我国房地产市场金融风险及其应对策略

王蒙

摘要：随着我国房地产市场的不断发展，对金融风险的防控及应对提出了新的要求。本文首先介绍了我国房地产金融风险现状，并结合相关实践经验，分别从完善房地产金融体系、拓宽融资渠道等多个方面，提出了房地产金融风险防范的有效策略。

关键词：房地产市场  金融风险  应对  策略

通常而言，房地产投资规模大，建设周期长，需要通过科学合理的措施与方法严控金融风险。当前，房地产市场发展势头迅猛，部分房地产开发企业盲目追求经济效益，使金融风险的发生概率大大增加。因此，深入探讨当前房地产市场面临的金融风险，并提出合理化的应对实施策略，对于保障房地产市场健康稳定发展具有极为深远的意义。

一、我國房地产金融风险现状

（一）个人住房抵押贷款风险

长期以来，我国房地产行业发展迅速，更多的购房者倾向于通过按揭抵押贷款购房。尽管在这个过程中，执行较为严格的审批流程，对个人住房还款能力进行了深入评估，但实践表明，个人住房抵押贷款风险依旧存在。一般来说，个人住房抵押贷款风险的潜在性较强，不容易预先辨识，主要表现为：欺诈风险，通过提供虚假材料骗取银行贷款额度;银行存贷期限不匹配风险，由于银行放贷年限长于其揽储期限，使资金流面临着相对不匹配风险;提前偿还贷款风险，由于借款人提前偿还借款造成的预期收益损失。

（二）房地产企业贷款风险

房地产开发企业资金流动快、回款周期长，为了在金融机构获取充足的资金，极易出现不良贷款风险。部分房地产开发企业资产负债率超高，偿还贷款能力存疑，资金链面临潜在威胁。企业财务信息也是易发风险的重点领域，部分房地产企业为获取更为有效的资金支持，在财务信息方面做手脚，不能真实全面地反映企业信用情况，若房地产项目市场销售不甚理想，则资金回流难度大，造成不良贷款。

（三）商业银行经营管理风险

商业银行是为房地产供应资金的主要渠道。为有效提高经济效益，商业银行通常会持续扩大贷款规模。当前，商业银行之间的竞争日趋激烈，为有效占据市场竞争主动地位，部分商业银行在贷款管理中存在片面性，甚至采用恶性竞争方法，盲目放贷，造成经营管理风险。在贷款条件的审查环节，个别商业银行忽视对借款人资产和信用情况的严审把关，向部分不具备偿债能力的单位放款，使贷款资金回流困难。部分商业银行对房地产贷款过度依赖，容易被动地遭遇连锁反应。

二、我国房地产金融风险防范建议

（一）建立健全房地产金融体系，拓宽融资渠道

完善系统的房地产金融体系，可为房地产行业健康平稳发展提供可靠的资金供应，是房地产市场有序运行的可靠保障，因此要注重建立健全房地产金融体系，拓宽房地产融资渠道。要通过政策制定与引导，适度刺激房地产投资信托行业发展，使房地产资金来源渠道趋于多元化，避免过度单纯地依赖商业银行。

（二）建立和完善住房信贷保障制度

系统化的住房信贷保障制度，对于分散房地产市场金融风险具有极为重要的保障意义，但就目前来看，其作用尚未全面发挥到位，因此充分挖掘住房信贷保障制度的潜力势在必行。要扎实推进房地产抵押担保管理体系，建立由政府有关部门及部分社会机构公共构建的担保体系，形成立体化、层次化的信贷保障框架。通过该体系有效作用的充分发挥，当商业银行借款人偿债能力不足时，可及时向商业银行清偿贷款本金和利息，有效降低抵押贷款市场风险，减少商业银行坏账率，实现社会化资本运作。

（三）建立和完善个人信用制度

当前市场经济持续发展，市场逐利性愈发突出，对个人信用提出了新的挑战，因此要注重建立和完善个人信用制度。要不断完善个人信用管理法律法规，使个人信用制度的建立及运行有据可依，为个人信用制度有效作用的发挥提供根本遵循。要强化对失信人的公开曝光及惩处力度，充分发挥失信行为负面典型的警示教育作用。要有针对性地设立个人信用管理权威机构，当前个人信用测评机构通常为银行，测评效果主观影响因素较多，权威性不足，因此要探索建立可信度强、权威性高的个人信用专管部门，提高个人信用制度管理的可操作性。

三、结束语

综上所述，在当前房地产经济发展进程中，市场所面临的金融风险是多方面的，造成这些潜在风险的要素较多，有关人员应该立足房地产事业发展的客观实际需求，多措并举，综合施策，从房地产金融体系等多个方面着手，降低金融风险出现的几率，为房地产市场持续健康稳定发展提供坚实保障。

参考文献

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