浅谈裸贷套路及其对大学生的危害

张慧 胡玉龙

摘 要：在这个互联网金融不断发展的时代下，各种网络贷款层出不穷，为满足年轻人的借贷需求，出现了各类校园贷。但是校园贷的出现并没能让年轻人缓解经济压力，反而将年轻人一步步逼入深渊，其中“裸条贷款”致使女大学生被逼卖淫，更有甚者因无力偿还债款而自杀。层出不穷的贷款套路让学生及其家庭受到不同程度的伤害。针对这种情况， 文章将通过对当前大学生的校园“裸贷”问题研究， 分析其产生原因、套路及危害， 探究这一问题的违法性，并提出相关建议，提高大学生的自我保护意识。

关键词：裸贷;套路;危害;违法性

一、裸贷现状

网络贷款出现以来，出现了震惊社会的“裸借”风波，这一恶劣的事件对社会的和谐造成了极大地冲击。迫于舆论压力，“裸条借贷”有所收敛，但冷藏了一段时间后，“裸条借贷”又死灰复燃。仍有不法分子混迹于各大高校，并致力于发展下线，将大学生发展为“裸贷”的代理，通过大学生代理拉近与被害人的距离，成功吸引一些缺乏理财观念，法律意识薄弱的在校女大学生，这些学生的判断力和对社会黑暗面的认识度不高，预料不到“裸贷”所带来的后果，所以被“裸贷”引诱后的大学生无法摆脱不法分子的不断骚扰，生活从此陷入“恶心循环”。在本该充满书卷气息的校园中，校园贷乱象不断，裸贷屡禁不止，“裸条借贷”已形成了一条灰色产业链，并衍生出“肉偿还款”和裸条信息售卖等“盈利”方式，正是这些非法行径，将正值青春的花季少女推向无尽深渊。

二、裸贷产生的原因

（一）社会环境下产生的价值危机

随着经济的发展和社会消费的多样化，社会环境变得日益浮躁，金钱变成衡量成功的唯一标准，社会风气和价值观念在潜移默化中遭受破坏，导致人们的人生观、价值观也在这个物欲横流的社会中被悄然腐蚀。频频发生的裸贷现象正体现了大学生为实现自己的享受欲望而摒弃社会道德观念，以道德风险来换取货币借贷，进行着道德和金钱的交易。这种畸形的社会现象隐伏着社会道德上的价值危机。

（二）大学生缺乏理性消费观

如今当代大学生对网络上的任何事物都保持着较高的敏感度，在各大媒体的大力宣传下，网红效应的影响力在不断扩大，享乐主义的风气也开始影响许多在校大学生，大多数学生开始追随网红的步伐，出现了对金钱、奢侈品、美貌的渴望及攀比的心理，更有甚者不惜荒废学业，一心只想加入网红行列。在消费主义盛行的影响下，大学生形成超前消费、过度消费、奢侈品消费的畸形价值观，大学生群体逐渐成为网红经济的消费主力。由于在校大学生没有稳定的收入来源，当日益增长的物质欲望无法跟上消费水平，就不得不想各种办法获得金钱以求满足自身的虚荣心。被物质世界的诱惑蒙蔽的大学生，缺乏基本的风险防范意识， 没有对自身风险防范能力进行评估，所以容易深陷裸贷泥潭。

（三）教育的缺失

学校的教育管理不足也是导致“裸贷”乱象的重要原因之一。“裸贷”现象最先暴露的，是高校德育、金融方面教育的缺位及学校管理的不足。许多学校都忽略了对大学生们的诚信教育及法律教育， 帮助学生树立正确的人生观价值观，这使得原本就处于价值观形成阶段的大学生们缺乏必要的风险防范意识， 成了不法分子眼中待宰的羔羊。

（四）不法分子的唯利是图

当代大学生在金钱至上的畸形价值观下过度消费，许多不法分子就如同虎狼一般时刻觊觎着这个能给他们收益的群体，只要瞄准机会，就会针对女大学生设置网络陷阱，利用借款门槛低的网络借贷平台向女大学生发放贷款，要求大学生提供身份证以及裸照或者裸照视频进行抵押，向放贷人借款，裸照已成为一个把柄握在不法分子手中，如果借款者无力偿还贷款，放贷者以把裸照发送到家人朋友手中作为威胁，甚至逼迫借贷者通过肉偿来抵债。

三、裸贷套路

尽管政策严控，但大学生消费的欲望在网贷平台的滋养下肆意生长，导致裸贷屡禁不止，业务愈渐成熟，已形成一条灰色产业链。裸贷之所以能如此猖狂，不仅仅因为网贷发展趋势，放贷者抓住借贷人心理，其背后的套路阴谋也让人防不胜防。

作为放贷者，放贷的目标对象是女大学生，放贷者利用校园贷中“放贷手续便捷、放贷门槛低”等优点迎合女大学生的需求。当女大学生急需资金或者因正规渠道借款资金额度不够等理由无奈选择校园贷款，则意味着已一只脚跨入泥潭。为表明贷款平台“严格正规”，起初放贷者先对借款者进行“资格审核”，所谓的“资格审核”则是看女大学生长相是否清秀貌美，确定借款者样貌不错后开始与借款者签订借款合同，后设置各种“陷阱”造成借款者違约无法及时偿还借款，如到还款日无法联系上放贷者而遭到被迫逾期，从而需支付高额“违约金”。出现这一情况时放贷者通常会“好心”向借款者提议“拆东墙补西墙”方式偿还借款，并借机介绍下一位放贷者，从而导致借款不断累积，最后当借款者无力承担大额贷款时，放贷者以裸照为威胁对借款者进行催债，并告知借款者陪睡可抵债，通过这种方式把借款大学生软禁起来，等到借款还清才可离开。许多大学生法律知识薄弱，且羞于将此事告知家人，又担心裸照在网络传播，不得已只能通过出卖自身尊严来偿还借款。

四、裸贷的危害

裸贷的迅速发展以及在各个学校的渗透对社会产生不利影响，其危害不可估量，如果不能得到及时的监管和治理， 将后患无穷。

对学生个人的危害：（1）给学生树立不劳而获的一种错误的价值观。大学生认为相比通过辛苦工作获得酬劳，拍摄手拿身份证的裸照即可借到贷款这种方式更为轻松简单。（2）人身安全、信息安全受到严重威胁。裸照作为把柄握在不法分子手中，学生无奈只能受不法分子操控，人身安全存在隐患，如裸照流出对女大学生名誉受损。且不法分子可利用身份信息做违法之事。（3）不利于大学生心理健康发展，女大学生裸照在不法分子手中，逾期未还款则受到胁迫，对女大学生带来巨大心理负担，容易发生不堪压力而产生轻生念头。

对家庭的危害：（1）影响家庭和谐。裸贷的出现使大学生深受威胁，父母顶着巨大的还款压力，催款人暴力催款等都对生活造成严重影响。（2）严重威胁家庭财产安全。校园借款通常借少还多，诱使大学生借新还旧，最终积累成巨额借款，父母为凑钱还款变卖家产，有的甚至倾家荡产。

对社会的危害：（1）裸贷的出现让许多不法分子看到“商机”，开始与卖淫团伙联合起来，放贷人已不是为了发放贷款，而是为了设局诱骗借款人。把骗到手的借款人作为赚钱的工具，裸贷背后的色情灰色产业链挑战全社会所有人的道德底线，威胁着整个社会安全。（2）裸贷的出现也影响到网络借贷行业本身的未来与发展空间。作为金融市场的有益补充，民间借贷有着不容低估的价值和现实作用。倘若它总是与“大学生裸贷事件”联系在一起，被“污名化”的网络借贷注定行之不远。

五、裸贷的违法性

校园“裸贷”现象既冲击了社会道德底线，也频触法律红线，社会影响恶劣，该行为违反社会公序，构成多种犯罪。（1）校园网络借贷平台公开借款女大学生裸照或视频的行为，构成对其名誉权、隐私权的侵犯;（2）放贷人基于追讨借款的目的，故意向借款女大学生亲友公布其裸照视频或发布到公共空间，已构成传播淫秽物品罪;（3）威胁借款人支付法定标准外利息涉嫌敲诈勒索罪。放贷人实施了威胁手段，使借款人产生恐惧心理而支付非法利息;同时放贷人的行为严重侵害了借款人的私有财产權和人身权，构成敲诈勒索罪;（4）放贷人通过要挟等方式，致使借款人“肉偿”构成强奸罪。“裸贷”女大学生不能及时归还借款时，放贷人以公布裸体照片相要挟，胁迫女大学生提供性服务，侵犯了女大学生的性自主决定权，构成强奸罪。

六、对大学生的建议

（一）在校大学生还未真正接触社会，对网络犯罪了解较少，缺乏社会经验，应多关注社会动态，学会明辨是非，提高辨识能力。对社会存在诈骗、欺骗方法有一定的认识，才会让自己在进入社会后更加适应;

（二）多了解金融知识，如缺乏对金融知识深刻认知，容易让一些不法平台、用心不良的企业有空子可钻，所以大学生需多了解校园网贷常见骗局，如何避免误入借贷陷阱，在金融服务消费时需提高对不良校园贷甄别能力，认真阅读相关合同条款，确保网络贷款各种渠道的合法合理性;

（三）提升自我认知能力，树立正确的人生观、价值观，培养理性消费观。塑造吃苦耐劳的优良品质，不可过于骄纵，不盲目攀比，不冲动消费，合理安排生活支出，做到量入为出，理性消费;

（四）如今的高校大学生在网络安全意识与法治意识方面的知识严重匮乏，应学会保护自己个人信息，提升自己的法律意识。当遇到威胁或者权益收到损害时，第一时间找父母沟通，正面面对问题，不要逃避，敢于拿起法律武器维护自己的合法权益。

参考文献

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基金项目：本论文为广东水利电力职业技术学院一流高职科研项目“P2P网络借贷平台风险性研究——以广州地区高职院校为例”研究成果之一，项目编号：cy060401y07，课题主持人：张慧。

作者简介：张慧（1992.02- ），女，本科，研究方向：科研管理。