“三全+三联管理法”构建支付风险防控新体系

【摘 要】 农村合作金融机构依托大小额支付清算系统、行内系统及农信银支付清算系统等支付系统进行资金的清算。业务量的快速增长、金融需求的多样化对支付结算手段和方式提出了更高要求，本文就确保支付结算效率和稳定性的同时，做好支付风险防控提出了“三全+三联管理法”。

【关键词】 三全+三联管理法 支付 风险防控

我国经济的持续、快速、稳定增长，科研创新和科技应用的不断加快，使整个社会的信息化建设取得了很大的发展。农村合作金融机构的中间业务不断拓展及新型产品不断开发，经济活动和金融活动的迅速增长，支付交易业务量和交易额空前增加，对提高支付清算系统的稳定性和安全性，确保支付系统平稳运行提出了更高的要求。

一、“全面风控”严监督，推行风控管理新模式

开展对支付平台内所有支付清算系统进行安全风险等级测评的活动。通过对系统通用安全、系统本身特性所引起的安全需求及系统自身存在的漏洞等对系统进行评级管理、等级划分。在工作中，将等级保护的标准同支付系统自身特点相结合，从开始办理业务到业务结束，制定出全程的、详细具体的风险控制流程及预案。在生活中，重视支付风险宣传，与各活动场所、互联网平台和网络媒体、单位及院校等构建合作机制，制订风险事件发生后的协助应对机制，定时定点提供安全教育服务，加大安全知识的普及和客户教育，提高客户的风险防控意识，正确引导客户合规、合法、安全办理业务。

二、“全程风控”定流程，加强风控管理新能力

加强农合金融机构直接参与者清算的监督和清算状态的实时监控工作。省级清算中心通过深入细致的沟通与协调，改进和完善内部的处置机制，由通过微信、QQ等社交媒体方式通知各参与者提高资金监控意识，督促各参与者加强日间资金监控的模式，改为依靠科技手段，达到设定的风险标准，由系统直接触发，发送短信至相关工作人员的模式，提高了风控效率，避免因净额资金不足导致清算窗口开启未及时对查询做出回复等情况，安全高效的保证支付系统的运行。

三、“全员风控”拓思路，贯彻风控管理新理念

加强对管理层和员工的支付风险管理理念和方法的培训。将支付风险管理由高深的理论变为所有员工的自觉意识和行为，使员工对支付风险的内容和含义有准确的理解，能够很清楚地认识到支付风险所带来的危害程度。通过培训，让员工们进一步明确了不同岗位支付风险的控制方法和应采取的手段，做到合理有效地控制支付风险。

在強化对内控和操作风险理念的宣传与培训工作的同时，在员工违规行为处罚办法中，将支付风险管理内容融入其中，使风险管理不仅是对员工日常工作的要求，并且成为衡量员工及县级行社绩效的成本因素，直接影响县级行社的经营效益考核结果，进而形成管理者和员工风险管理的激励机制。通过事前培训，事中监督和事后考核，将支付风险管理理念深入贯彻到每名员工和管理者心中，形成良好的支付风险管理的企业文化氛围。

四、“分层级联防”促落实，开拓风控管理新思路

建立支付安全策略、支付安全预案和支付安全技术三个层级的安全标准体系，建设 “一个中心，三重防御”安全防护体系，将多个支付子系统统一归属到支付平台进行管理。支付安全策略要求省级农信社的支付清算中心制定切实可行安全防控机制;支付安全技术要求专业技术支持人员在研发和后期维护支付系统的过程中，充分考虑风险点和风险控制，确保各个环节的正常安全运行。支付安全预案要求制定详细的交易安全策略和安全意识策略，出台应急预案和灾备方案，增强应对突发事件的能力，保障系统的不间断性、业务的连续性和数据的完整性。建立完善有效的故障报告机制，在及时向本机构相关部门及上级主管部门报告的同时，迅速向当地人行报告，寻求人行的科技和技术人员支持。

五、“全方位联动”强管理，健全风控管理新机制

在长久的管理实践中，我们可以认识到，风险存在点不仅仅局限于某一个环节或者某一个因素，在内部控制的基础上，根据风险组合的观点，贯穿整体的角度看风险，使支付风险的控制和防范形成从员工到管理者，从客户到商户，从前台到中后台，从事前到事后，通过各种方式、手段，通过各种媒介，让大家逐步了解支付风险，养成办理业务时始终拉紧风险防控这根弦的习惯。

六、“多角度联治”除隐患，构建风控管理新格局

支付系统是农信社发展的重要业务基础，在支付风险链中不论哪一个环节出现风险和问题，都有可能导致另一种风险的发生，各种风险之间存在传导性和方向性，构成风险传递链条，对支付系统平稳运行产生巨大的影响，进一步影响公众对农信社的信心和认知度。

随着云计算、大数据、区块链等前沿技术在金融领域的深度应用，要求支付风控人员及时了解掌握新技术，提升安全风险防范意识和安全工作技能。从信用风险、流动性风险、法律风险、运行风险、系统性风险和操作风险这六个角度，建立健全法律法规制度，建立有效的风险管理机制，优化支付系统各项功能及在系统运行过程中出现的问题，加强安全运行监控，建立完善的系统应急保障机制，提高农信社的支付风险防控能力。

作者简介：聂玉鹏，出生年月：1975.05  性别：女 民族：汉 籍贯：山西省长治市，当前职务：科长 当前职称：经济师 学历：硕士研究生 研究方向：支付结算。