学生校园消费信贷问题分析与发展研究

王贤庆 黄毅

摘 要：自2013年兴起学生校园消费信贷，由于市场建立初期秩序不完善，管理缺位导致部分学生校园消费信贷服务在实施过程中存在实际利率过高等问题，同时在2016年爆出“裸贷”等恶性事件，之后银监会等相关部委印发的相关文件导致学生校园网络消费信贷发展陷入低谷。大量平台退出学生校园消费信贷市场，但仍有部分平台仍将原有校园贷进行包装继续开展业务，同时受市场吸引大量小型民间借贷公司进入校园，造成校园安全隐患。政府要通过加强市场秩序的制定，完善服务职能等方式推动市场有序发展。

关键词：民间借贷 隐形衍生品 疏堵结合 适量宽松

一、学生校园消费信贷现状

在2009年银监会颁布《关于进一步规范信用卡业务的通知》后各大银行逐渐停止了校园信用卡业务，学生消费需求受到抑制，随着我国消费环境的不断改善，学生消费需求迅速增长，2013年针对学生群体的网贷平台兴起，成为学生消费需求爆发的疏导口，消费需求得到了释放，而这种爆发是在大部分学生处于生活主要由家庭供给，尚无自我收入的基础上，消费需求的释放导致学生校园信贷市场混乱，在2016年不断爆出“裸贷”等事件，校園贷成为社会舆论的焦点。

二、学生校园消费信贷存在问题

（一）市场新兴导致市场混乱

自2013年第一家学生校园消费信贷平台出现，到2015年已有108家平台相继出现，大量平台的出现使得市场处于买方市场，各平台为抢占市场纷纷为学生提供高授信额度，降低申请门槛及降低利息等。……