社区金融教育服务家庭创业的途径研究①

郑骏川 李筱勇

[摘           要]  社区教育能有效提升社区居民的科学文化素养，创新创业的迅猛发展给社区教育提出新的使命与挑战。当前我国创业者普遍缺乏创业专业知识和技能，特别是金融素养的缺乏会产生严重的创业融资约束进而对创业成

活率有深刻影响。在“双创”时代背景下，探讨社区金融教育服务家庭创业的必然性，在实地调研基础上分析家庭创业需求与社区金融教育现状，最后提出社区金融教育服务家庭创业的具体路径。

[关    键   词]  社区教育;金融教育;家庭创业

[中图分类号]  G77                 [文献标志码]  A            [文章编号]  2096-0603（2019）16-0108-02

自2015年国务院印发《关于发展创众空间，推进大众创新创业的指导意见》政策文件以来，全社会创新创业热情得到极大激发，我国创业者群体日益扩大，并逐步形成“大众创业”“草根创业”的新局面和新态势。据《2017创新创业报告》数據显示，2016年中国新登记企业552.8万户，同比增长24.5%，平均每天新登记1.5万户。尽管如此，76.67%的初创企业平均生存期不超过4年，表明我国创业在质量上并不乐观。究其原因，我国创业者中仅有40%具备创办企业的专业知识和技能，金融知识、创业能力的缺乏严重限制个人通过创业实现其企业家精神（尹志超，2015）。可见，金融教育对促进社会创新创业发挥重要作用。社区教育是提升社区全体成员科学文化素养的一种社区性教育活动，是建设学习型社会和创业型社会的重要载体。2016年，教育部等九部门联合印发的《关于进一步推进社区教育发展的意见》提出“社区教育要主动适应居民实际需求，针对性地开展就业再就业、创新创业、职业技能提升等教育培训活动”。为此，本文基于金融教育视角，探讨在“双创”时代背景下社区教育服务家庭创业的必要性、现状问题及实现路径，具有极其重要的现实意义。

一、社区金融教育服务家庭创业的必然性

（一）金融教育是社区创业教育的重要内容

社区教育，是以满足社区成员学习和全面发展需求为宗旨，实现民众整体素质和生活品质全面提升为根本出发点的一种教育方式。社区教育根据内容不同，可划分为职业谋生型、文化消费型、主体发展型三大类，其中职业谋生型教育是社区居民最基本的学习需求（周晶晶、应一也，2012;郑玉清，2017）。在创业型经济发展过程中，随着知识的更新不断加快和现代社会产业结构的深刻变革，对人们的知识技能和职业素养提出了新的要求。为此，就业创业、职业发展相关的教育和培训理应成为社区教育的重要内容。然而，我国创业者中仅有40%具备创办企业的专业知识和技能，其中金融知识的缺乏严重限制了个人的创业决策（尹志超，2015）。为保证创业资源的合理分配、创业决策的理性、投资风险的防范等，创业者需具备一定的金融知识。因此，社区教育有必要向社区居民提供创业过程中金融相关的知识、技能、政策等支撑和服务，以充分发掘部分社区居民潜在的创业能力，为创业型经济发展增添活力。

（二）社区金融教育是缓解创业融资约束的重要途径

创业融资可得性对家庭的创业概率会产生显著的影响（郭云南、姚洋，2013;卢亚娟等，2014）。当前我国正规金融服务供给不足，金融资源的匮乏导致创业持续能力偏低（张海洋等，2015），直接制约着创业目标的实现和结果的改善。虽然我国近年也陆续颁布了一系列金融扶持政策，试图改善创业环境、消除金融约束等对创业的抑制，但效果并不明显。苟琴、黄益平（2014）的研究发现，信贷约束的样本企业中仅有三分之一受银行信贷配给的影响，剩余三分之二则是借款人自我信贷约束产生的结果。这里的自我信贷约束是指因借款人对信贷政策、信贷流程等金融知

识认知缺乏导致的借贷失败，这意味着金融知识越丰富的家庭花费较少的信息成本便可获得更多的信贷资源，利于提高创业资金不足家庭创业的概率与效率。因此，社区教育应大力普及金融知识，提升社区居民的金融素养，降低因创业者专业知识局限所产生的创业融资约束对创业精神的抑制作用，进而提高家庭创业意愿，激发创业活力。

（三）社区金融教育与创业群体在对象上具有一致性

联合国于2005年提出“普惠金融”的概念，是指以可负担的成本为有金融需求的社会各阶层和群体提供现代金融服务。然而，大力发展普惠金融的前提条件就是要通过金融教育普及金融知识，提升国民的基础金融素养（赵海荣，2017）。所以，在推进普惠金融建设中，金融教育的对象不再是金融从业者、金融参与者和金融专业学生的特权，而应该是全民的教育，大众的教育。在创业群体方面，自从2015年提出“大众创新、万众创业”战略后，政府将创新创业相提并论，并将创新创业推向社会大众。近年来全社会正逐渐掀起一股“大众创业”“草根创业”的新热潮，创业群体具有大众性、草根性特征。因此，金融知识教育的普惠性与大众创业的大众性、草根性具有对象一致性。

二、家庭创业需求与社区金融教育现状

为做好社区金融教育服务家庭创业的模式与途径探索，课题组开展了家庭创业需求与社区金融教育问卷调查。此次调查选取重庆巴南高职城龙海社区、龙华社区、龙德社区和沙坪坝大学城虎兴社区、花马社区作为调研对象。共发放调查问卷250份，收回250份，其中剔除无效问卷（问卷填写混乱）11份，有效问卷239份，有效率约为96%。

（一）家庭创业意愿较为强烈

调查显示，16%的家庭进行了创业。在创业意愿方面，近73%的家庭存在创业意愿，其中31%的家庭表示将在未来3年创业，42%的家庭表示有机会可以尝试自主创业，这说明社区家庭表现出极大的创业意愿和想法。

（二）资金是影响创业的重要资源

为掌握影响家庭创业的关键资源，课题组将创业资源分为人才资源、创业资金、市场资源和技术资源四类。调查问卷显示，72%的受访家庭认为资金是影响创业决策最为重要的资源，市场资源、技术资源和人才资源分别以17%、7%和4%的支持率位列其后。这表明大多数初始创业家庭通常面临较大的资金压力，创业资金是影响其创业决策的关键资源。

（三）金融知识缺乏是影响创业融资的主要障碍

针对“您认为成功向银行申请创业资金贷款的影响因素有哪些？”这个问题，问卷提供了“缺乏抵押物、信贷政策或信贷流程不了解、利率过高、中介费用过高”四个选项。调查显示，84%的受访家庭认为对信贷政策或信贷流程的不了解是影响其从银行获得创业融资的主要障碍之一。这表明普及金融知识教育，提升社区家庭金融素养，对帮助创业家庭获得资金支持具有现实必要性。

（四）社区金融知识教育缺乏

通过实地走访样本所在区的社区教育学院以及浏览各层面的社区教育网站可知，目前社区教育在课程设置上，大体包括体育舞蹈、卫生常识、书法绘画、文化传承、生活技能、心理健康、邻里关系等方面的内容，创业方面的内容虽有涉及，但多与职业生涯规划、生活技能提升等相关，财经知识等与创业相关的专业知识培训尚未涉及。因此，在创新创业时代背景下，社区教育应更多满足社区居民对创业知识与技能的需求。

三、社区金融教育服务家庭创业的实施路径

（一）精准定位社区金融教育对象

社区教育要做好创业者金融知识教育的前提条件是要精准定位教育对象，让创业意愿者获得充分的创业专业知识与技能储备，扫清未来创业道路上的认知局限。本文认为金融知识等专业技能的教育对象应是未来具有创业意向者和曾经创业失败者。因此，社区在开展创业教育前要充分掌握区内创业人员相关信息，做好登记造册，精准实施创业技能培训，提供创业者在创业过程中的所需的资金融通、财务规划、风险管理方面的技能，最终使创业者具备一定的创业能力。

（二）丰富社区金融教育内容体系

社区教育中的创业教育，应该是促进创业能力全面提升的一个完整咨询与培训体系，贯穿创业前、创业中、创业后各阶段，能在各个环节向创业者提供急需技能从而适应创业环境。因此，除了当前社区教育已经涉及的职业生涯规划、战略思维训练等创业观念培养相关课程外，应优化社区教育课程结构，开设银行信贷、理财、投资等金融类基础知识课程。此外，还应定期开展财经、金融尤其是小额信贷流程等知识公益性培训，从而普及社区居民金融知识教育，提高创业者在创业中后期解决资金需求的能力。

（三）整合社区金融教育师资力量

高质量的创业教育课程开展需要以高素质的师资队伍为支持。金融教育具有理论与实践相结合的特征，这需要师资在具备深厚金融知识背景的同时，还拥有一定的创业融资经验，这对社区教育师资提出新的要求。建议社区创业教育师资建设采用专职管理、兼职主体、鼓励志愿的方式，以形成多元化师资渠道来源：（1）有针对性地引进金融学类专业人员从事社区教育工作，优化社区教育专职人员专业知识背景。（2）依托社区附近高校、银行、创业园区相关单位构建兼职培训师资库。与高校合作，发挥高校专家在创业融资方面的专业理论知识优势;聘请银行相关领导或工作人员在社区创业教育体系中做兼职教师，解读金融支持创业的相关政策、产品和服务;与创业园区和相关企业合作，以企业家、成功创业者的实践经验进行现身说法，使创新创业理论知识与实践更好地结合起来。（3）为社区教育专职人员和志愿者提供交流平台和培训机会，不断充实金融理论知识，提升自身专业素养。

（四）创新社区金融教育开展形式

社区教育面向社区全体居民，由于居民之间在年龄、学历、职业等方面存在较大个体差异，因此在教学方式和课程组织上，除传统的课堂面授外，社区教育需要采用更为灵活、多样的方式展开：（1）拍摄金融知识题材的微视频。充分利用微视频“短”和“精”的特点，便于社区创业者以更为形象和易懂的方式学习视频内容。（2）安排金融知识主题的教育实践活动。例如开展“创业融资”大赛、企业财务精英赛等活动，通过实践活动来增强理论学习的效果。（3）在社区电视、社区广播、社区书屋、社区信息宣传栏等社区传统宣传途径中增加金融知识教育内容，同时借助社区微信公众号等新媒体，用于推送财经动态信息和视频学习内容等，促进社区创业者对创业专业知识和技能的认知和了解。

参考文獻：

[1]尹志超，宋全云，吴雨.金融知识、创业决策和创业动机[J].管理世界，2015（1）.

[2]周晶晶，应一也.依托社区教育开展全民创业教育的思考[J].成人教育，2012（1）.

[3]郑玉清.社区教育服务大众创新创业的路径分析[J].当代继续教育，2017（4）.

[4]赵海荣.高职院校提供金融教育的可行性及对策研究[J].时代金融，2017（7）.

[5]蒋曼.社区教育创新创业微课程创新探索[J].中国成人教育，2018（6）.

编辑 陈鲜艳