大病保险“托底”效应明显

近日，国务院办公厅下发了《深化医药卫生体制改革2019年重点工作任务》的通知，其中，再次明确“取消建档立卡贫困人口大病保险封顶线”。业内人士表示，大病医保作为国民基础医疗保障的重要一环，发挥了“托底”保障的重要作用，能够有效防止发生家庭灾难性医疗支出。不过，由于大病界定在全国并未有统一的标准，投保人需要了解所在城市的相关规定，例如，当地大病保险的保障范畴、赔付比例，及时了解自身权益。

大病保险“托底”效应明显

据了解，大病保险属于社保范畴，全称是城乡居民大病保险，即在基础医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障。具体来看，由地方医保作为投保人，医保的参保人作为被保险人，向保险公司招标投保的一种医保补充险。大病保险的保障对象是城镇职工医保、城镇居民医保以及新农合的参保人。

作为城乡居民医疗保障的主力产品之一，大病保险的重要性不断提升。以保险公司赔付为例，统计显示，截至2018年年底，平安养老险承办的大病保险项目覆盖近1亿参保群众，累计报销人次逾810万，超过200万参保群众受益；太保寿险承办大病保险业务项目63个，覆盖全国14个省（市、自治区）8100万人，覆盖建档立卡贫困人口293万人。

事实上，大病医保向贫困人群倾斜已有相关政策出台。例如，国家医疗保障局会同财政部印发了《关于做好2019年城乡居民基本医疗保障工作的通知》，明确政策范围内报销比例由50%提高至60%。

太保寿险相关人士表示，对普通人群来说，未来医保待遇保障水平将会显著增加。具体包括高血压、糖尿病等门诊用药纳入医保报销；大病保险起付线降低；报销比例由50%提高至60%等。同时，对贫困人口将加大支付倾斜力度，具体包括贫困人口起付线降低50%；支付比例提高5个百分点；全面取消建档立卡贫困人口大病保险封顶线等。

值得注意的是，就大病保险而言，哪些病才算“大病”并能够享受相关政策？保险专家表示，目前大病保险的界定范围在全国没有统一标准，具体由各地方政府根据实际情况确定。

商业重疾险可对冲风险

不过，仍有不少人对医保大病保险与商业重大疾病保险的概念有些混淆。重大疾病保险属于商业保险范畴，是指由保险公司经办的特定重大疾病，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。从缴费方式来说，大病保险交城镇居民医保、新农合的，政府从医保基金划出一定比例或额度，向商业保险机构购买大病保险，原则上不再额外增加个人缴费负担，而商业重疾险自愿投保，由投保人个人负担。

专家表示，大病保险是社保的一部分，具有托底性质，即使是降低起付线，并提高了报销比例，政府也无法承担所有的费用。

举例来说，医保报销有不少限制，比如报销比例的限制，即使是提高到60%也是有限制的；又如用药清单的限制，即便起付线有所降低，但很多自费药和进口药仍需要病人自掏腰包。而商业重疾险则是确诊即赔，这部分费用完全由个人自主支配，如不幸罹患重大疾病，除了治疗费用包括营养、护理、康复、收入损失等，都可以通过重大疾病保险来补偿。

一般来说，一场大病往往会产生三种费用，即治疗费用、后续的康复疗养费用和工作收入损失。医保直接报销的是住院手术医疗费用，其他方面只能报销一部分，包括住院押金、手术中的自费器材、自费药费、住院期间家属的额外花销，以及后续的康复疗养费用和工作损失，因此，个人需要通过商业重疾险来对冲风险。