博弈过程下的第三方支付改革研究

邓明慧 王玉琴 侯可可

摘  要：第三方支付是现代金融业的重要组成部分，在互联网中起到交易中介的重要作用，顺应了当前信息化社会的发展。但是作为金融业的创新产品，第三方支付面临各种风险，需要严格的监管措施来保证移动支付的合法合规。本项目以支付宝为例，运用博弈论的分析工具，探究支付宝存在的风险问题，并提出合理政策建议。

关键词：第三方支付;博弈论;支付宝;风险;政策建议

基金项目：本文属安徽财经大学大学生创新训练项目 《博弈过程下的第三方支付改革研究——以支付宝为例》（项目编号：201810378039）阶段性研究成果，指导老师：李波）。

一、研究背景

伴随市场经济和互联网金融的发展，支付方式逐渐发生改变，线上交易和网络购物使人们越来越离不开移动支付，以支付宝为代表的第三方支付交易规模成逐年高速递增。同时，第三方支付的弊端也逐渐显露在外，央行也在逐步深化第三方改革，加强监管力度。2017年1月央行发布了关于第三方平台代收的客户备付金须放在指定账户，不可随意挪用占用客户备付金的规定;2018年3月网联下发文件，明确银行不单独直接为第三方支付机构提供代扣渠道，政策在不断完善对第三方移动支付的监管，把控风险。

随着时代的变化和支付方式的更新迭代，以财付通为代表的后起之秀正在挑战支付宝龙头地位，二者在支付领域的博弈范围逐渐扩大。四大国有央行对支付宝发出封杀令，迫使支付宝寻求新的发展变革，在日新月异的金融市场上继续领跑第三方支付。……