福建东西部农村金融服务需求差异分析

谢镇伟 谢慧娟 吴小南

摘要：现阶段农村经济发展仍然滞后，农村之间差异大、发展不平衡。针对农村经济发展滞后及不平衡问题，我国提出农业供给侧结构性改革。农业供给侧结构性改革，一是优化农业的产品结构和生产结构;二是优化农村产业结构，促进农村一二三产业融合发展。农村金融服务供给与农村金融需求相匹配才能更好地助力农业供给侧结构性改革。通过问卷调查数据，比较不同发展水平的农村经济金融服务需求，找到制约农村经济发展的金融供给因素，并针对问题得出相应结论。

关键词：农村金融 供给侧 服务供给

中图分类号：F832  文献标识码：A  文章编号：1009-5349（2019）15-0066-02

务农重本，国之大纲，夯实农业，加快农村经济发展是固本安民之要。我国经济发展不平衡，地区差别大，东部地区代表先进的生产力和生产关系，西部地区代表较为落后的生产力和生产关系。城市经济“东高西低”问题突出，然而，农村经济仍然是“东高西低”。本文以福建省东部发达地区长乐市、西部欠发达地区连城县为例，长乐市随机发放50份农林牧渔企业金融服务需求问卷调查，有效回收48份，回收率96%;连城县随机发放50份农林牧渔企业金融服务需求问卷调查，有效回收46份，回收率92%。

一、经济发展有差距

在调查的农林牧渔企业中，长乐地区营业收入50-100万占比2.08%，营业收入100万—300万占比6.25%，营业收入300万以上占比91.67%;连城地区，营业收入50万以下占比10.87%，50—100万占比19.57%，营业收入100万—300万占比47.83%，营业收入300万以上占比21.74%。从调查数据可知，东部地区农林牧渔企业规模大，西部地区企业规模小、分散大、多为种植养殖企业。

2018年，東部地区长乐全年GDP820亿，可比增速10.0%，农林牧渔总产值107.1亿，可比增速3.7%;西部地区连城全年GDP204亿，可比增速8.3%，农林牧渔总产值55.6亿，可比增速3.3%。无论是发达地区和欠发达地区，农林牧渔业都增长缓慢，其中西部地区经济较依赖农林牧渔业，连城地区农林牧渔总产值占比生产总值27.3%，长乐地区农林牧渔总产值占比生产总值13.1%。有效促进西部地区农林牧渔业发展，可以大力振兴乡村经济，促进西部城市发展。

二、金融需求未激发

调查数据显示，两地区80%以上企业存在资金匮乏的时候，且资金匮乏时期集中第四季度。表1为两地区企业资金筹集途径。

从表1可知，东部发达地区，金融供给充分，企业较依赖银行贷款;西部欠发达地区企业通过自身途径如股东集资、亲朋好友借款筹得资金，甚至愿意承担高额利息进行民间借贷，还有不少企业因无法筹得资金，缩小企业经营规模。可见，资金匮乏严重阻碍了西部地区农业经济振兴。

三、金融服务需求与供应不匹配

西部欠发达地区50%企业从未进行贷款，32%企业未贷款主要因为贷款条件严苛手续复杂，未成功贷款，以后就不再申请贷款;18%企业未贷款主要因为不了解银行贷款、不知如何开展贷款。这说明，西部地区金融服务有效供给不足，企业主未能充分认识银行贷款，贷款机构未能提供后续的跟踪服务。表2为两地区企业银行贷款的抑制值，抑制值越高，表明企业贷款越难或者说越不情愿选择银行贷款。

从表2可知，东部地区企业银行贷款抑制值，贷款利率和费用高为最高值，其次是手续繁琐;西部地区，抵押不足为最高抑制值，其次是发放贷款时间过长。从表3可知，西部地区企业抵押担方式有限，90.91%企业选择以股东个人资产担保，仅31.82%企业选择以公司资产（设备厂房、土地使用权）担保。综上可知，西部地区抵押不足极大限制了金融服务供给。西部地区企业多为小企业，使用业主自有林地、田地、宅基地等，这些集体土地在我国还未完全确权流转，银行要求的贷款担保自然受限。

四、结语

农村金融服务供给与需求不匹配制约了农村经济发展。本文汇总了企业认为政府和金融机构为活跃农村经济该努力的方向。一是加快发展小微企业资本市场，引导金融政策向小微企业倾斜。适度放宽村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司、担保公司、保险公司等多种形式的新型农村金融机构市场准入政策，规范发展多种形式的新型农村金融机构。二是继续深入挖掘农村地区“两权”抵押贷款潜力。以政府为主导，尽快制定农村土地承包经营权、宅基地使用权流转政策，建立农村土地评估机构和土地流转中介机构，完善抵押登记和权属处置平台建设，加速农村工商户厂房、农民住宅资产确权工作，为涉农企业和种养殖户创造抵押贷款条件。三是及时及准确向小微企业传达国家贷款政策。金融机构往往最先清楚国家贷款政策，而企业主尤其是西部地区企业主文化知识有限不能很好理解贷款政策，因此需要金融机构的解读。

参考文献：

[1]中国人民银行鹰潭市中心支行课题组，孙文金，安月婷.金融助力农村供给侧改革的路径研究——基于鹰潭市农村调查数据[J].金融与经济，2018（1）：51-56.

[2]于乃书，刘馨阳.农村金融机构发展中的主体行为分析及激励机制构建[J].中央财经大学学报，2015（10）.

责任编辑：张蕊