我国商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究

于博聪

摘 要：随着中国经济的不断突破，中国的金融市场改革也在不断地发展带来的还有利率市场的变化，随着我国商业银行的不断发展同时面临的问题和挑战也是越来越多，只有不断地提高银行金融产品的长信能力才能够在未来的市场中赢得更大的优势才能够更好地在迅猛发展的社会中生存。所以本文就通过分析我国商业银行现有的金融产品来指出如果想要在未来继续保持现有的成就需要做出的改变和创新，最后通过我国商业银行的实际情况在从立法部门、监督部门到金融机构所提出的商业银行金融产品中的几点对策和解决办法。

关键词：金融产品创新；现状与对策；商业银行

一、时代背景

自从我国加入WTO组织之后，国内的学者就开始了关注金融环境对于银行产品创新的影响，一般大家都认为，如果能够开放金融市场那么对于我国的行业银行就能够起到非常好的作用从而能够带动一些列的行业来实现经济的繁荣，所以我们都是开始从外资银行进行学习人家的管理理念和金融产品作为我国商业银行的经验，从而希望能够提升我国商业银行的综合实力来达到自己的目标。但是通过大量的数据以及实力可以发展，中国的学者对于商业银行中金融产品创新方面具有很少的新成就，在很长一段时间都没有一个完整的体系来进行控制所以就导致了商业银行在很长一段时间发展并不是很快同时也就使得在社會中的许多企业很难进行生存和发展。胡剑平在2004年的时候发表过对于西方商业银行金融产品创新的时间和内容层次分析中体现了如果商业银行想要创新出新的金融产品那么必将和当时的环境有密切的关系，并且所推出的金融产品一定要和当下的经济发展形势相一致不能够逆向而行，那样是非常危险的举动，虽然可能成功但是存在的风险实在太大。张晖在2005年提出中国的金融体制改革由于没有一种系统的指导就使得自身的金融经济陷入到了一种“系统锁定状态”只有靠“外力”才能够打破这种形式。但是也有学者持有不同的观点他们认为外来的投资银行只是外来的金融行业如果中国的经济想要进行发展，那么最后的中坚力量还得是自己的。同时还有学者指出问题所在那就是对于商业银行的金融产品不仅创新性比较小同时在已有的产品中大多数都是针对于大中型企业而对于小微企业来说则是十分的不友好，所以就有学者指出希望能够利用社会中所存在的体制和社会环境进行产品的创新，这样才能够增强商业银行在社会发展进程中所占有的重要地位。

二、商业银行金融产品创新发展现状

随着我国的社会改革和金融改革的不断深入我国的金融行业发生了翻天覆地的变化这就导致了银行需要不断地进行发展必须要随着社会的新环境。所以银行为了能够提高自己的竞争力就必须在金融产品方面下一定的功夫来做到适合当下适合社会发展的新型金融产品。自从2013年以来，由于手机和网络的普及各种金融AAP随着诞生，最为常见的便数余额宝了，所以在看到这些之后许多银行开始了对于市场需求的调查并且结合自身银行的发展创造性的推出了一些列的理财产品，例如工行的稳得利、聚金理财、节节高、会财通；农行的本利丰、汇利丰；中行的“春夏秋冬”系列、汇聚宝；建行的利得赢、汇德赢等等。其中，中国银行和工商银行所推出的产品致力于开发新的金融产品，而对于建设银行则是通过了研发的机制而取得了巨大的成果，工商银行借助了技术的平台来获得了用户的大力支持。

三、我国商业银行金融产品创新存在的问题及制约因素

3.1我国商业银行金融产品创新存在的问题

虽然我国的商业银行对于金融产品方面已经有了一定的发展同时随着理念的成熟也获得了一些成就，但是对于国际金融来说中国的这些成就相比于其他发达国家了来说还是处于起始阶段，对于所发布的一些金融产品存在一定的缺陷，并且在管理商业也有一定的漏洞，同时对于产品来说不仅品种不够丰富同时在发展的道路上也有了新的阻碍，那就是现在的创新力度已经严重的不足，这将会导致产品很难在进行有效的发挥作用。

3.1.1金融产品同质化严重

虽然我国商业银行所具有的的金融产品具有上百种，虽然种类非常的多但是起到主导作用的还是原来的那些筹资功能比较强的几种。但是但是uduiyu各个商业银行来说这些金融产品虽然命名不同，但是对于根源的本质来说却是相同的，这样就导致了银行之间会存在很强的竞争关系，非常不利于相互的发展这样带来的就是对于金融产品创新时的速度受阻。除此之外很有可能造成的是银行在竞争过程中可能会造成不计成本的降低价格然后在就会导致整体的收益降低，这样就会对于整个金融行业的发展造成不利的影响从而导致金融服务行业的服务质量下降。

3.1.2金融产品创新环境受限

由于我国的四大国有商业银行占据着绝对的主导地位这就导致了在金融行业内存在一定的垄断性使得在金融行业很难成为自由竞争的格局这就导致了很难在产生新的金融产品，对于创新性来说将会是巨大的降低，这样的市场就不同于国外的市场，国外市场正式由于相互竞争的格局才使得他们的金融行业中产品数量繁多而且具有很好地发展性。所以如果银行想要发挥出创新性那么必将要进行改革。

3.1.3产品创新机制不完善

一般我国的金融产品创新的设计都是由各个银行单独进行的，然后会分配给各个分行来进行营销和推广，但是各个分行却没有权利进行金融产品的创新。所以，如果想要了解市场并且能够及时的了解市场实时信息的员工无法参与到创新中来，这样就会造成产品与市场脱节就会降低资源的整合。

3.1.4市场因素

我国的金融市场现在还处于初级阶段，对于市场的发展时间相对还比较短，所以在货币市场中和资本市场中发展的严重不均衡，同时由于外汇市场存在结构性缺陷这就使得金融衍生品市场发育不完善从而导致了卖空和保证金交易不完备。除此之外，对于我国的金融行业无论是银行、证券还是保险之间的联系并不密切这就使得对于整个金融行业进行了分割不能够形成整体这样在管理和发展中都是不利于金融产品创新的发展。

3.1.5产品创新的新动机

我国商业银行与国外商业银行进行金融产品创新时的主要动机不太一致，对于国外而言他们更加看重追求利润的最大化而中国人最看重的利润长久化，这样就导致了在金融产品创新中很难进行，因为一时的产品获得利润比较简单，但是如果想要长期进行那么将会非常困难，也正是由于这样的原因才使得中国的金融产品虽然数量众多但是功能单一同时收益率也不高，所以国内的商业银行需要进行思路上的转变。

四、我国商业银行金融产品創新的对策建议

4.1完善金融创新监管法律体系

规范化的体系需要针对于我国的实际情况进行制定，来加强金融产品创新风险的管理同时还需要对金融产品交易的追踪、明确交易双方的权利和义务尽快满足金融市场发展的要求。

4.2放松金融管制

对于我国金融创新提供良好的发展空间并且逐渐地放松对于金融行业的管制，在现在混合行业已经逐渐发展的时代对于金融行业起到了十分重要的作用，对于金融自由化浪潮中也在不断地影响着中国，所以对于监管部门应该适当的放松对于金融行业的管制，来时的金融行业能够在更加广阔的环境中展开活动，但是一定要在法律的允许范围之内。

4.2建立并启动金融创新支持体系

由于我国现在金融创新还在初始阶段，所以需要一套完整的金融体系来进行支持，只有这样才能够使得中国的金融行业更好地发展，同时还能降低风险性，促进金融市场的稳定与健康的发展。

五、结束语

中国的金融市场改革也在不断地发展带来的还有利率市场的变化，随着我国商业银行的不断发展同时面临的问题和挑战也是越来越多，只有不断地提高银行金融产品的长信能力才能够在未来的市场中赢得更大的优势才能够更好地在迅猛发展的社会中生存。

参考文献：

[1]赖虎. 我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[A]. 中国武汉决策信息研究开发中心、决策与信息杂志社、北京大学经济管理学院.“决策论坛——企业行政管理与创新学术研讨会”论文集（下）[C].中国武汉决策信息研究开发中心、决策与信息杂志社、北京大学经济管理学院：《科技与企业》编辑部，2016

[2]刘正刚. 基于信息技术的ABC银行SC分行金融产品创新研究[D].西南财经大学，2017.