XSNS银行个人信贷风险管理对策研究

郭超群 钱红光

摘 要：针对XSNS银行个人信贷风险管理中存在的信贷前调查执行不到位、信贷中审查管理制度建设不健全、信贷后跟踪预警机制缺乏等问题，结合原因剖析，逐一提出对策解决问题。

关键词：银行；个人信贷；风险；风险管理

針对XSNS银行个人信用征信数据修改和查询监测不足、人为放宽个人信贷准入条件、“违规”为借款人操作贷款等信贷前调查执行不到位问题，可从构建集中-分散结合、集中-分散结合的XSNS银行个人信贷贷前风险管理新模式进行解决。

一、构建集中-分散结合的风险管理权力模式

在基本概念与理论基础中指出，个人信贷风险管理按集中程度可分为集中管理和分散管理两种。虽然集中管理可较好地把控风险，但是管理只对总行负责，无法适应市场变化，拓展客户群体；分散管理相对集中管理灵活且分行自主权要高，有利于市场拓展，但征信水平、风险控制水平相对薄弱。基于此，针对XSNS银行个人信贷中信用征信数据修改及查询监测不足问题，需要总行给予技术指导；针对分行为了达到硬性任务要求人为放宽个人信贷准入条件、“违规”为借款人操作贷款等问题，需要总行进行审计与风控。为此，提出构建集中-分散结合的风险管理权力模式（如图所示），加强贷前风险控制。

从图所示，即对传统的集中管理与分散管理进行整合，通过分行内部跨部门伙伴关系构建以及总行-分行部门之间指导协作关系构建，从而实现集中管理与分散管理的结合管理。

（1）完善分行内部机构，构建个人信贷业务伙伴关系。从XSNS银行当前组织结构分析，XSNS银行为了降低人力成本，个人信贷业务员也执行着风险控制员的职责，一人多责，重业绩而轻风险控制，导致风险管理薄弱，人为放宽个人信贷准入条件、“违规”为借款人操作贷款频繁出现，甚至成为个人信贷业务员提高业绩的“常态”。基于此，在XSNS银行分行内部成立专门的个人信贷风险控制部门，为了降低人力成本，可以成立一个风险控制部门，根据贷款种类不同设置不同的内部职能团队，分管相应的贷款。针对个人信贷贷前管理的需要，既保证个人信贷风险控制部门不制约个人信贷营销部门开展业务拓展，也保证业务拓展中风险控制到位，降低业务风险，个人信贷风险控制部门与个人信贷营销部门构建一种伙伴关系，两者相互支持，跨部门合作。在开拓业务时，个人信贷营销部门要考虑风险控制因素，个人信贷风险控制部门也要考虑业务的回报问题，改变传统的部门之间只履行职责，未注重跨部门合作关系。

（2）理顺总行分行关系，构建个人信贷业务协作关系。XSNS银行分行内部机构之间伙伴关系的出现，在一定程度上损害了风险管理独立性，而且对部门员工的职业素养要求更高，为防止跨部门之间人员出现互相包容或利益往来，可由XSNS银行总行风险管理部门分别对XSNS银行分行的个人信贷风险控制部门、个人信贷营销部门进行指导、审计。

理顺总行分行关系，构建个人信贷业务协作关系至关重要，为此，对于个人信贷风险控制部门，可由XSNS银行总行风险管理部门委派专员，负责指导风险管理；对于个人信贷营销部门，可由XSNS银行总行风险管理部门委派专员，负责审计，降低人力违规操作机率。

二、构建嵌入-分离结合的风险管理组织模式

根据当前国内外对风险管理组织的独立性研究，一般情况下，根据个人信贷营销部门职能内容的不同，可划分为嵌入式和分离式两类，前者又包括全嵌入或半嵌入等，全嵌入指的是个人信贷营销部门除了负责开拓业务市场外，还要负责信贷前、中、后的相关业务工作；半嵌入是指个人信贷营销部门除了负责开拓业务市场外，还与个人信贷风险控制部门共同承担风险管理，也具备一定的审批权。后者主要是指个人信贷风险控制部门全面负责风险管理，个人信贷营销部门只负责业务拓展及业务关系维护。

基于本研究提出的集中-分散结合的风险管理权力模式，在个人信贷业务组织中，需要形成与之配套的嵌入-分离结合的风险管理组织模式，厘清个人信贷风险控制部门和个人信贷营销部门的职责，分解责任，降低风险程度。

（1）基于内部机构伙伴关系推进风险分担。XSNS银行分行的个人信贷风险控制部门和个人信贷营销部门本着伙伴关系，共同承担个人信贷业务的风险，风险管理组织由两个部门共同承担；在业务审批方面，为了降低风险程度，提高业务自主权及灵活性，将业务项目分为重大项目和一般项目，重大项目涉及较多方面，为此，专业人办专业事，由个人信贷风险控制部门负责全面评估，确保项目风险控制在范围内，由个人信贷风险控制部门负责审批国，对于一般项目，可由个人信贷营销部门负责审批，保证一般业务拓展与审批的统一，缩短审批时间，提高工作效率。

（2）基于总行分行协作关系分离监督责任。一般情况下，风险管理具有独立性，在个人信贷风险控制部门和个人信贷营销部门伙伴关系模式下，个人信贷风险控制部门监督责任无法履行，为此，由总行风险管理中心下派专员对个人信贷风险控制部门进行指导并监督，对个人信贷营销部门实施监督。

作者简介：郭超群（199004-），男，汉族，杭州，在读研究生，单位：湖北工业大学，定向