关于农村电子支付的发展研究

陆玉琴

随着信息技术的飞速发展和移动互联网的普及，电子支付以其便捷有效的特点得到了民众广泛的认可和欢迎，伴随着电子支付逐渐引进农村，农村地区经济飞速发展。本文通过对农村地区的电子支付的整体发展状况进行分析，并结合实际情况提出相应对策，从而推动农村电子支付的持续发展。

一、引言

电子支付是指消费者、企业和金融机构之间应用安全的电子手段，经由信息网络将支付信息安全地传送给银行或相应的处理机构，完成货币支付或者资金转移的行为。电子支付以其不断提高的便捷性和高效性使其用户得到爆发式的增长。但受经济发展落后和其它多方面因素影响，农村电子支付相较城镇电子支付发展程度而言仍有较大差距。由于电子支付不受时间和地理位置等因素的限制，在任何时间任何地点均可使用，其便捷高效的特点，正与农村地区受地理条件限制影响较严重的现实情况相贴合，因此，发展农村电子支付业务对推动农村地区的经济发展具有重大意义。

二、农村地区电子支付发展现状

近年来，在国家大力发展农村经济的政策下，各省不断加强对农村经济发展的重视程度，各地政府致力于改革和发展农村经济，在新型的经济环境下，不断加大建设基础设施投入，大力推广电子支付，扩大其影响和覆盖范围，使农村的支付业务得到快速发展，推动了农村经济的发展。

（一）电子支付环境不断完善

目前国内银行大力发展移动经济业务，多家银行已提供网上银行服务，使得无论是个人网上银行付款还是企业网上银行付款，均可内部转账和外部转账。与此同时，通过大量开展移动钱包和电子钱包业务大力宣传移动支付业务，大部分商业银行支持在农村开设营业厅。各大银行及金融机构不断在农村地区增设网点，同时增加POS机和自助取款机的数量，使农村居民能够体验到足不出户便可实现资金转账和支付的便捷服务，促进了电子支付业务的发展。

（二）电子支付手段日渐普及

据《2017年中国惠普金融指标分析报告》显示，人们广泛使用银行结算账户和银行卡，基本“人人有户”。截至2017年底，全国人均账户6.6个，人均银行卡持有量4.81张。此外，随着电子支付发展迅速，普及率不断增高，60%以上农村地区的成年人使用过电子支付。调查显示，2017年成年人使用电子支付的比例为76.9%，其中农村地区为66.51%。同时，在2017年全国约有45.97%购买投资性金融产品的成年人中农村的比例为32.79%。可见，电子支付业务正在农村快速发展。

三、农村地区电子支付发展的意义

推动农村地区电子支付持续发展，不仅可以便利农村居民使用资金，增加资金周转率，还可以结合农村电子商务，使在线购物和交易走进农村，居民足不出户即可购买物品提高生活质量，刺激消费水平增长，增加贸易量，促进农村地区经济发展，缩小城乡差距。

（一）不受时间空间的限制，提高工作效率

在电子支付走进农村之前，农村居民通常需前往最近的城镇银行汇款、转账，受银行营业时间和出行不便等因素的限制，需耗费大量时间和精力，而电子支付依靠网络信息技术通过互联网实现在线转账与汇款，在网络基础设施完备的情况下随时随地都可以进行操作，使居民足不出户即可办理多项业务，解决了传统支付手段面临的问题，极大地节约了农村居民的经济成本和时间成本，提高了工作效率，促进农村经济发展。

（二）资金运转速度快，降低现金风险

通过银行汇款通常有时间限制，难以应对紧急状况，而电子支付汇款通过互联网即时到账，迅速解决当前用户的资金周转问题，资金运转速度之快远超银行经过复杂繁琐的手续完成操作的时间。农村居民在与商户进行贸易往来或进行大宗交易时，通常需要携带大额现金以备不时之需，因此在途中需要承担巨大的资金损失风险，而电子支付只需携带银行卡或者智能手机便可完成支付，其较高的便捷性和实用性避免了找零的麻烦和假币的风险，进一步促进了电子支付在农村地区的发展。

（三）节省人力物力，提高资源利用率

电子支付主要凭借互联网技术实现，相比通过设置更多服务点加大农村服务力度的传统金融服务，电子支付成本较为低廉，因此推广电子支付方式不仅可以大大节约金融机构对农村资金运转和支付市场的投入，将其用在扩大电子支付平台的建设和维护中，提高资金利用率，还可以节约大量人力物力，将重心转移至提高电子支付的使用率和普及率，促进电子支付业务的发展。

四、农村地区电子支付发展阻碍因素

（一）网络设施不够完备

完备的网络和通信基础设施是实现电子支付的前提，一方面农村的网络基站数量较少，覆盖范围较为狭窄，网络发展较为滞后，甚至一些偏远农村受地理位置影响没有网络，没有信号，获取外界信息只能依靠传统媒介的情况下，电子支付的发展受到了严重的制约。另一方面政府和金融机构等对农村的发展不够重视，投入的资金严重不足，难以建设基础设施，使得电子支付在农村发展缓慢。

（二）使用习惯制约电子支付发展

农村居民受生活习惯和传统的思想习惯影响，通常使用现金进行交易活动，习惯一手交钱一手拿货，对新型的电子支付方式即通过网络进行资金转账和汇款这种“看不见摸不着”的交易方式心存疑虑，担心资金由此不翼而飞，感到不踏实，因此会选择传统的更为保险交易手段，而放弃新型的支付方式，从而阻碍了农村电子支付业务的发展。

（三）文化因素与观念限制

农村地区的居民大多文化素质不高，知识水平低，对新兴事物的接受能力较差，对于电子支付这样与网络技术相关的支付手段更难理解，使用智能手机时经常出现忘记密码、操作不当、误删误发等問题。即使是对于会使用智能手机等工具的部分青壮年来说，眼界过于狭隘，无法认识到现今支付手段和电子商务的发展趋势，难以跟随时代的潮流，固步自封，使农村电子支付业务的发展停滞不前。

（四）电子支付的安全问题

电子支付的核心问题就是安全问题，这也正是阻碍电子支付发展的关键因素。首先，在网络数据的传输、流通等过程中很可能出现信息误传、重复甚至泄露等问题;其次，随着网络技术发展和技术人才增多，黑客盛行、网络犯罪等问题层出不穷，不断有新的盗刷银行卡转移资金等手段出现而无从查询;最后，现今电子支付较多的是使用手机支付，而手机中相关支付平台均需绑定银行卡等个人信息，一旦丢失，将导致大量个人信息的泄露以及个人财产损失的风险，这加剧了农村地区的居民的恐慌从而不敢尝试电子支付等手段。

五、促进农村地区电子支付发展的对策建议

（一）加强农村基础网络设施建设

目前，农村的基础网络设施建设严重不足，远落后于城镇地区，因此，政府部门应结合当地农村发展现状制定符合其发展的策略和规划并严格实施，同时鼓励当地金融服务机构积极参与建设网络基础设施，在农村地区人流密集的地方增设网点、增加自助提款机等设备，便于居民资金的使用;同时建设与装备相关信息基础设施，适应当今信息社會的发展，为电子支付的普及打下坚实的基础。

（二）开发农村支付工具，培养农村非现金支付习惯

在农村居民不适应当前支付工具和环境的情况下，政府应该大力扶持相关金融机构开发并推广适用于农村居民生活的电子支付工具，简化农村居民办理相关结算业务的流程和手续，提高支付效率，吸引更多居民使用并传播，同时提倡相关银行开展开通网上银行即可抽奖赢奖励等一系列优惠活动，鼓励商户交易时使用电子支付手段支付并给予一定补贴，培养居民使用非现金支付手段的习惯，促进电子支付业务的发展。

（三）加大宣传力度，加强农村居民对电子支付的认识

政府应联合当地金融机构从多个角度出发，加大电子支付的宣传力度，开展关于电子支付问题的讲座，普及相关知识使居民在一定程度上了解电子支付。其次，大力动员进步青年开展下乡扶持活动，并通过在日常交易中使用电子支付的方式向居民展示并介绍相关知识和情况，使居民对电子支付产生兴趣并主动使用。同时，政府和金融机构应积极帮助居民解决使用电子支付工具时遇到的问题，使其充分信任并使用，这对农村电子支付业务的发展具有重大意义。

（四）规范化使用，创建安全的电子支付环境

国家及政府应加大网络诈骗及网络盗窃等违法犯罪行为的盘查力度，使犯罪分子无所遁形，同时完善相关法律法规，降低网络犯罪率，保护人民的合法权利不受侵害。另一方面，政府应大力培养和吸收高素质网络技术人才，健全电子支付安全体系，同时加强关于电子支付安全问题的宣传，帮助居民辨别非法信息和网站，规避可能存在的风险，解决遇到的问题，培养良好的支付习惯，创建安全的电子支付环境。

六、结语

普及和发展农村电子支付是当今社会信息化发展的必然趋势，也是促进和推动农村经济建设的有效手段。农村电子支付兴起的时间较短且刚被大众认识和接受，还有很长的路要走，但其便捷性和高效性特点显著，尤其结合现代电子商务的发展，电子支付有更加广阔的前景，相信未来在政府和市场的推动下，电子支付将在农村地区日益普及和流行，农村地区的经济也会实现飞速增长。（作者单位：安徽理工大学）

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