高校大学生“校园贷”问题与对策研究

胡建新 孙富莉

一、大学生“校园贷”现状

世界上首家网络借贷平台于2005年在英国成立，此后在互联网金融的影响下世界各国不断成立网络借贷平台，2007年拍拍贷的成立标志网络借贷平台正式进入中国，在金融政策调整和小额贷款需求不断扩大的背景下迅速发展。“校园贷”作为网络借贷的一部分，在发展的同时由于我国法律法规不健全，征信体系不完善，政府监管不到位等原因出现了不同程度的问题，陆续出现“骗贷”、“裸贷”、“连环贷”等现象，不但给校园秩序带来影响，也为我国经济的发展埋下了隐患。

二、大学生“校园贷”存在的问题

（一）对于学生个人而言，大部分的“校园贷”的年化贷款利率是在10%-25%之间，远高于银行的贷款利率，部分平台打出“低利率、低风险”的标语以吸引大学生使用校园贷，但是加上手续费之类的一系列额外费用，其利率仍高于银行贷款利率，无形之中增加了还贷的利息，造成大学生难以及时归还贷款。以此同时，与此同时，在贷款时，贷款平台需大学生本人的提供身份证、联系电话、担保人联系方式等个人信息，这些信息很容易被不法分子利用，大学生以及与大学生有关的人员可能会面临电话诈骗或者信息盗用的风险。

（二）对家庭而言，参与“校园贷”的大学生家庭条件普遍一般，家长只提供刚好满足基本生活所需的费用，而大学生是一个年轻的群体，容易受到攀比心理的影响，因此在生活费不够的情况下，就容易超前消费。国家助学贷款的覆盖面有限，打着“低风险，低利率”的校园贷正好是大学生的首选。部分大学生由于缺乏规划，消费无节制，很容易造成逾期无法还贷现象，部分大学生因为没有稳定的收入来源，无法及时还贷，不敢告诉父母，只能不断向同学求助或者向其他的平台贷款以偿还之前的借款，拆东墙补西墙，最后陷入高利贷的陷阱。家长作为学生的监护人，自然而然地成为最后的还款人，还款的任务最后由家庭承担，给家庭带来沉重的债务负担。

（三）对学校而言，由于大学生都是在校住宿，当大学生发生意外情况时，家长首先责怪的是学校，家庭和学校很容易造成纠纷。同时，在互联网盛行的今天，校园贷在某个地区发生的事情很容易在各大网站出现，很容易影响学校的荣誉、学风等。

三、大学生“校园贷”问题原因分析

（一）“互联网+”的兴起

随着互联网的不断发展，网络贷款平台不断盛行，2015年第十三的五年计划明确把互联网金融归入国家规划建议中，在国家政策的支持下，互联网金融发展的势头更猛。“校园贷”作为互联网金融的一部分，也在国家政策的影响下快速增长。

（二）大学生消费心理的转变

大学生作为年轻的消费群体，容易接受超前消费，同时受到外界的影响和自身的心理的影响，容易作出与其经济能力不相符的消费行为。大学生获得的生活费一般由父母提供和兼职获取，这些刚好满足日常所需，却无法满足他们的真实消费需求。在“校园贷”平台出现时，无形之中成为大学生消费的提供者。

四、规范整治“校园贷”的措施

（一）国家应加强对“校园贷”的规范

制定相关政策进而加强规范“校园贷”的秩序。政府要充分发挥宏观调控的作用，运用这只“看得见的手”进一步规范“校园贷”秩序。严厉打击不规范、不正当的“校园贷”平台，整顿并规范正确的借款方式， 对“校园贷”平台进行严格审查和监管， 并及时出台相关的法律文件和政策条例。同时，加强并完善高校资助制度，提高正规的校园贷服务“校园贷”发展如此迅猛很大程度上是因为在校大学生对资金需要和消费的疯狂追求。作为国家，必須对高校资助制度进行完善，尽最大力量保障高校生尤其是贫困大学生的基本生活需求。与此同时， 国家应鼓励一些正规机构向大学生提供校园借贷服务，规范并引领高校生树立正确的借贷观念。

（二）各大高校应加强对学生的校园网贷知识的教育，增强防范意识

据调查问卷的结果分析，大学生选择校园贷很大一部分原因是来自衣服、化妆品以及高昂的电子产品，还有来自旅游、学生会聚餐等，学校应对学生干部加强教育，提倡节俭，反对铺张浪费，在学生中树立模范带头作用。各大高校应与时俱进，紧跟金融时代的步伐，引导学生树立正确的消费观和防范风险意识。应积极开展与“校园贷”相关主题宣讲活动， 对校园贷的危害进行宣传， 重点分析典型案例，让学生充分了解“校园贷”的风险， 提高判断风险、应对风险的能力，增强学生的防范意识。

（三）学生个人应理性消费，提高金融风险防范意识

时代高速发展，消费观念日益成熟，善于接受新观念的大学生多多少少都会超前消费，蚂蚁花呗、借呗的简易操作以及大学生盲目追求高品质、高质量的生活。正是由于这一点，很多不良网贷平台瞄准这一个缺口，刺激大学生分期付款超前消费。因此，大学生面对他人的攀比应量力而出，适度消费，理性消费。

（作者单位：广东工业大学华立学院）