我国商业银行中的理财业务发展的新思路

陈星宇

【摘 要】随着我国经济发展持续平稳向好，居民手中的存款增多，为了顺应居民的需要，居民个人的理财业务也在逐步发展。但是在商业银行理财业务的发展过程中，出现了一些问题，不利于商业银行对自己旗下所有的理财业务进行逐渐更新发展的，这甚至会对商业银行理财业务的下一步扩展起到阻碍作用。本文重点在通过研究商业银行理财业务发展现状及在发展过程中出现的问题，为我国商业银行理财业务的未来发展提供一些新的思路，帮助我国商业银行理财业务不断完善和进步。

【关键词】商业银行；理财业务；新思路

随着经济的不断发展，居民的眼光已经不再局限于储蓄上了。所以，在我国的一些商业银行中，理财业务得到居民们非常大的需要，并且飞速发展。任何快速发展都不可避免的伴随着问题的产生，商业银行的理财业务也不能幸免例外。问题的出现势必会影响下一步的发展。所以本文就是对目前存在的问题进行比较深入的分析，说明理财业务存在的问题，并提出一些解决问题的新思路，这对于理财业务的未来发展也具有十分重要的意义。

一、我国商业银行理财业务发展现状

（一）理财业务的定义与分类

所谓投资理财，是指居民在有一定的储蓄之后，合理的将自己的储蓄运用到其他的地方，以期获得更大的收益的行为。投资理财的方式多种多样，除了储蓄之外，还有包括基金，股票，债券乃至房地产以及保险等业务，都是对个人资金的一个投资理财的方法。投资的目的就是为了使居民的固定存款能够在不流失的前提下，保持一个稳步的增加。理财的概念最开始出现于20世纪90年代初期，后来随着经济的不断发展，居民可以稳固持有一些资金，这就造成了理财行为的逐渐发展。商业银行的理财业务就是个人投资理财的一个种类。当然，在理财过程中存在着一定的风险，风险和收益往往是并存的。

关于理财业务的方面有以下几种分类首先，重金属投资，很多居民在有了一定的积蓄之后，会选择购买黄金，等到黄金增值之后卖出以获得收益这种行为，我们把它称之为炒金。其次，股票。股票属于一种高风险，高收益的个人理财方式。炒股具有很大的不确定性。这也吸引着越来越多的居民将自己的钱放到股市中。相对于高风险，高回报的股票而言，国债是一种低风险，低回报的方式。由于风险较低，持有者对国债的管控力较强，所以现在也备受广大居民的喜爱。除此之外，保险也是一种个人投资理财的方式。保险，顾名思义就是保障危险，在一个人的某个方面出现了危险的时候，保险的作用就会显现出来，它可以帮助客户去抵挡一部分的经济损耗，这一部分经济损耗由保险公司支出。当然，房地产投资也是个人投资理财的一个方式。由于最近几年房价持续上涨，有一些居民就会利用手中的储蓄金钱购入房屋，在房价上涨实在迈入获得收益。但这需要投资者对于房产有一个很清晰的认识，并且对所投资的房产有一个合理的判断。信托也如此，客户将自己的钱交给委托人，由被委托人进行投资，风险共担。

（二）我国商业银行理财业务发展的情况

商业银行的理财业务最早是由国外传进来的，中国本身并没有这样的概念。对于中国来说，目前理财业务已经成为了商业银行赖以生存的经济支柱，是银行在办理业务中的效益的主要来源之一。所以，我国的一些商业银行一直处在不断整合自己的理财业务和其他方面的业务中。但是，由于我国商业银行的理财业务发展起步较晚，所以到目前为止还存在着很多漏洞和障碍。这些障碍会使银行在未来的发展道路中难以顺利进行。这就像是一颗树苗从无到有的逐渐长大，在长大的过程中会长出许多歪歪扭扭的枝丫，只有将这些枝丫在它们长粗长壮之前修剪好或者干脆扔掉，这颗树苗才能越长越直，直至长成参天大树。那么理财业务同理，如果不在发展前期修正方向，那么未来的发展道路就会越走越歪，最后变成不可收拾的局面。

二、我国商业银行理财业务发展出现的问题

（一）宣传力度不够

由于理财业务在中国发展起步较晚，所以一些居民对于理财业务了解并不是十分深入，甚至有些人根本不了解。由于居民對理财业务了解不深入，就容易造成居民对于风险的认识也不够成熟，从而对商业银行的理财业务进行质疑，或者是不信任。这些居民难以真正的去了解风险和收益之间的关系，认为商业银行的理财业务一定能够带来收益，如果听说哪一种理财产品有风险就会下意识的避开，不去做选择。一旦风险来临，理财产品造成亏损就容易造成居民对商业银行理财业务的不满以及质疑。

（二）创新能力薄弱

因为我目前的商业银行的投资理财产品种类多样，但是大多数都是对于国外理财业务的一些模仿，很少有对于中国本土化的创新。其实对于理财产品的推出应该是具有针对性的，需要符合中国人的心理特点。而且拾人牙慧，终究不能够超越它本身所具有的地位。如果中国的商业银行理财产品始终模仿着国外，那么，想要去超越国外，就是一件十分困难的事情。

（三）产品营销透明度低

对于中国来说，由于理财产品发展起步较晚，所以一些人对于理财产品一直持观望态度。如果商业银行不能够做到理财产品的公开透明，那么一些客户就会选择放弃理财。因为这涉及到资金的问题，每一个用户都不希望自己的资金流入到来历不明的理财产品中。而且，由于一些银行是对员工具有任务分配的，这就造成了银行在办理理财业务的同时，会去推荐给客户一些他们并不适合的理财业务。久而久之，客户对于银行理财产品的信任度就会大打折扣。

（四）人才缺失严重

对于理财业务的认知是一件难度非常大的事情，同时，我国的商业银行就缺乏这样的对理财业务熟练掌握的人才。一名优秀的理财规划师需要掌握的知识面是非常广大的。但是目前我国商业银行理财业务的现状就是一些银行理财人员充当客户的理财规划师，这就造成了银行理财人员不能将合适的理财业务推进到客户手里。想要进行个人资产理财的客户数量越来越多，但是专业的理财规划师数量却没有什么明显的增长，这就造成了客户想要对自己的财产进行规划的时候，并不能选到合适自己的产品。

（五）市场不规范

当然，现在的商业银行理财业务的市场中出现了一些打着一定能够获得盈利的旗号来收拢客户的资金。通过这样的行为去垄断市场。况且我国商业银行数量较大，各个银行之间根据理财业务互相竞争，这就造成了竞争加剧，市场约束不规范的局面。有些银行的理财业务甚至存在着恶意竞争的行为。

三、我国商业银行理财业务发展中的新思路

（一）加大商业银行理财宣传力度

商业银行宣传理财产品的方式多种多样，首先各个银行的网点可以采取就地宣传，用地推的方式为来银行办理业务的客户讲解理财业务。其次，商业银行也可以利用媒体进行宣传。现代人获取信息的主要来源就是通过媒体，商业银行可以联合媒体去做一些和银行理财知识有关的专题进行宣传。比如说拍摄银行理财产品宣传片，或是开通网站，专门在网上为客户对于理财产品的疑惑进行解答。同时，向公众去普及一些必须掌握的金融知识和风险类的知识，也是对客户的负责任的一种体现。客户对于理财产品的内容以及风险的管控等方面的知识掌握的很好，那么就有利于商业银行去不断推出他的理财产品。

（二）创新商业银行理财业务

所以银行面临的客户种类多种多样，每一类客户对于理财产品都有它不同的需求。一味的模仿，只能够使商业银行越做越差。所以我国生银行需要加大自己的创新力度，去扩展更多种类的理财产品。对于一些内容比较同质化的产品，可以进行适当的削减。商业银行可以采取一些类似于客户使用满意度调查类的问卷，了解客户的真实需求，按照客戶的需求进行更新迭代自己的产品，这有利于拉拢更多的客户进行理财产品的购买。购买渠道的扩展，同样也是对于商业银行理财业务的一种创新，商业也好，需要做到客户不仅仅能够在各大网点购买到所需要的理财产品，同时网络购买也是一个很便捷快捷的方式，因为现代人普遍喜欢通过网络去了解一些内容。如果能够遵守网上购买理财产品的选项，那么对于商业银行理财产品的售卖量来说，也是一件十分有利的事情。

（三）培养专业技术人才

前文提到，我国商业银行理财产品的专业理财规划师缺口仍旧很大，那么，如果银行能够主动的去培养专业的技术人才，时刻准备好去为自己的客户答疑解惑，并为客户推荐适合客户自身财产状况的理财产品，那么对于一个商业银行来说，他所能够收集到的客户数量也一定是非常多的。这样的方法对整个银行业来说都是有很好地促进作用的。金融理财规划师人数的增加，有利于为整个行业带来专业性和规范性。在这一方面，中国的商业银行可以适当的去借鉴采纳一些国外银行的实例，去填充自己所需要完善的部分。

（四）全行业市场规范

目前，我国商业银行理财业务的发展需要有一只大的笼子使它无法脱离控制。我们不可否认的是，的确有一些商业银行的理财业务在推销出去之后就很少进行售后服务活动。这样对客户的资金来说是十分不利的。并且，由于缺少专业的理财规划师的原因，一些理财产品推销员他们对产品的了解不够深入，容易造成指向模糊。由于缺乏一套系统完整的售后服务活动，一些客户在购买理财产品之后的合理诉求，不能得到保障。所以，商业银行需要实行全行业内的关于理财业务的行业规范。这是一个新的思路。

四、结语

目前我国商业银行理财业务发展存在着一部分还在修正过程中的问题。但是根据目前发现的问题，提出有效的解决措施，并扩展激发行业从业人员的新思路也是去纠正错误的一个有效的方式。本文提出了加大商业银行理财宣传力度，创新商业银行理财业务以及培养专业技术人才，实行全行业市场规范的针对商业银行目前存在问题的发展的新思路。

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