我国互联网消费金融发展的风险管理研究

沈有为

【摘 要】 近年来，互联网技术不断地发展进步，人们的距离被网络一步步的拉近，而这种时代的改变也诞生了许多新的行业，互联网消费金融业正是这些新兴行业当中的一员。如今这一行业飞速发展已经成为了我国经济的重要推动力，但是由于其还不成熟，存在着许多问题，所以如何在进一步实现国内互联网金融业飞速发展的同时，有效的避免其带来的各种风险就成为了互联网消费金融业发展的重要课题。

【关键词】 互联网消费金融 风险 管理

一、引言

我国改革开放以来，经济飞速进步，社会可以说已经发生了翻天覆地的变化，而互联网技术也正是在这些年实现了质的飞跃，进入到每个社会成员的生活当中，互联网消费金融行业正是在这种背景下产生的。这一行业以互联网技术为支撑，成为了经济社会当中的重要活力。

我国在近年来，经济已经进入到了“新常态”，具体来讲，就是经济下行的压力不断增大，当然除此之外还有许多其他问题。这样的形势下，传统经济行业中的很多行业都进入了所谓的“寒冬”，当然这一“寒冬”指的不是经济危机，“寒冬”指的仅仅是经济发展增速不足，缺少动力。而互联网消费金融行业的发展能够给我国的经济带来新的动力。不过要想充分的发挥互联网消费金融行业的优势，也要解决这一行业本身的风险，可以说风险防范的问题已经成为了政府部门以及社会民众所广泛关注的问题。

二、我国互联网消费金融行业的发展现状

互联网消费金融行业是以传统消费金融行业为基础的，以互联网技术为行业服务基础的新型金融行业。这一行业的主要特征就是以互联网技术为媒介，为个人消费者或者组织消费者提供金融相关服务，比如信贷等金融性活动。其实从本质来讲，互联网消费金融行业主要提供的就是贷款服务。也就是由具备相关金融服务资质的互联网金融企业，以个人征信或者企业征信为服务凭据，为消费者提供某项消费或者贷款的金融模式。这一行业与传统的金融消费行业相比，互联网金融具有许多新的特征或者说优点，比如小额、门槛低以及还款手续简便等。

近年来，互联网技术飞速发展，互联网消费金融业在技术以及相关政策的支持下可以说拥有了一次迅猛发展的机遇，尤其是近年来国家将银行贷款收紧，更多的人为了获得资金，不得不将目光转向了互联网消费金融行业。从另一个角度出发，银行贷款需要抵押等繁琐的手续，并且一般金额都是比较大的，而互联网消费金融业在提供大额贷款的同时，还会提供小额贷款，几千几百甚至几十都可以采用互联网消费金融业提供的服务来解决，所以能够满足更多群体不同需求的互联网消费金融业天然的就会拥有更加庞大的用户群体。这一结论也可以从数据当中得出，在2017年，我国互联网消费金融行业的放贷规模已经达到了四亿多，是前一年的九倍左右，而到了2018年的时候，互联网消费金融行业的放贷规模达到了2017年的两倍还要多，从这些数据当中，我们不难看出互联网消费金融行业的发展势头之迅猛。

但是，在互联网消费金融行业发展快速发展的同时，许多的问题也开始显现出来，比如某些企业不合法催收甚至暴力催收、过度授信等等问题。国家对于这些问题也非常的重视，为了改变这些现象，国家相关部门已经出台了一系列的相关政策，不过这些政策出台的同时，也给互联网消费金融行业发出了讯号，这一行业从开始的飞速发展的时期向调整期进行转变。当然这一行业现在仍然还有很多的经济潜力等待着发掘。

三、我国消费金融发展面临的困境

虽然互联网消费金融行业正在快速发展，但是这一行业在发展当中还存在一些的问题。

（一）缺乏相关法律法规，行业监管体系不健全。我国互联网消费金融行业发展较发达国家晚一些，所以相关的法律法规还不完善，存在许多的漏洞。这些法规难以成为行业监管的依据，没有办法有效的界定相关的权力义务范围。互联网消费金融行业在发展当中还存在着许多的不法行为阻碍着行业的发展。这一问题的发生和行业监管体系是有很大的关系，如果互联网消费金融行业没得到有效的监管，这些乱象出现必然会降低公众对于这一行业的评价，导致潜在的客户群体流失，不利于行业的发展。

（二）个人征信体系不健全，部分機构也缺乏对于风险管控体制。互联网消费金融行业当中金融公司可以利用客户的交易信息来对申请贷款的客户的个人信用进行评估，从而实现企业经营风险降低的目标。不过在我国现行的征信体系当中，互联网消费金融行业当中金融平台的客户交易信息与央行的征信系统并没有实现共通，我国的征信体系使用的主要的还是央行为主的征信信息，信息较为有限，这样导致企业难以全面的了解到客户的信用状况，违约风险难以实现降低。这一现象出现的原因也有一部分是互联网消费金融行业快速发展的同时企业的工作重心都在如何让扩张自己企业的流量、知名度当中，完全忽视了如何实现风险的控制。

（三）资金来源单一。资金来源单一是影响互联网消费金融行业当中制约企业发展的最重要因素，这是因为互联网金融公司的主要服务就是为客户提供资金，解决客户暂时的资金问题，但是现在这些公司的规模相对来说都比较小，自身并没有足够的资金进行这些业务，主要的资金来源还是商业银行。一旦资金来源出现问题，互联网金融公司就可能受到严重的打击。

四、我国互联网消费金融发展过程中的风险问题分析

在2017年，我国的相关金融管理部门针对互联网消费金融业出台了大量的相关政策措施以后，互联网消费金融行业的行业秩序得到了规范，可以说在这一行业中一套以政府监管与行业自律为核心的行业秩序规范正在形成并完善。互联网金融行业秩序的规范有效的降低了行业的风险水平，减少了风险案件的发生，也为行业进一步发展打下了新的坚实基础。不过由于互联网消费金融行业的环境复杂，用户全体庞大且构成复杂，所以这一行业的风险并没有完全得到解决，行业当中仍然有着许多的风险问题，比如诈骗风险、非法集资风险等等。如何进一步的加强互联网消费金融行业的风险控制，更好的实现这一行业的发展，仍然还是一个重要的课题。本文认为，要实现这一目标可以从以下几个方面进行着手。

（一）从政府角度出发，要建立完善的监管体系。政府部门对于互联网消费金融行业的发展有着监督引导的责任，而实现互联网消费金融行业的风险降低，完善征信体系是一个行之有效的手段。征信体系完善有利于互联网消费交融的相关监管体系的建立。

互联网消费金融的重要客户群体是个人以及小型企业与微型企业，他们所需要的金融服务只要是消费信贷服务，所以信用风险是这一行业当中最主要的风险。由于这一原因，政府相关部门想要引导互联网消费金融行业的发展，首先要建立完善的征信体系尤其是个人征信体系，在我国现有的居民个人征信体系当中还存在许多的不完善之处，许多环节存在漏洞。政府要从立法、监管与服务三个角度出发完善个人征信体系，具体来讲就是要明确个人征信的具体范围，建立专业化的管理机构，这些工作中为重要的一环就是将互联网消费金融行业当中的消费金融平台的相关征信记录与央行的征信体系统一起来，实现信息的统一，利用数据库相关技术形成一个有效的个人征信体系，使得某些用户无漏洞可钻。除此之外，政府还要从制度层面出发，完善互联网消费金融行业的的监管机制，我国可以吸收外国的现金管理经验，以这些经验为基础，结合我国的基本国情，积极的进行互联网消费金融行业的金融监管机制的建设与完善，进而实现互联网消费金融行业的风险防范。

（二）从从事行业的金融机构层面出发，要建立完善的内部风险防控体系。互联网本身的不稳定性导致互联网消费金融行业本身就是个高风险的行业。尤其是从事互联网消费金融行业的各类平台以及公司，由于其水平参差不一，所以在日常的金融活动当中更容易出现各种风险问题。所以想要减少金融风险的发生，就要从互联网消费金融平台的内部出发，进行风险控制机制的建设。首先要严格的进行资格审查，以互联网的数据技术为基础，将征信体系进行完善，其次是注意消费跟踪，这样可以有效地避免发生诈骗等骗取资金、违反合同约定等情况发生。最后在催收贷款的时候，不能够采取违法方式，但是也要想办法保障资金能按时收回，主要可以通过提示的方式来实现资金的收回。

（三）从消费者角度出发，培养消费者的信用意识。在互联网消费金融行业当中，金融风险的发生一般是消费者导致的。所以如果能够有效的规范消费者的行为，就能够有效的效防范各类消费金融风险的发生。所以社会要重视对于消费者进行宣传，倡导消费者进行理性消费，不能够随意的进行奢侈消费、透支消费，避免消费者形成不合理的消费观念。除此之外，政府社会还要努力的加强消费者对于相关金融知識的了解，培养信用意识。

五、结语

我国改革开放以来，经济飞速进步，社会可以说已经发生了翻天覆地的变化，而互联网技术也正是在这些年实现了质的飞跃，进入到每个社会成员的生活当中，互联网消费金融行业正是在这种背景下产生的。这一行业以互联网技术为支撑，成为了经济社会当中的重要活力。我国在近年来，经济已经进入到了“新常态”，具体来讲，就是经济下行的压力不断增大，当然除此之外还有许多其他问题。这样的形势下，传统经济行业中的很多行业都进入了所谓的“寒冬”，当然这一“寒冬”指的不是经济危机，“寒冬”指的仅仅是经济发展增速不足，缺少动力。不过要想充分的发挥互联网消费金融行业的优势，也要解决这一行业本身的风险，可以说风险防范的问题已经成为了政府部门以及社会民众所广泛关注的问题。

【参考文献】

[1] 王玉芬.互联网消费金融资产证券化的风险研究[J].金融经济，2018（16）：131-132.

[2] 常振芳.互联网金融信用体系建设和风险管理研究[D].南京大学，2018.