金融创新环境下金融安全问题探究

刘敏

诸城市地方金融监督管理局 山东诸城 262200

1 金融创新环境的特点

1.1 金融行业机构同质

虽然金融创新让少数企业在一段时间里保持了短暂的竞争优势，但由于市场的充分竞争与信息的高速传播，消除了这种差异性。从目前市场来看，金融机构种类多样，但多种金融产品与金融工具的出现，使得原本不同金融机构之间的界限变得模糊，原本的专业化机构变成了综合发展机构。比如，当初推出大量货币金融产品的“余额宝”的出现，不仅具备了高利率与高流动性的特征，还兼备低风险的特征，因此短时间内吸收了大量投资者，接着各个平台的产品无论是性质还是收益上都逐渐趋同，难逃标准化与同质化的命运。

1.2 服务对象不断扩大

在过去，银行等金融机构更多地为企业和组织提供服务，个人的参与主要是在存汇款方面。但随着居民收入水平的上升，金融机构逐渐推出个人账户的投资理财业务，其目标对象也逐渐由少数大客户转向大量小型投资者。

1.3 理财方式不断创新

随着经济的发展，个人理财方式发生了很大的变化，尽管几轮股市的波动使一批投资者的资金被套牢，使得一部分人对金融投资丧失了信心，但理财观念却在其间得到推广和普及。

2 金融安全问题

2.1 在银行经营方式转型过程中的安全问题

传统银行更像是一种中介结构，为存款人和贷款人牵线搭桥，然后赚取这个过程的中间利润。随着银行运营机制改革进程的不断推进，金融风险的分担体系也在不断变化，这个过程中大量银行资金流向金融市场，使商业银行摆脱了传统的盈利模式。银行获得更多盈利途径的同时，也在面临着更加激烈的竞争，这个竞争过程中大量的优质借款人会流失，导致银行不得不将资金分配到风险系数较高的项目，这个时候银行承担的风险就持续加大，不良投资率不断升高。同时银行在投资金融市场过程中所获得的组合收益远远高于传统的存贷业务，这使得银行开始主动转移业务重心不断满足市场需求，以适应市场的变化，这个过程中一旦金融市场出现问题，就会产生银行的生存危机。

2.2 金融市场证券化过程的安全问题

如今证券化成为了整个金融市场的风向标，债务证券化更是盘活了大量的资产，增加了股权、债券等的交易活跃度，如银行在抵押贷款方面进行证券化，对相关的债务索取权进行了组合或者分割，再将其投放到证券市场，从而分担了银行的贷款风险。但实际过程中有大量借款人信用评级不够优良，存在道德风险隐患，再加上金融市场的信息不对称，就存在很多抵押贷款债券本身就是劣质资产的现象，就使得整个证券化过程存在极大的风险隐患。如果没有有效的监管措施遏制劣质资产的扩散，最终就会导致资金泡沫，严重危害实体经济的可持续发展。

3 金融创新环境下金融安全管理措施

3.1 健全监管协调机制

第一，加强对金融行业从业人员的监管。金融行业作为距离资金最近的行业，是贪污腐败现象的高发区，相关从业人员有许多为自己谋取利益的机会，且近些年来非法牟利的手段也是层出不穷，有着极高的隐蔽性。相关部门应该对这一现象予以高度的重视，并进行严厉的打击。尤其是金融监管机构的管理层人员，他们是进行监管工作的中坚力量，一旦被腐蚀，监管的作用就会变得微乎其微。相关部门应该加强对金融行业从业人员的思想道德教育，并用法律来对其进行约束，加大贪污腐败的惩处力度，提高违规成本，使其清楚地认识到违规将会面对的后果，减少违规现象。第二，对资金的流向进行严密的监控。随着金融市场的发展，企业之间的资金流动变得愈发的频繁，相关部门应该加强对资金流动的监管力度，防止资金的异常流动。首先，应该在现代科技的基础上建立完善的支付结算系统，使管理人员能够在线上和线下同时对资金的走向进行监督，不给不法分子获利的机会。其次，各个监管部门之间应该加强信息交流，数据共享，一旦发现有风险发生的可能性，要及时进行通报。最后，不仅需要对企业的资金流向进行监管，也要注意群众手中资金的走向，应该加大对非法集资的打压力度，完善相关的法律法规，确保金融市场的规范运行。

3.2 优化商业银行内的各个元素

国有商业银行是我国计划经济时代的产物，而对其进行制定的主要目的是通过在称谓上将其改为商业银行，从而转变人们对银行的观念。目前我国的国有商业银行包括工商银行、农业银行、建设银行等。而其中具有一些重复性的机构设置，给银行的运转成本造成了一定的阻碍，并使其运转机制出现了一定的惰性，缺乏足够的灵活性，资源配置较为浪费，经营成本较大，银行自身的负担也较重。此时面对来自外界的冲击时，银行自身的抵御活力较低，不利于银行的可持续发展，这些都是因为体制在设置上存在着一定的缺陷所导致的。而目前我国的国有专业银行，在经营过程中所采取的方式，是将多家银行进行有效结合，将力量结合到一处，进行统一的经营管理，此外，还可以在这一基础上实行股份制银行、区域性银行、地方银行等。将国有的多家银行定为一家，从而减少机构之间的重叠性，降低了资源配置的浪费，减少了不必要的内部竞争，增强银行对外来冲击的抵御能力。

3.3 加强银行企业内部的整顿改革

加强对银行企业内部的改革，主要先从银行内部机构进行着手，根据市场发展的特点和运行规律来对银行内部结构进行合理的设置。并非因人而异，而是需要根据银行具体的运行需要和工作量来合理分配人员。银行在设置机构的过程中应坚持以效率和效益性为原则，并选择高素质的人才作为对象，充分调动起人员的主动性和积极性，使其更好地为银行企业服务。此外还可以对表现突出的员工进行表彰和鼓励，以此来更好地调动起员工的工作热情

4 结语

综上所述，预防以及控制金融创新环境下金融问题需要结合自身的实际情况进行，立足于自身的根本，做到具体情况具体分析。所以应对金融创新环境下金融问题进行详细的分析并提出了预防以及控制金融安全的方法，在我们国家相关金融部门的共同配合下，金融安全也会得到遏制。