发挥财政职能推进基层农业信贷担保体系建设

陈德建

摘 要：为解决农业发展中的融资难问题，各级相继成立了农业信贷担保机构，开展农业信贷担保工作。文中先简述农业融资难突出问题，指出政策性农业信贷担保服务对象和流程及政策性农业信贷担保优势，并就如何推进基层农业信贷担保体系建设提出了建议。

关键词：农业信贷;担保;建议

为解决农业发展中的融资难问题，引导银行信贷资金投向农业农村，中央、省市各级相继成立了农业信贷担保机构，开展农业信贷担保工作。农业信贷担保机构的成立，一定程度上解决了农户融资需求，促进了农村经济的发展，另一方面农业信贷担保体系建设也亟需加强和完善。

一、农业融资难问题比较突出

近年来，随着农业改革的不断深化，农业生产经营方式也逐年发生变化，由传统的单户小农经济，向规模化、集约化现代农业经营方式转变，这种转变带来的最大问题是对资金依赖程度的大幅提升，如何解決资金来源成为现代农业发展最迫切的问题。

解决资金来源主要有两个渠道：一是财政资金支持，二是银行信贷支持。从财政资金方面看，随着经济进入新常态，财政增收面临较大压力，涉农财政资金支出不能再像以前那样维持每年两位数增长，依靠财政资金投入已不现实。从银行信贷方面看，农业生产面临的自然风险较大且缺乏可抵押的资产难以满足银行风险管理要求，另外服务成本和利息费用高，导致金融支持和服务“三农”的意愿不强。政府财政的补助支持能力和效果越来越不明显，金融机构的服务积极性又不高，导致农业融资难、融资贵问题越来越突出。

二、政策性农业信贷担保服务对象和流程

在依靠政府财政投入、市场化信贷和担保难以解决的情况下，中央、省市各级相继成立了农业信贷担保机构为银行分担风险，形成政府、银行和担保公司的“政银担”组合，引导银行信贷投向农业，形成财政金融协同支农的撬动机制，来补齐农村金融这块短板。

（一）服务对象全覆盖。服务对象主要集中在具有一定规模，符合有良好信用、有规模经营主业、有资金需求的家庭农场、农民成立的各类专业合作社、种植养殖大户、农业服务经济组织等经营主体。服务对象范围做到全面覆盖。

（二）业务办理流程简洁。从业务流程来看，农业信贷担保业务包括政府推荐项目，也包括合作银行推荐项目。政府推荐项目流程为：经营主体向乡镇经管站提出申请，乡镇经管站汇总报县财政金融协同办公室确认，开展尽职调查，符合条件后上报省公司审查审批后银行签订合同发放贷款。对于合作银行推荐项目省略了乡镇上报过程，其他环节也都一致。

三、政策性农业信贷担保的优势

政策性农业信贷担保相比其他商业性担保公司，主要优势体现在以下几点：

一是准入门槛低。具有一定规模的种植养殖大户、农民合作社和其他农村经济组织，根据自身经营生产资金需要都可以申请农业信贷担保贷款。

二是合作金融机构多。农业信贷担保业务合作的银行有农业银行、邮政储蓄银行和农商银行等，服务网点基本覆盖整个基层镇街村居。各经营主体可以根据不同银行网点，就近申请担保贷款。

三是贷款利率低。通过农担机构担保的农业贷款主体实际承担的利率在贷款基准利率的基础上浮不超过30%，加上担保费等其他费用，综合成本不超过8%。部分地方财政部门按基准利率的50%予以利息补贴，大大减轻了贷款主体的负担。

四是担保费率低。对粮食种植经营主体和扶贫项目的担保费率不超过1%，对其他符合条件的经营主体不超过1.5%，远低于3%一4%的商业担保公司。

四、推进基层农业信贷担保体系建设的建议

（一）加快基层服务网络体系建设。成立县级财政金融协同支农领导小组。县级政府成立财政金融协同支农领导小组，县级政府主要领导任组长，分管领导任副组长，财政、农业、金融办和其他农口部门主要负责人及宣传、公安、检察院、法院等部门负责人为成员。支农领导小组下设办公室，负责制定本辖区农业信贷担保政策和工作方案;负责镇街、合作银行上报的项目初步审核审查;负责县级风险补偿基金的管理使用等具体工作。基层镇街设立农担工作站，明确专人具体负责本镇街农业担保项目申请受理及上报工作。

（二）建立农业信贷担保风险基金。建立农业信贷风险补偿基金，对辖区内政策性农业信贷担保风险进行补偿。从前期试点情况看，以县级为主设立风险补偿基金，对政策性农业信贷担保发生的风险，省农担机构、县政府和金融机构按照6：2：2的比例分担，县政府统筹安排财政资金，建立风险补偿基金，专项用于支付农业信贷担保贷款相关代偿。有利于强化各方在项目推荐审查方面的责任，形成抱团应对风险的合作机制，尽可能降低代偿风险。

（三）加大财政补贴力度。财政加大利息补贴和担保费补贴力度，通过年度财政预算，将补贴项目列入部门预算，用于贷款农户利息补贴和担保费补贴，以转变财政支农方式，实行财政金融协同发力，在农户和银行之间架起桥梁，真正解决农户融资难、融资贵的问题，促进乡村振兴战略实施和现代化农业发展。

（四）加强农担信贷政策宣传引导。财政、农业和金融等部门应做好农业信贷担保政策的宣传工作，通过电视广播、微信、明白纸、挂历年画等多种渠道、方式广泛宣传，使广大农户了解农业信贷担保政策，熟悉业务办理流程，及时用好农业信贷担保政策解决资金需求问题。

（五）加强风险防控能力建设。严格加强风险管理，建立风险防控机制，从担保项目尽调，上报审批，合同签订到放款等各个环节把控风险。加强诚信建设，打击恶意骗贷、逃贷等各类失信行为，让广大农户牢固树立诚信理念，深刻认识失信的危害，共同维护良好的农村金融秩序和环境，推动农村经济社会健康发展。

参考文献

[1] 财政部，农业部，银监会.关于印发《关于财政支持建立农业信货担保体系的指导意见》的通知（财农[2015]121号）[Z].2015（07）

[2] 财政部，农业部，银监会，关于做好全国农业信贷担保工作的通知（财农[2017]40号）[Z].2017（05）