香港保险对内地保险业的影响研究

黄桉翊 朱珊珊 张俭

中国平安人寿广西分公司

一、研究背景与意义

根据数据统计，2011年，内地消费者赴港购买新保单的保费总额63亿港元，但在2016年赴港新造保费就增加到727亿港元，短短5年间，该数据就飙升了11倍。2017年内地消费者赴港购买的新保单保费在香港个人寿险业务新造保费占比为32.6%，占据了香港个人寿险新造保费的三分之一的保费。虽然在2016年10月，银联国际发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》只允许内地客户在经常项目保险上使用银联卡支付，其他保险项目严禁使用银联卡支付。这在一定程度上打击内地赴港购买保险人群的积极性，使得2017年内地访客新造保费占比有所下降，但是内地居民赴港购买保险的热情还是居高不下的。

图1,2011年-2017年内地访客新造保费以及占比

数据来源：根据内地保监会和香港保险监理处公布的历年数据整理

本文根据比较内地和香港保险市场各个方面的不同，阐述我国内地消费者赴港购买保险产品的趋势和现状，理性分析赴港购买保险的利弊，讨论我国内地该怎样面对香港保险行业的影响，进行经验借鉴和应对。

二、香港买保险的优势与劣势

（一）香港保险的优势

1.香港保险产品种类丰富。香港保险注重把人群和产品细分，关注高端人才，注重产品人性化。再者，香港保险的保障范围广，暴乱、自然灾害、酒驾等国内拒赔的项目，都在香港保险的保障范围内。如受澳门台风“天鸽”的巨大影响，香港保险均可全额赔付，基本无人投诉。2.费率低，保费便宜且保额高。保险利润和准备金的精算有关，内地企业将保费规模最大化作为年度考核重要指标。香港保险公司必须通过保险监督处提交申请，进行财务状况评估，并且符合法律规定的偿付能力充足率后才能提保费上限。这在一定程度上控制了香港保险产品的保费。3.部分病种理赔宽泛。为了规范市场，内地对前25种高发重疾的定义和赔付条件制定了行业统一要求，而香港每家公司可以自行制定，如果是重大疾病，保障病种更多，还保至少52种早期重疾，保障范围更全面。另外赔付条款宽松，更具人性化，所以我们认为香港的疾病定义和理赔条件宽松。

（二）香港保险的劣势

1.投保便利性差购。购买香港保险必须在香港投保，后期续缴保费手续麻烦，如果没有开具香港的银行账户，经常会遇到缴费问题。2.理赔纠纷的代价大。香港保险适用的是香港地区法律，不受内地法律保护，一旦发生理赔纠纷，香港保险索偿投诉局可以受理不超过100万港元的理赔投诉，平均处理时效4-6个月。如果协调无果，需要在香港聘请律师打官司了，而香港律师费用标准非常高，代价是十分昂贵的。3.存在汇率风险和外汇政策风险。内地居民到香港购买人寿保险和投资返分红类保险，存在一定的政策风险，外汇管理政策尚未开发。此外，购买长期的寿险保单时使用期交保费方式购买，就会存在因外汇政策变化导致无法缴纳续期保费的风险，会导致严重的后果。

三、香港保险对内地保险的影响

（一）积极影响。1.内地消费者受益。香港保险为内地投保人提供丰富的产品和选择渠道，方便内地消费者对比。并且面对香港保险的冲击，能激发内地多数保险企业进行整改和反思，向国际上的同行借鉴经验取长补短，促使企业完善产品保障范围，提高产品的人性化和个性化，改善自身，更好的服务客户。

（二）消极影响。香港保险吸引内地消费者将储蓄、理财等资产转移到香港，也会刺激内地消费者赴港的娱乐、吃住、购物等消费。除此之外，资金转移海外投资还会导致内地投资下降，国内资金流失。

四、香港保险对内地保险行业的启示

香港保险业的发展经验可以为内地保险业的发展提供以下启示。

（一）促使内地积极开发个性且人性化的产品。香港保险注重细分人群和细分产品，同时关注高端人才，产品注重人性化。国内保险公司也应针对不同的客户开发细分人群以及细分职业的保险产品的。

（二）内地通过政府立法加强对保险业支持。为了促进商业保险的发展，政府要明确划定基本医疗保险的边界，为满足人民群众的多元化保险需求，把基本社会保障以外的保险项目，交给商业保险消化，在法律中明确规定商业保险是补充基本医疗保险经营主体地位。

（三）重视个人保险意识的普及。在香港市场上，保险的投资品种没有限制，可以进行证券、不动产投资及存款、贷款等，因而投资者的基础知识稳固，水平相对较高。大陆应该加强普通民众的风险分摊意识，了解个人理财的不同产品和渠道。具备抵御风险的能力，促进保险业带动整个金融行业的健康发展。