财商教育，亟待“充值”

亲子互动片段：过年的家庭聚会上，一大家人其乐融融。“小俊，这是给你的压岁钱。”“谢谢阿姨！”快上学的小俊刚要接受，却被妈妈一把抢先：“来吧，妈妈帮你收着。”“不行，这是我的！”“你还太小呢。”“讨厌，妈妈又要花掉我的压岁钱。”小俊撇着嘴说，童语无忌，大家只能尴尬一乐。

警惕！您的孩子财商教育余额已不足

春节结束，怎么处理孩子的压岁钱，成了不少家长的困惑。根据记者随机调查发现，一线、新一线城市0-12岁的孩子里，基本能收到3000-10000元甚至更多压岁钱，超过半数的家长选择将其“充公”，或者像小俊妈妈那样直接“没收”。也有家长担心孩子乱花，暂代保管，但对钱的用处未做打算，只有个别家长和孩子约定用途。其中，孩子年龄越大，对压岁钱的所有权意识越明确，越有具体的使用规划，也容易为此搞得亲子关系“两败俱伤”。

目前，国内儿童财商教育匮乏，尤其是幼儿阶段，由此也衍生出一系列令家长头疼的问题：为什么我的孩子做一点点事情就要回报？为什么孩子变得越来越物质化？为什么做事情时孩子总和我讨价还价？孩子自私，只给自己花钱;为了拿零花钱不惜撒谎;社会新闻里，孩子偷偷用父母存款给主播打款，以及长大后的校园贷，月光族，啃老……

财商教育要趁早

财商（FQ，Financial Quotient），也就是認识、创造和管理财富的能力。财商无所不在，是与智商、情商并列的现代社会人不可或缺的能力。财商教育包含了经济学、统计学、金融学及心理学等诸多内容，也恰是我们教育体系中的“短板”。

清华大学媒介调查实验室发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，当前90后大学生存在4方面财商特征：财商观念存在明显误区;消费社会化和消费无计划性并存;理财意识勃发和财商素养欠缺;互联网金融接受度高但风险甄别能力不足。约59.1%的学生认为“不欠债、不贷款才是最好的理财方式”。另一项针对儿童的调查显示，零花钱多的孩子较为普遍地存在着不珍惜财物、任性、自制力差、贪玩等不良习惯;零花钱少的孩子里最严重的产生自卑心理，怨父母赚钱少。

当下我国开展财经素养教育主要集中在小学和初中阶段，小学主要以游戏为主，初中主要以课程为主，高中迫于升学压力等原因在这方面发展缓慢。然而从国际上看，美、英等发达国家基本上在2009年左右便开启了全方位的财商教育普及，这与2008年爆发的次贷危机密切相关。有着善于经商美名的犹太人，非常注重儿童财商教育。犹太家长送给孩子第一份周岁礼物是股票，让孩子从小接触钱、认识钱，保持对它的持续关注。同时，犹太家长告诉孩子，劳动是值得尊重的，金钱要通过自食其力来取得。

“财商并不是与生俱来的，而要后天培养，需要从小开始。”深圳大学会计与财务研究所研究员林志伟强调，高中时期青少年的观念和行为习惯已经养成，此时教育介入的作用十分有限，财商教育需要从幼儿园时期甚至更早开始。由于财商教育比较直观的是和数字联系在一起，当孩子对数字有兴趣也就是3岁以后，就可以帮助孩子做花钱的计划。

不只是谈钱那么简单

一些家长和老师疑惑，是不是教会孩子存钱和理财就可以了呢？实际上，如果将“财商”简单地与此画等号是十分片面的。国际金融理财师、儿童财商教育专家孙明展指出，财商教育的目标不只局限在教会孩子处理财富，更重要的是建立正确的金钱观，以及对待财富的态度和支配财富的方式。

怎样较好地渗透早期财商教育？对于幼儿园的小朋友，他针对不同学龄段“支招”。

◎小班：辨认纸币和硬币，学会用钱买简单的用品。小班幼儿已萌发了花钱意识，可以结合《3-6岁儿童学习与发展指南》中小班幼儿能按数取物的要求，与幼儿玩购物游戏。如：找到指定数字的价格标签、找等值的商品等。

◎中班：明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。鼓励幼儿用压岁钱设立短期目标，比如两三星期后就能买到的玩具、书籍等;然后转向存钱几个月乃至一年才能实现的大目标，把注意力集中在目标上，而不是胡乱花钱。

◎大班：开始学习攒钱，培养“自己的钱”意识。能观看商品价格标签，和自己的钱比较，确认自己的购买能力;鼓励幼儿通过力所能及的劳动来赚取零花钱，如收集家里的废物、旧物（玩具、手工等），参加跳蚤义卖活动，让幼儿在实际买卖过程中理解“加”和“减”的意义，知道钱来之不易，同时培养环保意识。和爸妈商量列出购物清单，一起去超市购物。

“财商教育的终极目标是为了提升青少年的幸福感，培养青少年理性选择、有效克制、有序规划和接受结果的能力。不是只有谈到钱的时候才是财商教育的契机。每一个决定、每一次选择都是对孩子们进行财商教育的过程。”孙明展说。学会运用智慧和双手创造财富，懂得合理支配金钱、用之有度，体会用爱心帮助别人的快乐，才能形成积极的人生态度。

亲子共育效果好

近日一则新闻引发关注：广州一名父母离异家庭的孩子小苏，因父亲擅自将其压岁钱及利息取出，起诉父亲请求返还，获法院支持。法官表示，大人给孩子压岁钱本质上是赠予性质，属于孩子的私有财产，谁都不能侵犯。成功的财商教育离不开成功的家庭教育。特别是针对目前我国财商教育以家长教导为主、学校教育和专业机构参与不足的情况，亲子共育的意义更为凸显，且对家长也是一个增进能力的过程。

家长如果没有正确的财商意识，孩子恐怕也难以财商“发达”。少儿财商教育专家、温州市理财师协会秘书长苏恩如提出，财商教育要注意把握培养几项核心能力。

第一，延迟享受的能力。斯坦福大学针对一群五岁以下的孩子展开过关于“延迟享受”的实验，通过几十年的追踪，他们发现懂得延迟享受的孩子成就普遍高于不接受延迟享受的孩子。延迟享受是财商里一项非常重要的能力。

第二，平衡能力。无论有多少钱，人的欲望一定比钱多，这个时候，就要平衡现实跟“想要”之间的关系，平衡现在跟未来的关系。

第三，风险管理能力。风险本身并不可怕，可以规避、转移，也可以自留，但前提是要知道是不是自己能承受的范围，自己愿不愿意承受这样的风险来换取金钱。