互联网金融对我国商业银行盈利的影响

朱浩林

【摘 要】随着互联网技术的飞速发展，互联网金融已经取得了突出的成就。目前，在人们的生活中已经处处可见互联网金融工具，比如第三方支付平台，网络借款、网络理财、网上银行等等已经越来越受欢迎，但不可否认的是，它也对我国传统的商业银行造成了非常严重的影响，传统的商业银行的利润已经在大大缩减。本文首先基于互联网金融的定义和性质，对当前互联网金融发展进行了深入分析，剖析了互联网金融对商业银行的影响，并就传统商业银行今后的创新发展提出了改进建议。

【关键词】互联网金融；商业银行；盈利能力

互联网金融诞生于美国，从某种意义而言这是互联网发展过程必然的产物，并且会随着互联网的蓬勃发展在全球范围内迅速得到普及传播。2014年我国首次将互联网金融在政府工作报告中提出，这意味着互联网金融已经受到了政府的注意和认可。近年来，在互联网产业快速发展的推动下，中国互联网行业各类互联网金融形式不断涌现，越来越多的人开始关注互联网金融，群体参与互联网金融的范围越来越广，互联网金融涉及面也越来越广，互联网金融作为一种新的金融模式，以非常之快的速度深入人类的生活和生产之中，显示出强大的活力和旺盛的生机，逐渐成为我国金融业最具活力的重要力量。同时，互联网金融也是传统金融企业强有力的竞争者，是国内金融业不可或缺的一部分。互联网金融为人们的生活和生产带来了便利，而且对商业银行等传统金融业产生了巨大影响，也构成了严峻的挑战。面对新的竞争对手，如何适应互联网和移动互联网技术的发展，有效改善商业模式和运营流程，积极创新的金融产品和金融服务，已成为商业银行变革和业务转型升级的重要问题。

1.互联网金融的内涵及特点

因为互联网金融作为一个时代发展产生的新事物，相对传统金融行业来说产生时间短，发展速度快，商业模式多元，而互联网金融在不断丰富自己过程中，也被不同的学者根据他们自己的看法赋予了不同的含义。在我国，谢平在2012年率先提出了互联网金融的概念，并在《互联网金融模式研究》一书中提出了互联网金融的定义，也就是在互联网金融的使用形式中，可以更加便捷地完成支付，同时减少了市场信息不一致情况，资金和需求方供应商可以直接交易。与此同时，金融中介机构被迫减少了职能的存在感，从而不仅提高了经济水平，而且降低了交易成本。在《互联网金融：成长的逻辑》一书中，吴晓求明确提到，这种金融模式的主要平台是基于互联网，而互联网平台和金融功能有两大内容涵盖在内。不仅在关键特征方面，与传统商业银行和资本市场的直接融资相比，互联网金融具有显着的差异，即从某种意义上讲，互联网金融是一种新型融资。虽然中国学者对互联网金融的解释并未达成统一，但普遍接受的观点是，互联网金融主要依赖于互联网和移动互联网，云计算，海量数据和人工智能等得以发展，是一种互联网和金融融合的新金融模式。

同时，互联网金融具备以下特点：

第一，提高办事效率，降低成本。传统的金融模式主要是通过线下操作的方式实现，对于金融机构而言，首先需要建立实体经营网点，并且要投入大量人力、物力、财力。并且在资金需求方需要开展金融业务时，还需要投入大量的时间到金融机构实体网点排队申请，再经过一层又一层繁琐的审核流程，才能完成业务需求。而相较之下互联网金融是线上操作的模式，并不需要设立实体网点，需求方和供应方双方都是直接在开放的互联网平台上开展业务，直接在网络完成业务，并且审核流程较为简便快速，选择较为人性化。除此之外，在进行信息的收集处理时，传统金融机构是依靠人力完成，其中除去耗费的大量人力物力财力，还很容易出现人工失误，容易导致信息错误。而互联网金融机构在收集与处理信息方面主要依靠计算机，利用大数据、云计算和人工智能等信息技术进行分析，相比传统金融机构成本少、效率高，并且收集的信息比较准确全面。

第二，覆盖面广，信息透明化。传统金融机构在实际开展金融业务时，直接在线下网点经营地域进行，其中工作人员在工作当中大部分会考虑到效益和考核，客户选择首先是满足规模大、资产高的大企业以及高净值人群，而对于数量巨大的资产低、规模小的企业和草根群众，通常难以通过其风控审核，在融资需求方面无法做到公平满足群体。而互联网金融业务是在网络平台开展业务，不仅可以突破地域限制，还可以部首时间限制，24小时在线交易，并且其交易对象主要是得不到传统金融关注的企业和草根群众，极大拓宽了金融覆盖面。互联网金融通过互联网技术建立了一个双向选择的平台，利用计算机技术处理数据来评估客户以及金融产品的风险，提供交易双方的实名信息，提高了金融交易信息的透明化。

第三，监管不足，风险较高。互联网金融除了金融业务的共性风险以外，还有着自身模式所带来的风险。一是信用风险较高，现阶段我国虽然出台了一系列政策措施强化监管网络，但针对互联网金融领域的信用监督体系仍然监管滞后，法律政策体系还不够健全，容易发生网络诈骗等情况；二是安全风险较高。对于互联网金融而言，其交易平台是开放性的网络，并且是利用大数据处理数据，系统数据十分庞大，需要强大的计算机网络的软硬件支撑。但是我国互联网金融服务机构实力与所承受的业务难度无法完美匹配，一旦受到中病毒或者黑客攻击，那么其所拥有的互联网金融系统都容易击溃，进而威胁到客户资金与个人信息的安全。

2.互联网金融背景下商业银行的应对策略

第一，灵活运用互联网思维。传统商业银行在如今互联网发展迅速的时代想要发挥出自己的竞争优势，必须要打破传统的思维方式。首先，一定要牢牢践行以客户为核心的服务理念。在互联网金融服务当中客户体验是尤为重要的，如果商业银行想要提高客户的信任度，就需要学习互联网金融机构的服务态度，对于商业银行来说要将客户导向当作发展的基本原则，这才能提高客户好感和信任度；另一方面，商业银行在实际服务中需要降低自己的姿态，随着时代进步发展，借助互联网的思维方式对产品与业务进行创新与拓展。

第二，充分利用大数据。互联网金融的本质就是利用大数据平台开展金融业务。大数据平台真正实现了共享与协作各类数据，很大程度上推动了商业银行的转型。所以传统商业银行若是想要建立与大数据时代相匹配的服务体系，那么就必须高度重视其自身金融科技能力的建设，准确定位大数据的功能与作用，并且提升其金融信息的处理水平，并以此为基础不断的提升其整体竞争力。

第三，强化与互联金融的合作。目前，互联网产业不光有线上的发展，还有结合线下的方向发展。就金融服务而言，互联网金融的优势在线上，而传统商业银行的线下优势依然是不可替代。所以商业银行要利用自己的优势，与互联网金融联手合作。加强与网络第三方机构之间的合作，吸引第三方支付资金回流商业银行。

3.结语

如今，互联网金融业已经取得了突出的进展。所以在当前阶段，结合商业银行业务内容和企业融资类型以及中介创业模式，以實体经济发展为主体，才能在实施阶段实现改革和变革。如何实现最小化运营成本才是重点，在目前的建设中，商业银行有必要结合互联网金融相互借鉴学习。实施现有业务实践的转型，利用自身竞争力，充分利用大数据信息，实现战略双赢，实现模式的创新和应用。

【参考文献】

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