且其与保险、基金公司的合作，打破了善业银行对于保险、基金等产品代理销售的垄断。其次，互联网金融平台开通个人及小微贷款业务，并凭借其O2O模式，具有更大风险控制优势，对商业银行个人及小微企业贷款业务造成一定影响。最后，第三方平台的支付和代理业务有资金沉淀作用，一定程度上减少了商业银行存款资金来源。然而面对互联网金融发展带来的冲击得同时，商业银行也迎来了发展的契机，改革传统业务模式，实现自己的互联网化。首先，同时大力发展线上线下银行，构造O2O的模式；其次，高度重视客户体验，以客户需求为核心；最后，注重金融业务知识、互联網技术和通信技术等知识结合的复合型人才的培养。

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