浅谈互联网金融的现状和发展

李家旭

【摘 要】随着互联网的普及、各个行业内的延展，大家对互联网金融都不再陌生，在互联网金融深入我们生活的同时，很多人也在思考互联网金融价值。

【关键词】互联网；金融；现状；发展

一、概论

（一）互联网金融概念

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

（二）互联网金融特点

第一成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。第二效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。第三覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。第四发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。第五管理弱。其一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。其二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

二、互联网金融的现状

互联网金融当前尚没有科学的定义、业务边界和明确的监管规则，作为一种金融创新路径，已经快速演变为不可逆转的发展趋势。互联网金融在我国经历了两次大的发展浪潮：1990年代中期开始，传统金融业务的网络化，银行等实体金融机构通过互联网开展了线上服务，网上银行、网上证券、移动支付、网上保险等；元立方金服研究人员发现，进入21 世纪以来，随着大数据、云计算、搜索引擎、社交网络、移动支付等互联网现代科技的飞速发展，另类互联网在线服务平台直接或间接向客户提供第三方金融服务业务开始兴起。由于新一代互联网技术的推动，电子商務、互联网业与金融业三者之间的交叉业务日益频繁，三业融合趋势明显，派生了一种新金融形式——“互联网金融”。

互联网金融现状一是从快速发展阶段转入规范发展阶段。随着风险专项整治工作深入开展，互联网金融风险整体水平在下降、互联网金融风险案件高发频发势头得到初步遏制，行业监管规则和要求进一步明确，行业发展环境得到进一步净化。二是行业占金融总量的比重较低，但业务涉众面较广。三是业务模式众多，但主要业态发展呈现分化态势。具体来说，互联网支付发展迅速，商业银行占据主体地位，非银行支付呈笔数多、单笔交易额较小的特点。四是互联网金融“鲶鱼效应”明显。互联网金融在理念、技术和模式等方面的创新，促使中国传统金融机构不断改变业务模式和服务方式，为传统金融机构的改革发展注入了新动力。

三、互联网金融的发展

从互联网金融发展的具体形态来看，目前在全球范围内，互联网金融呈现了三个重要趋势。一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，中国第三方支付的发展速度非常惊人，不断加快。二是以人人贷替代传统存贷款业务。其实质是一种“自金融”的借贷模式。由于正规金融机构长期以来始终未能有效解决中小企业融资难的问题，而互联网的用户聚合和高速传播的特点大幅降低了信息不对称性和交易成本，从而促使资金供需双方都是个人的投融资模式成为可能。三是以众筹融资替代传统证券业务。所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近几年国内外最热门的创业方向之一。

在互联网金融发展的过程中，呈现出多种多样的业务模式和运行机制。而互联网金融在现在阶段的发展特点主要体现在两个方面。第一是互联网金融公司十分注重用户体验，通过各种模式为用户创造便利、营造场景，增强用户粘性。对于用户心理来说更容易满足，也极其容易被抓取。第二是互联网金融产业的不断创新，互联网金融企业极其产品的不断创新、不断迎合重要用户的客户体验，可以使产品在发展中长青，这也是互联网金融未来发展的趋势。

互联网金融在当今社会背景下，可以更好地为实体经济提供更好的服务，自然会在实体经济服务中发挥更大的作用。在互联网金融产业不断增多的过程中，实体产业将有更多的融资渠道可以选择，这对于实体产业发展来说起到很大的促进作用。对于互联网金融来说也实现了其延展价值，也是在不同方面对互联网金融的普及。

“普惠金融”的发展与实现一直是所有金融企业的愿景，互联网金融也在努力与人们生活的方方面面产生连接，可以从多个方面让大家去享受更好的金融服务。但在尝试发展的过程中会遇到一些挑战，但互联网金融也在积极的从技术、智能化、用户体验等多个方面努力完善和提升，为实现普惠金融发展而努力，这也是互联网金融未来重要的发展趋势。

四、结论

随着互联网的普及、各个行业内的延展，大家对互联网金融都不再陌生，在互联网金融深入我们生活的同时，很多人也在思考互联网金融价值。首先，互联网金融对我们最大的冲击在于互联网金融使得自动化理财变成现实，为金融消费者带来新理念。假使没有互联网这一工具的辅助，想实现这一现实真是难上加难。互联网金融为消费者提供低成本、低风险和高效率的支付、理财和融资等多样化服务选择，带来了全新的金融消费理念。这一理念的实现，让金融消费者快速精准地搜索和比较非标准化、风险性和复杂性较高的产品，既能节省时间，又能降低交易成本，加快信息及资金的流通速度。这一金融理念尤为符合现代人的心理需求，为我们带来了很多便利。其次，互联网金融重构融资格局。在互联网普及的大环境下，现代信息技术降低了信息不对称性和交易成本，互联网金融服务平台为资金供需双方提供了市场发现机会，金融中介形式将被重构，P2P网贷平台应运而生，P2P网贷平台在资金借贷过程中充当信息中介，贷款者可列出贷款金额、利率和想要出借款项的时间，借款者可在无中介情况下自由寻找合适的贷款产品，这对于出借双方都提供了很大的便利，很受出借人的青睐。还有一点互联网金融在很大程度上改变了商业银行的价值创造和价值实现方式。互联网金融机构自身的竞争基础是以网络技术、信息技术和数据处理技术为主的，在互联网金融模式下，金融机构为客户提供基于数据分析的模块化资产组合。互联网金融使传统商业银行的竞争基础发生演变，由安全、稳定、低成本和低风险转向快捷、便利和体验。互联网金融价值体现在很多方面，不仅对传统金融机构产生很多积极的影响，对我们每个人的生活都影响巨大。我们要多对其进行详细的了解，才能利用它更好的服务于我们的生活。