别把你的保单束之高

阁邓林

前不久，笔者所在单位组织员工进行年度体检，一周后拿到了体检报告。在看体检报告的时候，我忽然想起，去年购买的一年期医疗险和意外险就要到期了，差不多也该重新配置相应的保险了。

通过这个事情，我也建议大家，每年除了给身体做次全面检查外，有必要给自己和家庭的保险也做一个“检查”，别把保单束之高阁。

充足的保障是财富的防护墙，保单是很重要的资料，值得你花时间去检查一下。

检查什么呢？

首先是保单的基础信息。

基础信息，包括当初填写保单时留给保险公司的有关个人信息、保险险种、保险期限等等。

当你的个人信息，比如在投保时留下的联系电话、通信地址、缴费银行卡信息等发生了改变，又或者要更改保单受益人，就得联系保险公司进行修改。如果不及时通知保险公司，那你可能会接收不到保险公司的重要通知，比如缴纳续期保险，又或者因为地址变更接收不到纸质保单的寄送。而保单受益人，是直接影响到理赔是否顺利的因素之一。

除了个人信息之外，你最好再检查一遍保单的基本信息：产品名称、保单号码、保险公司名称、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等等，做到心中有数。

其二是保障范围。

在刚开始做保障规划的时候，你可能由于经济条件的限制，只是侧重地选择配置了其中一些险种（如寿险和重疾险），又或者是减少了保障的年限，只满足了最基本的要求。

如果你或家庭的经济状况变得更好了，比如升职加薪了，又或者增加了其他渠道的收入，那么就可以考虑扩大保障的范围。

举个例子，之前考虑到预算，你配置的重疾险只覆盖到自己退休，现在预算充足了，不妨增加或者替换成保障终身的重疾险，获得更充足的保障。同理，之前你只配置了寿险和重疾险，现在可以考虑补充医疗险和意外险，这两个险种保费相对便宜，增加的保费支出压力不会很大。

值得注意的是，如果家庭收入的增加，是因为全职太太重新回归工作了，那么就意味着太太也担负起了家庭收入的责任，就得给太太配置好寿险了。

其三是保障额度。

除了保障范围，我们还应该留意一下保障额度是否充足，特别是当你进入了不同人生阶段的时候。比如家里新添了宝宝，那么父母的寿险保额里，就得加入孩子将来的养育和教育费用。

大家都知道，养孩子可是一笔庞大的费用。宝宝的降临带来了欢乐，但这也意味着巨大的责任。所以，这时家庭的经济保障需求已经扩大了，之前配置的寿险额度远远不够填补缺口，你得提高保障的额度。

还有的家庭，贷款買房、买车了，那这还贷的风险同样需要转移，所以也得增加寿险的额度。

所以，当你身上的责任发生变化，增加了未来的刚性支出时，就有必要重新计算保障的额度，根据家庭的实际需求，来相应地增加寿险保额。

续保不等于续费

如果你发现保单要到期了，可以考虑续保，或者重新配置更适合自己目前需求的保险。这个地方需要注意了，续保并不等于续费！

续费，一般指的是长期的保险产品分期缴纳保费，通常是按年缴。比如一款30年交的重疾险，上一年期限过了，你就得续缴下一年的保费。在续费日之前，保险公司会发消息通知你。接到保险公司的通知之后，你在交保费的银行卡里存够相应的钱就可以了，保险公司到时就会自动扣款。

续保，是指保险合同即将期满时，你向保险公司提出申请，要求延长保险合同的期限，或者重新办理保险手续。不过，并不是说我们申请了，就一定能够得到续保。要稳稳实现续保，得看你的保险合同有没有约定“保证续保条款”。有多稳？如果你买的保险可以保证续保，就意味着你提出续保申请，保险公司就必须按照原条款、原约定的费率，给你继续承保。

保证续保与保证连续投保有差别

这个时候就需要注意辨识保证续保与保证连续投保。有一些短期医疗险产品，往往会有关于“连续投保”的宣传。但是你要分清楚，“保证连续投保”并不等于“保证续保”，这里面是有隐含条件的：一是你的身体状况，必须一直符合保险公司的健康告知要求;二是保险公司一直没有停售这款产品;三是保险公司保留了调整产品价格的权利。

举个例子，假设笔者去年以350元的价格购买了一款1年期的医疗险产品，保证连续投保。今年该产品到期后，笔者想继续购买这款产品，但此时保险公司调价了，可能需要增加20元的保费才可投保。于是，我今年就得花370元才能投保这款产品。

事实上，市面上的短期健康类保险产品都是承诺保证连续投保，而非保证续保。因为保险公司一旦对被保险人承诺保证续保，就失去了对被保险人进行核保的权利。也就是说，无论被保险人新患了哪种疾病，保险公司都不得对其增加保费，也不能拒保，这对保险公司来说很吃亏。

而对于保险消费者来说，保证续保的确是在一定程度上保障了一些权益。不过，这同时限制了保险产品的条款升级，你可能因此错过一些性价比更高的升级款产品。另外，即便是能“X年保证续保”的产品，也无法保证产品停售之后，你可以继续投保，也就是无法做到终身保证续保。

所以，能保证续保，当然是好，但如果不能，也不必执着于续保的条款。产品的保障责任、性价比如何，整体保障的配置方案合不合理，才是你更应该关注的事情。大家不妨抽个时间，检查一下自己的保单和保障计划吧。