中美贸易摩擦对我国人身商业保险市场影响的初步分析

郑岩

【摘 要】2018年6月，美国政府从所谓的自身利益出发，不顾国际贸易规则，不顾中方和国际社会的强烈反对，执意对中国500种出口美国贸易商品加征关税，以达到扭转贸易逆差，平衡国际收支平衡，遏制中国经济发展进步的目的。不久，中方也宣布对美国出口中国的500种进口商品加征关税，并于美方对中方加征关税生效日同步实施。今年5月，双方贸易摩擦升级，产品种类更多，加征税率幅度更大。本文分析了我国人身商业保险市场在此背景下的相关问题，希望对行业的发展有所助益。

【关键词】贸易摩擦；贸易摩擦；商业保险；人身保险

2018年6月至2019年5月，中美两个世界上最大的经济体之间发生了有史以来时间最长、范围最大、程度最高、影响最深的贸易摩擦，先后推出向对方进口本国商品加征5%—25%的进口关税政策，在国际市场和国内市场引起了巨大波动。金融市场则更为敏感，无论是短期影响还是长期影响，都不容忽视。其中，我国人身商业保险市场作为社会保障体系的有机组成部分，也必然在一定程度上和一定范围内受到影响。下面对这方面问题进行初步分析。

一、两国贸易摩擦发生的基本背景

改革开放40多年来，中国逐步加大对外开放力度，积极促进生产力发展，一方面向国际社会提供了巨大的贸易资源和市场，另一方面充分利用国际先进技术经验，与国内生产建设实践相结合，探索出了一条既立足本国资源优势，有鲜明中国特色，又与国际经济一体化环境紧密融合，实现贸易伙伴之间互利共赢的发展之路。在此过程中，中国连续多年实现经济速度增长，平均长幅在12%左右，同发达国家每年5%左右的平均增长速度相比，具有明显的增长优势。2010年底，中国GDP总值达5.9万亿美元，高出日本4700多亿美元，首次成为世界第二大经济体，直到现在。2018年，美国GDP达20.5万亿美元，中国GDP达人民币90万亿，折算成美元是13.3万亿美元。专家普遍预计，只要中国社会保持稳定，宏观经济平稳健康发展，2035年左右，中国经济将超越美国经济，成为世界第一大经济体。面对中国的全面崛起，习惯了世界上唯一超级大国的美国，近些年来从经济、军事等多个方面对中国加强防范，视中国为战略竞争对手，采取全方位遏制策略，阻碍中国的发展。现在进行的中美贸易摩擦就是在这样的背景下发生的。

贸易摩擦首先由美方發起。2018年6月，美国政府宣布，对从中国进口的500种商品加征25%关税。其中，对340亿美元的商品自2018年7月6日实施，对160亿美元商品征求公众意见后实施。中国政策也相继推出反制措施，对源产于美国的659项，价值500亿美元征收等量关税，其中，340亿美元商品于美国对我国征税同时生效，其余商品征税时间视情况而定，以维护我国正当经济利益，体现独立自主的全方位对外政策，为争取长期稳定的独立发展外部环境创造有利条件。这是我们在实现民族伟大复兴的历史进程中必须要有的决心和意志。

二、我国人身商业保险市场的发展情况

（一）保险学中风险的定义及特点

风险是人类在长期社会生产生活实践中遇到的一个特殊对象，特指各种客观存在、不以人的意志为转移的事件发生的不确定性。风险与人类的社会实践相联系，其作用对象是人和人类活动。所以，在没有人类实践活动的地方，也谈不上风险。风险有广义和狭义之分，广义的风险是指各种风险事件发生的不确定性，风险事件发生时，有可能给人类行为主体带来负面影响和损失，如交通事故和自然灾害，也有可能带来正面收益，比如：股市上获得赢利。狭义上的风险仅指第一种，即风险事件的发生是人类社会所不希望的，需要尽力避免和逐渐加以控制的。这也就是保险学中所指的风险。

由上述定义不难看出，保险学中的风险具有三个方面的含义：第一，风险具有很强的偶然性，不是一定会引发风险事件，最终发生与否，什么时间、什么范围、什么程度发生，都无法事先预测，人的主观意志无法决定。第二，风险事件发生时必然伴随损失的产生，但损失产生的规模和范围无法预测，结果具有很强的不确定、不可控性，取决于多种因素。第三，在大样本空间情况下，风险具有一定的统计特性，人类虽然不能掌控个别具体风险，但对风险的总体特征可以借助数理工具和逻辑加以研究，使人们可以通过建立风险管理体系，对风险进行整体防控，最大限度地减少风险损失。

（二）风险与保险的区别与联系

风险与保险之间，既有明显的区别，也有着紧密的联系。

风险和保险的研究对象均为风险，风险的存在，使得风险管理的必要性增强，通过对风险的全路径、全流程管理，包括事前管理、事中管理和事后管理，达到风险管理的目标，人类从事社会活动的时间、环境和主体不同，风险管理的体系、措施、资源使用也有明显差别而相对于一般的风险而言，保险则是风险管理活动中的一类，专指对人类财产和人身安全相关的风险进行管理，比如：人身保险针对人的寿命、健康和意外伤害风险事件进行社会化管理。

风险和保险的数理研究模型相同。风险的突出特点体现在两个基本方面，一个是微观上具有突出的不确定性、不可控性，另一个是宏观上具有普遍意义上的规律性或统计特性。在传统数学领域，统计学和概率论则是研究随机发生事件的有力工具，特别是中心极限定理和大数定律，就是现代保险精算理论和生命表理论中的宏观理论根据。

当然，风险与保险的差别也是比较明显的。现实生活中，风险多种多样，无时无处不存在，风险事件随时随地都在发生，任何社会组织和个人，无法对风险集合做出一个具体应对方案，特别是在很多风险人们还处于初级认识水平，甚至一些未知风险现在还没有显现出来的情况下，风险管理则更难以细化实施。而保险则是针对某一类或几类具有共性时间和空间分布特点的风险借助社会公共组织形式，进行一定程度的社会化管理。

（三）我国人身保险的发展

我国商业保险市场分为财产保险和人身保险两个基本类别。《中华人民共和国保险法》第95条规定，人身保险业务分为三类，一是人寿保险，以人的寿命为标的；二是健康保险，以人的生命为标的；三是意外伤害保险，以意外伤害事件为标的。业务实践中，健康保险的公众关注度最高，在商业保险市场中占有重要地位，分为四个业务类别：医疗保险、疾病保险、失能护理保险、失能保险。1999年，我国商业健康保险产品正式上市，标志着我国人身商业保险的发展走入正轨，得取显著成绩。据统计，2014—2017年，我国健康险原保费收入分别是：1588亿元、2411亿元、4041亿元和4390亿元，同比增长率依次为：41.2%，51.9%，67.8%和8.6%。连续多年的高速增长，在国际保险行业中，也十分少见，对于我们落实“健康中国2030”发展规划，应对我国人口老龄化危机、缓解当前社会保障体系压力、保持社会长期稳定发展具有重要的战略意义，人身保险在当前和未来国家和社会发展中“挑大梁”的作用愈发突出，不可替代。

应该说，同一般行业相比，商业保险行业有明显的特殊性，一方面它承担着重要的社会保障任务，有明显的商业性，也有很强的公益性和市场垄断性，垄断特征是为了保证整个行业政府可控，社会认可。因此，不宜受到强烈的外部冲击。但是，既然是市场中的构成单元，不可避免地会受到市場环境的影响。在中美当前的贸易摩擦环境中，整体宏观经济受到长时间、深层次的影响，人身保险市场也不例外。当然，这种影响有不利的一面，也会有机遇的一面。

三、贸易摩擦对我国人身保险市场影响及应对措施

（一）人身保险市场受到的不利影响

贸易摩擦的直接作用对象是中美双方出口对方的外贸商品，而人身保险显然是不在加征商品目录中的，因此，对于人身保险市场的影响，肯定是以间接形式形成，而非直接影响。主要作用机理，从整体上看分为两种传导机制。一种情况是：加征关税→商品价格提高→消费者可支配收入减少→人身商业保险购买力下降→保险公司产品销售数量下降，失业人员增加，公众商业保险保障程度降低→社会风险保障能力下降→政府民生压力上升。另一种情况是：加征关税→企业对外经营环境恶化→政府加大支持本国企业转型力度→企业面向国内市场提供产品服务→国内商品供给增加，价格下降→人身保险商品相对价格降低→人身商业保险消费能力增强，需求加大→人身商业保险市场活跃，业务繁荣。

以上两种基本传导机制，一个是正向促进作用，一个反向抑制作用。总体效应如何，要看哪一个传导机制占主体。决定哪个机制作用更强的关键因素之一是政府对货币市场的调控作用的把控。对于人民币本币来说，由于产品出口受到限制，一方面会引起国内企业生产外贸产品需求减少，投资规模减小，额度减少，交易量下降，人民币需求下降，这时，如果央行不采取任何措施，将会导致有人民币贬值压力，国内市场产品价格升高，公众购买力下降，人身商业保险市场产品消费能力下降，市场进入萧条期。另一方面，从外币的角度看，出口减少，国际货币市场上对人民币需求减少，同样带来对外贬值压力。加剧了国内通胀趋势，保险产品价格上涨，需求降低。所以，整体上看，对人身商业保险市场来说，贸易摩擦对国内人身保险市场发展不利。

当然，随着贸易摩擦导致经济发展放缓，公众薪资收入水平下降，不安全感加深，借助商业保险产品防范风险的潜在意识增强，对商业保险产品的需求也有增加的可能性，但是这种动力比较弱一些。

（二）人身保险市场的应对负面效应的建议措施

一方面，政府要进一步加强宏观调控，适当收紧银根，同时大力促进国内经济全面繁荣发展，增加国民财富，保持公众购买力；主管部门要切实提高政策管理水平，制定高效合理的政策管理规定，为市场营造更加公平合理的市场环境。同时，进一步加大人身保险宣传工作力度，提升公众对人身商业保险产品服务的认知度；另一方面，商业保险公司要优化内部管理，提高企业业务管理效率，放眼长远，对价格过高产品进行降价，让利市场，让利公众；另外，公众自身也要进一步提高风险管理意识，提早做好风险防范准备和必要的财务安排，把握风险控制的主动权，减少社会公共保障压力。

四、结束语

客观上看，国家发展和社会进步的过程中，无论是内部环境还是外部环境，发生各种各样的变化是不可避免的，世界也正是因为变化而变得精彩和神奇，变化不仅会带来挑战，也会产生前所未有的机遇。面对机遇，要加速发展，顺势而为；面对挑战，要逆流而上，破旧立新。无论哪种情况下，都要明确自身目标，把握自身优势，牢牢控制主动权。对于我国当前中美贸易给人身商业保险带来的影响来说，这只是一个短暂的过程，不会一直持续下去，只要我们坚持务实创新，扎实工作，不断优化产品服务，在市场中积极作为，就会迎来行业发展新局面。

【参考文献】

[1] 赵正堂.保险学[M].上海：华东师范大学出版社，2014.

[2] 李晓君.国际经济学[M].北京：中国财政经济出版社，2015.