新时代金融服务乡村振兴战略面临的现实问题探析

姜伟秋

【摘 要】目前，金融服务乡村振兴战略已取得了一定成效，但具体实践表明，服务过程依然面臨着农村基础设施普遍落后、金融机构提供的现实金融产品及其服务模式无法满足农村的金融需求以及涉农金融风险防范机制不健全等诸多问题，这些问题的存在影响了和正在影响着金融机构在乡村振兴中作用的发挥。

【关键词】新时代；金融服务；乡村振兴战略；现实问题

金融服务乡村振兴战略既是党和国家为完成农村扶贫攻坚任务采取的重要政策举措，也是助推乡村振兴发展的重要力量。目前，金融服务既在发挥着重要作用，又面临着诸多需要认真研究和积极解决困难和问题。

一、农村基础设施落后，增加了金融服务乡村振兴战略的投资成本

党的十八大以来，各级党委、政府谨记习总书记嘱托，坚持把“三农”工作作为重中之重，坚决把农村基础设施建设作为乡村振兴的重要内容，持续加大改善农村道路、电网等硬件设施的力度，加大治理农村生态环境的力度，取得了重大的成果。全国各地农村农田水利、道路、文体活动场所、学校等基础设施得到了很大改善，农村生态环境有所好转，农民生活质量明显提升。但总体来看，各地农村尤其是偏远地区基础设施建设水平依然偏低，与城市相比仍然差距甚大，农民整体文化素质偏低，这一现实情况尽管也给金融机构提供了一个投资方向，但更多的是增加了金融服务乡村振兴战略的成本，制约着金融服务乡村振兴战略的快速展开。其表现主要有以下两个方面。

首先是农村硬件设施落后。在交通方面，虽然近年来农村道路硬化面积不断增加，道路状况有所改善，但广大农村尤其是山区和贫困边远地区，“晴天一身土、雨天两腿泥”的交通状况依然存在，距离“四好农村路”工程的竣工依然有很长的距离，要想富，先修路，作为与外界联系的大动脉，不理想的道路状况是掣肘农村发展的一大重要因素；在网络与通讯方面，农村互联网普及率远远低于城市，各种通讯设施建设严重滞后；在供水方面，集中式供水比例偏低，自来水普及率较低。[1]与此同时，广大农村地区生态环境状况令人堪忧。由于农业生产的需要，农村长期使用农膜、农药、化肥，而未分解的农膜、未被农作物吸收的农药、化肥等会对土壤、地下水造成污染；由于缺乏固定的垃圾投放场所与科学合理的垃圾处理措施，生活垃圾任意丢弃、畜牧养殖和生活污水随意排放，致使农村生态环境遭到严重破坏。[2]

其次是农村建设所需的人力资源严重匮乏。近年来，大量农村青壮年劳动力外出务工，农村常住人口呈老龄化、儿童化趋势。根据中国国家统计局统计的数据显示，2017年中国乡村常住人口57661万人，比2016减少1312万人，相应的，城镇常住人口81347万人，比2016增加2049万人，而留在农村的这57661万人中，80%是留守老人、妇女和儿童，被称为“三八六一九九部队”（妇女、儿童、老人）留守现象。[3]此外，我国农村教育现状并不乐观。农村教育经费长期处于较低水平，与城市相差甚远，致使办学条件艰苦甚至出现学校无法维持正常教育活动的现象；农村学校师资力量薄弱，教师队伍整体素质不高，且农村教师待遇普遍低于城市教师，这便造成教师教学能力和教学积极性不足，进而成为影响农村教育质量的一个非常重要的因素；农村地区尤其是偏远地区，由于交通不便、环境闭塞，与外界联系较少，传统的小农经济意识依然很强烈，使得一些家长对孩子的教育问题漠不关心甚至不愿让孩子接受教育，造成农民受教育程度相对较低，眼界与见识较为有限，接触新事物的意愿与能力不强。农村常住人口大量减少，又加上农民整体智识水平偏低，使农村建设与发展陷入无人可用的尴尬境地。

二、金融服务供需矛盾突出，影响了金融服务乡村振兴战略作用的发挥

十九大报告将农业农村的现代化建设作为我国转变发展理念，建设现代经济体系的重要组成部分，而乡村振兴战略作为新时代农业农村现代化建设的创新举措，备受各界关注。其实施和推进必然需要需要大量而多元的金融服务产品。近年来，尽管农村金融组织体系逐步完善、农村金融供给规模持续扩大、农村金融改革不断创新，但总体来看，金融服务的供需矛盾却依然突出，主要表现为金融服务供给总量不足和缺乏符合农村经济发展特点的金融产品。[4]

首先，随着乡村振兴战略的实施，农村一二三产业融合发展的趋势越来越明显，对资金的需求量亦愈来愈大。但农村信贷投放长期低于社会平均水平，农村小微企业、新型农业经营主体和农户贷款依然受到较多限制。央行发布的数据显示，截至2018年年末，涉农贷款同比增长5.6%，增速比上年末低4.1个百分点；与2018年各项贷款余额同比增速12.6%相比，二者相差7个百分点；新型农业经营主体、龙头企业信贷资金需求与金融机构实际提供的资金缺口比例一般高达30%～40%，这说明金融服务乡村振兴战略的供给量不足，支农力度不足甚至在弱化。

其次，农村金融与工商金融和城市金融有很大区别。金融机构对乡村的服务日常支付、结算业务多，缺少全方位综合服务体系，缺少为借款主体量身定制的包括融资、理财、投资等业务在内的综合金融服务方案；大部分金融业务流程繁琐，审贷程序复杂，贷款链条长，与农村经营主体方便快捷的需求不符。传统涉农贷款多以小额、短期为主，而随着农业的规模化和产业化发展，其经营规模和产业链条都不断扩大和延伸，相应地，对信贷资金的需求就出现了规模大和期限长的变化，但现有的信贷产品还不能充分满足这部分需求。

三、涉农信贷风险防范机制不全，增加了金融机构服务乡村振兴战略的风险成本。

首先，在农业遭受自然灾害和市场规律的危害不仅导致农业生产费用增加，粮食减产，而且降低农业收益，直接影响农业贷款的回收。这一潜在危害增加了金融机构的投资风险，直接威胁着金融机构的现实利益。

其次，农民的土地收入和工资收入较低，其土地、房屋、宅基地是最为可观的有形资产，但是关于农村土地承包经营权、农民宅基地使用权的“两权”抵押贷款制度与相关法律法规并未不完善，造成涉农信贷抵押物缺失，使涉农金融机构只能发放信用或联保贷款。

最后，部分农村的逃债、躲债和赖债现象比较严重，但失信惩罚机制尚未有效建立，导致金融机构不敢放心大胆的进行投资，这一社会现实也增加了金融机构服务乡村振兴战略的后顾之忧。

研究表明，新时代金融服务乡村振兴战略着实面临诸多现实问题，我们必须关注和探析这些问题，进而有针对性地采取对策，方能解决金融机构支持乡村振兴的后顾之忧，方能更好地发挥新时代金融服务乡村振兴战略的强力支撑作用。

【参考文献】

[1]驻马店日报评论员.补齐基础设施短板 美化农村人居环境——三论学习贯彻习近平总书记参加河南代表团审议时的重要讲话精神[N].驻马店日报.2019-3-21.

[2]生态环境部，农业农村部有关负责人就《农业农村污染治理攻坚战行动计划》有关问题答记者问[OL].2018-11-8.

[3]李康波，李国碧.农村空心化——乡村振兴要解决的关键问题[N].怀化学院学报.2018（10）.

[4]王宁，宋媛媛.高质量金融服务支持乡村振兴战略[N].河北青年管理干部学员学报.2019（1）.

[5]董希淼.金融服务乡村振兴明确三个阶段目标[J].中国合作经济.2019（2）.