金融只是富人俱乐部吗？

陈志武

不管从日常谈话，还是从教科书中，你可能有两个印象很深：一个是金融就是给富人服务，对富人才重要！一个是在借贷市场上都是富人借给穷人，富人剥削穷人。因此，金融就成了富人剥削穷人的工具。

这两个印象符合事实吗？这些观念站得住脚吗？当然，今后你会了解到，如果金融受到太多行政管制、被抑制得过分了，金融可能真的会成为富人俱乐部，老百姓连沾边也别想。比如，直到最近二十几年以前，中国老百姓原来除了往银行存钱之外，得不到任何其它金融服务，情况就是那样的。

今天，我们就讲借贷市场，从这个行业中你会学到，如果民间金融的空间足够大、足够顺当，金融对普通老百姓其实更重要，金融完全可以普惠。尤其是，你会看到，那些关于借贷市场历来就是富人借给穷人、剥削穷人的印象，其实跟实际不符。

湖北王垸村的故事

我们就以很普通的湖北省王垸村为例。王垸村位于湖北省监利县，地处洪湖岸边，家家户户都有水产养殖，但像多数村庄一样，这里有机会创业致富、增加就业，可是缺少资金，每年资金缺口约 500万。而另一方面，虽然本地人钱不多，但从老年到青年人，很多人有投资需要，尤其是老农民，他们不仅承受一般意义上的“三农”之苦，而且还因子女数量少、子女外出打工多等因素，面对极不确定的养老挑战。对他们来说，互助性金融机构不仅最合适，而且最需要。

据《南风窗》报道，2006年3月的时候，李昌平跟村委会成立了“王垸村老年人协会”，这个协会实际上是以放贷为主的老年人互助基金。……