网络金融时代，普惠金融发展的思考

韦宁

摘要：网络时代，科技水平突飞猛进，社会各个方面都被网络改变着，现代化社会的发展进步，已经离不开互联网技术的支持。网络平台具备强大的开放性，能够打破时空的限制，为社会生产建设创造良好的环境。网络时代，金融行业也发生了一些变革，通过应用互联网技术，金融业务的开展范围逐步扩大，金融服务质量也更高。

关键词：网络金融;科技;普惠金融;发展

1 普惠金融的“前世今生”

1.1 概念

“普惠金融”是由英文“Financial Inclusion”翻译过来的，是联合国2005年宣传国际小额信贷年时率先使用的，意思是能够以可承担的成本，有效地为所有社会成员提供金融服务。国内的普惠金融是为了帮助企业和个人借助普惠金融服务，实现小微企业及个人资产的增值，进而实现综合国力的提升。

1.2 历程

普惠金融经历了小额信贷、微型金融、普惠金融几个发展阶段。在此过程中普惠金融充分考虑了小微企业和农户的金融需求，并将其作为合作的目标客户。

如今，网路金融方兴未艾，对普惠金融的发展产生了重要的影响，既提供了广阔的发展前景，也突破了过去的空间限制。

2 网络金融时代，普惠金融发展面对的挑战

2.1 外部监管不够完善

主要体现在配套的规章制度、法律法规不完善，出现很多问题无法得到有效的管控和解决。特别是一些不法分子，认为金融行业有利可图，钻了法律漏洞，做出损害普通用户利益的事情。而且互联网开放性十分强，监管工作难以高效开展。在于普惠金融结合后，金融业务的监管难度将明显升级。政府对此问题引起了重视，也出台了一些规范政策，但相关的措施仍然有待完善。

2.2 征信体系不完善

小微企业、三农、低收入群体过去被传统金融机构所忽略，重要的原因之一就是缺乏较为完善的征信体系，而征信体系建设是金融業务包括普惠金融业务的基础建设。小额分散并不能降低风险，相反普惠金融所应对的长尾用户数量多，资信情况复杂。如果没有智能化的风险管理体系，实现风险看得见、理得清、控得住，用系统化管理筛选出真正的借款人，确保让借款人专款专用，保证借款人好借好还，即如何实现贷前风险客群筛选、贷中风险感知与反欺诈扫描、贷后自动预警与风险合理化解，普惠金融的长期可持续发展可能无以为继。

3 网络金融时代，普惠金融发展对策

3.1 建立健全法律法规

一是加快建立发展普惠金融基本制度，如土地的经营权、宅基地的使用权、技术的专利权等，利用这些制度积极地开展土地的各项建设，明确各类管理机构的管理责任。二是配套完善普惠金融服务主体法律法规，包括针对小额贷款公司、融资担保公司，特别是互联网背景的网络借贷机构的管理办法，推动制定各类非存款放贷组织条例，推动修订农村专业合作社法等，探索建立股权众筹这样的全新方法等。三是要积极地维护普惠金融消费者的权益，只有消费者的权益得到了维护，才能使消费者更好地为金融事业做出贡献，通过差异化定价确保普惠金融客群的金融服务权益，明确监管部门相应的执法权限与责任。

3.2 提高全民对个体信誉的重视程度

对影响用户信用度的因素进行深入分析，并构建风险防控机制。首先，小型企业要收集借款人的信用记录，并构建全面的信用档案管理平台，以此作为开展金融服务的依据。在互联网强大的数据共享功能支持下，金融信息交互得以实现，达到了良好的宣传效果。其次，在金融市场中，存在大量不成熟的征信机构，这些机构能够提供的信息可信度不足。但对于金融行业来说，信用又是至关重要的。因此，有关部门要加强对征信机构的管理，采取有效的措施，降低征信成本。最后，在科技研发方面投入足够的成本，对海量信息进行深入分析，得到有价值的数据，充分发挥互联网优势。

3.3 做好对普惠金融的宣传工作

做好对普惠金融的教育以及人民的权益保护工作，让更多的大众都能了解到普惠金融的好处，也让更多的大众能够相信普惠金融，这样一来，普惠金融才能找到主要的发展对象，找到发展对象之后，普惠金融接下来的工作才能顺利地继续进行下去。一方面是可以做一些相关的宣传教育活动，然后在高等教育中加强教育，让学生主动地了解普惠金融;另一方面还可以依靠政府，通过政府的公信力去做宣传，让更多的人信服普惠金融。电子支付服务的普及需要各个地区的金融服务机构积极地进行电子支付设施使用的教学，如果不进行对基层的教育，那些没有接触过电子金融服务的民众就永远不会去接触电子金融服务。

4 结语

时代在进步，科技在发展，金融业特别是普惠金融业必将继续进行着革命性的改变。在这变革中必须借助科学技术、借助大数据手段、借助完善的法律体系和健全的征信制度，才能推动普惠金融业务健康蓬勃发展，才能更好地满足社会大众的金融需求，实现对民生、经济的促进作用。

参考文献

[1]陈云淋，互联网金融背景下的普惠金融发展探析[J].财经界：学术版，2019 （16） .

[2]张凯雯“互联网+”背景下的农村普惠金融发展困境与出路[J].纳税，2019. 13 （17） ，