我国商业银行对小微企业金融支持研究

黄灵梅

【摘 要】随着社会经济的发展，小微企业也迅速发展，不仅提高了就业率，而且刺激了全球经济市场。我國正在不断完善对小微企业扶持政策，为改善小微企业融资，积极与各行业进行沟通，加大对中小微企业的融资力度，银行业积极发展各类产品，帮助小微企业发展。

本文主要以中国农业银行武汉分行为例，分析我国商业银行对小微企业的金融支持。首先分析小微企业的融资现状，包括武汉市小微企业发展现状，农行武汉分行对小微企业的融资支持现状，然后分析农行武汉分行对中小微企业融资支持存在的问题，包括融资门槛高，难以引起商业银行重视，不良贷款上升和信息不对称以及信贷产品设计与企业的现状、发展不吻合。并对造成这些问题的原因进行分析，包括外部环境因素，小微企业自身因素以及银行内部管理因素。最后本文提出完善我国小微企业发展的对策建议，包括强化战略地位、完善激励约束机制以及引入新型担保方式。

【关键词】小微企业；商业银行；金融支持

一、国内研究

与国外相比，我国学者较晚才开始研究商业银行对小微企业的融资，但许多学者根据国内宏观经济形势的变化和国家经济政策的方向对该领域进行了研究。

李兴智（2016）认为地方政府对区域金融环境的构建和金融政策的贯彻执行对于商业银行的区域竞争力有重要导向作用，因此，地方政府行为是地区信贷风向的重要体制诱因，在研究导致小微企业出现融资问题的因素后，提出了有效的解决方案。

韩杨（2012）指出，推动小微企业的发展需要不断的资金供应，并从外部环境、经营方式及小微企业自身等三方面提出了发展措施。张瀚文（2014）指出，首要的是需要政府的支持来搭建全面的金融服务平台。刘雨诗（2015）曾提到我国的小微企业数量众多，行业分布广泛，分散在中国经济的各个方面，是推动国民经济增长的关键。随着小微企业经济的快速发展，其资金需求的问题越来越明显，面对的融资困境的形式越来越严峻。

综上所述，为小微企业提供金融支持时，不同发展程度国家的小微企业都很难从商业银行获得贷款，并且国内外的专家学者也从多个方面对小微企业贷款难题进行了分析。而要想解决小微企业融资难题，从而推动小微企业的健康发展则主要依靠商业银行的支持。所以，本文从商行的角度出发，探寻小微企业融资难原因，同时借鉴其他金融机构支持小微企业融资发展的经验，从而实现小微企业融资发展和商行业务发展的双赢。

二、农行武汉分行支持小微企业融资现状分析

（一）武汉市小微企业发展现状

小微企业的发展状况直接关乎到国民经济的稳定发展，同时它越来越成为中国经济基础的一部分，并且在促进国家全面发展上发挥着越来越重要的作用。就武汉市来说，武汉市的小微企业达到18多万家，占据全市企业总数的90%以上，为武汉市贡献了47.2%的GDP，创造了全市近80%的工作岗位。可以说，扶持小微企业对于提升武汉市整体竞争力是十分有意义的。总体而言，武汉市的小微企业具有众多的发展机遇，但也存在相应的挑战与风险。

1. 经营灵活但发展水平较低

面对市场经济衰退的形势，小微企业加速业务转型，行业构成较为集中。从武汉市抽选近200户新设立的小微企业和个体经营户经营状况的发展来看，集中分布在建筑业、批发零售业、餐饮业及其他服务业。其中，保持正常营业的现有30家，比去年减少了15家，而停业的有近40家，比去年增加24家；正在筹建的有24家，比去年减少10家；关闭的有6家，比去年增加4家；搬迁的30家，比去年增加4家；其他的近70家，与去年保持同样水平。

2. 成长性高但新企业竞争力弱

2016年，武汉市江岸区19户正常经营的样本企业户平均资产达到了1050.9千元，比去年增加3.2%；每户的平均营业收入有1307.4千元，相比前3季度增长了1.39倍，而相比较于去年增加了1.65倍。企业经营呈现两级分化的态势，其中10家企业营业收入增长率均在44.4%以上，超半数企业增长率超过110%。其中收入增长较快的企业，业务发展普遍呈良好态势，企业处于成长期。但也有企业因经营状况陷入困境，处于不断下滑的状况。

3. 管理灵活但用工成本高

在小微企业管理中，对制度的制定和实施会比大企业更顺畅，但企业的声誉和实力会使得人才成本和劳动成本过高。目前，劳动力成本已成为小微企业经营成本中上涨速度最快的成本之一，由于生活成本和员工福利以及人员配备频繁，员工成本和员工成本不断上涨导致成本上涨，企业经营压力仍然较大。

4. 创新意愿强但扩张意愿低

与大企业相比，新兴的小微企业更擅长创新，能在各种市场中找到自己的特色和优势，从而获得生存空间。目前，在企业关注的国家政策中，小微企业最希望能得到政府在财政金融方面的支持。但是由于小微企业自身规模较小，资金周转困难等条件限制，使其技术水平较低，发展与更新较慢，抗风险能力较弱，难以稳定发展，所以大多数小微企业不敢贸然扩张。

（二）农行武汉分行对小微企业的融资支持现状

一：小微企业通过提供有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力来办理简式快速信贷业务，从而获得各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的融资产品服务，这种简式贷能够满足小微企业生产经营过程中的流动资金需要。

简式贷办理流程：第一：业务申请，借款人需要向农业银行提交借款申请书；第二：业务受理，农业银行受理后，借款人应提供企业的基本信息以及抵（质）押物、保证担保等相关资料；第三：业务审批，农行对贷款业务进行审查和审批；第四，合同签订。农行与借款人签订文本合同、担保合同以及借款凭证，同时还要办理抵（质）押的登记；第五，发放贷款。

2. 武汉分行小微企业融资现状

金融机构在国家、政府的推动下开始了对小微企业的融资支持，武汉分行响应号召不断增加贷款额度，2017年，武汉分行的小微企业余额有70亿元，截止到2017年年末，武汉分行的小微信贷余额达到233亿元。武汉分行自2014年以来的小微贷款发放额统计额

自2014来以来，农行武汉分行小微贷款余额有所提升，2017年小微贷款余额是2014年的4倍多，从中可知武汉分行在四年间不断支持小微企业的发展。

可以看出：农行武汉分行2016年贷款余额较2015年底整体增长15%，其中小微企业贷款余额较2015年底增长58%，增长幅度很大；2017贷款余额较2016年底整体增长19%，但其中小微企业贷款余额增长依旧较高，相比于2015年底增长57%。总的来说，武汉分行再不断增加给小微企业的贷款，说明是在不断支持小微企业发展。

商业银行将贷款规模的扩大与资产质量的提高相结合。相比于其他商业银行，农行武汉分行的小微信贷总额度很高，而其不良贷款率虽然在下降但仍在较高的水平。

可以看出，近三年中，2015年的不良贷款率相对较高为2.39%。其中，小企业不良贷款率为2.38%，而小微企业贷款不良率为2.41%，比全行不良水平都要高。这说明，小微企业不良贷款是导致2015年武汉分行较高不良贷款率的主要原因。在2016-2017年，小微企业的不良贷款率分别为1.22和1.57，这都远低于各自年份的整体不良贷款率。首先，这说明小微信贷风险控制体系相对完善，只要加强对风险的控制，商业银行就能通过小微信贷获利。但就总体而言，小微企业的不良贷款率虽有下降但仍处于较高水平，说明还没有完善小微信贷机制，要采取有效的措施来改善小微企业发展现状。

三、我国商业银行金融支持小微企业发展的对策建议

（一）重视小微企业，强化战略定位

第一，农行武汉分行必须发展新的发展观念。尽管过去商业银行能够依靠少数大公司来支持自身的发展，但随着社会经济复杂性的增加和小微企业地位的不断提高，商业银行的未来发展与小微企业息息相关。

第二，商业银行为分散风险需要调整客户结构，增加小微企业的数量，同时还有利于积累小微企业服务经验，符合银行长远发展的战略眼光。

第三，银行应该在发展中因地制宜。农行武汉分行应根据实际情况进行全方位分析，最终确定适合银行发展的战略并且根据实际情况不断调整完善。

以农行武汉分行为例，客户经理产生的总模拟利润是根据员工信用额度总额和贷款平均利率定价水平计算得出的。然后根据模拟总利润计算出每名员工应得到的绩效奖金水平。同时，员工的晋升和提拔主要是参考股票贷款余额和不良贷款水平，在这种评估下，客户经理将避开高风险，小额信贷的小微企业而专注于大公司和大客户的营销，开展大规模信贷业务以此来快速增加自己的贷款总量和总模拟利润，从而提高自己的奖金收入，也为未来的晋升铺平了道路。

就小微企業业务考核重点而言，商业银行不应该持有过去零风险的严苛要求，而应更加注重收入与质量的综合效益，充分利用信用信息的吸力，提高客户对商业银行的信心，为小微企业提供个人金融服务，拓宽服务的广度和深度，增加小微企业收入。因此，商业银行不应盲目追求违约率的不合理要求，而应将业务评估的重点放在整体质量和综合收益上。

（二）引入新型担保方式，提高贷款审批通过率

由于担保保险制度为日本小微企业发展做出了重大贡献，我国可以依据此来尝试建立担保保险制度。小微企业频繁出现信用不良和抵押贷款不足等问题，让小微企业难以获得贷款批准。各类保险公司需要通力合作，积极建设和实行担保保险制度，才可以有效解决小微企业各类信用风险问题。同时，商业银行和保险公式需要从小微企业的实际情况出发，努力提供个性化的保险产品。与此同时，担保保险制度可以为银行提供坚实的金融支持，并增强其在中小企业市场上的竞争力，以发展小微企业贷款市场。

目前商业银行对小微企业贷款往往都要求房产抵押或资金冻结抵押等，这些抵押方式给原本就经济困难的小微企业带来了巨大压力，所以商业银行需要进行创新，例如，可以考虑尝试运用股权、知识产权等抵押担保方式。综上所述，商业银行应考虑小微企业的具体业务，并选择适当的担保方式来发展小微企业贷款服务。

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