互联网金融背景下商业银行经营管理和创新

杨娜

枣庄银行股份有限公司 山东枣庄 277000

近年来，随着新金融业态不断涌现、新兴科技快速发展，为传统银行加快转变发展方式、探寻可持续发展道路提供了新思路。大多数银行面对信息化、数字化时代的冲击，都展现出积极拥抱科技、拥抱机遇的态度，加速改变银行的架构和经营流程，实施数字化转型战略。根据德勤调研结果，目前全球超过20%的先进同业已经投入大数据、云计算、区块链、人工智能等新兴技术的布局，正积极筹备大规模的数字化转型；麦肯锡研究认为，全面的数字化转型是银行参与下一阶段数字化银行业务竞争的入场券。

1 互联网金融背景下商业银行经营管理概况

当前在互联网金融不断发展之下，商业银行的经营管理现状不乐观，存在下列问题亟待解决：商业银行中介功能逐步被削弱，即以往商业银行经营期间办理客户的各项资金转移业务时，可以透过银行信息中介服务，帮助客户将资金准确转入到需要转入的对方账户中，从而完成交易活动，但是在互联网金融发展下，企业、个人可以在网络上获得客户信息、双方资金信誉信息，以此可以直接进行网上交易，省去了大量的交易时间，提升了交易效率，人们愈来愈倾向于在网上进行资金交易往来，不愿意到银行浪费较多时间办理业务，这就导致了银行的信息中介功能被削弱；同时目前商业银行顺应互联网金融发展形势，积极地向大众提供了网银服务，但是由于银行自己的网上银行服务，需要客户下载多个应用、安装多个支付插件，导致客户进行网络交易的程序变得很复杂，延长了交易时间，而依托互联网金融发展而来的支付宝、微信支付等网上资金交易方式，不存在这一问题，客户仅需要在实名认证的账户中绑定与之相符的银行卡，可方便快捷地完成支付活动，所以使得银行的支付中介功能被严重削弱[1]。

2 当前商业银行经营管理面临的风险

2.1 战略问题

网络金融业务的开展，要求相关专业人员进行诸多专项探究，制定行之有效的战略方案，但是，在国家互联网发展的早期，许多企业家常常忽略了战略方案的意义，造成旗下大量金融产品缺少长期性，仅仅是贪图短期利益，从而使客户蒙受损失，而且得不偿失[2]。另外，开展网络金融业务时，商业银行没有充分依靠大数据技术，研究出适合各种顾客群体的金融产品；在开发新产品时，究竟是进行全面发展，研发多种多样的产品迎合市场要求，或者研制有针对性的产品创建自身特色产品这个问题无法获得定论，而且会由于战略错误限制整个产品系统得到可持续发展，受损本身声望，流失大量潜在消费者，失去掌握在手上的市场主动权，影响商业银行的今后发展。

2.2 套利限制

由于政府对传统经济体的相关政策，保证了市场稳定，而商业银行也具有充足的套利空间，规定与商业模式相辅相成又互相制约。而互联网金融诞生于中国特殊的监管环境中，成立后的一段时间内，由于不受针对商业银行的规定限制，可以对原有金融模式下所具备巨大套利空间加以利用[3]。故互联网公司高速发展主要依赖于此优势，而互联网技术本身力量，仅起到少部分作用。然而可持续性却取决于互联网机构的自身实力。如余额宝的普及，利用了市场监管的“漏洞”，它的盈利模式是介入银行间市场，将闲散资金聚集，充当散户与货币市场的媒介，从银行获得高储蓄利息。一旦新模式、新监管制度推出，套利空间将逐步消失，互联网金融必将受到重创。

2.3 金融产品缺乏自主研发

根据商业银行的发展现状来看，虽然商业银行的金融产品较多，但是自主研发的金融产品相对较少，难以满足商业银行的发展需求。同时，部分商业银行在创新金融产品的时候，对国外产品进行简单的模仿，这种金融产品的同质性较大，难以突出商业银行金融产品的优势及特点。在进行商业银行金融产品的创新过程，需要将市场作为主要导向，将客户的实际需求作为中心，但是在商业银行的经营发展中，未能做好市场调查工作，难以全面掌握客户的需求，再加上市场定位上的差异，导致商业银行金融产品的种类及服务功能都较为相似，不利于商业银行金融产品的持续发展。

3 基于互联网金融背景之下的商业银行经营管理创新方法分析

3.1 结合客户需求，优化银行金融产品与提升服务质量

商业银行开展的各项经营业务的服务对象均为客户，所以银行在目前互联网金融服务模式的冲击下，仍然需要对广大客户的金融服务需求进行良好的把握，以此站在客户的立场，设计出令客户满意的金融产品，增强服务质量，使得客户满意，会继续来商业银行办理各种业务，其中在金融产品方面需要商业银行透过互联网企业分析得出的客户投资理念、理财习惯、风险防控态度等内容与客户在本银行以往开展的金融业务内容，将客户划分为不同的群体，进行阶梯式的理财产品类型设计，这些产品要比客户原本在网络上进行的理财活动收益高一些，从而吸引客户大量购买这些理财产品，帮助客户合理控制风险，获得较高的收益；在服务质量方面的创新举措包括客户银行卡借助于机器的自主化办理、贷款及信用卡申请流程简化、通过社交网络多举办营销活动、线下与客户加强沟通交流等，以此通过这些服务便可以让客户收获全新的服务体验，愿意参与到各项营销活动中，增加银行的收入，还可以吸引一批潜在客户群体对于商业银行业务办理、金融产品购买产生较大的热情，最终在大量客户的扶持下助推商业银行的现代化经营发展。

3.2 对传统思维予以转变，加大对数据治行的重视

纵观商业银行长期发展与经营可以看出，虽然商业银行所获取的客户数据较为庞大，但是包含在其中的许多数据并未得到充分的利用，在此背景下也限制了其作用的发挥，这也是我国商业银行发展与其他发达国家存在一定差距的原因之一。主要是不具备用数据说话的先进理念，对于整合出的客户数据也缺乏有效且充分的分析。在大数据时代背景下，我们要及时转变传统的思维模式，并以此为前提，以客户数据为主体，不断强化对客户数据的分析，从而使商业银行全体工作人员逐步建立起自觉分析客户数据的良好习惯，并以此为依据，清晰了解当下商业银行具体经营状况[4]。此外，对于现有资源还要实施合理转换等措施，为银行管理者提供重要的依据和参考，为后续银行相关策略的科学化制定和顺应市场的发展奠定良好基础。

3.3 监管机制完善

目前，针对互联网金融的法律体系并不健全，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律规章仍有补充空间。未来，各金融机构还需根据第三方支付、P2P信贷、众筹融资三种不同业务模式，分类理清市场准入条件；服从市场监管，积极进行企业信息披露。完善法制有利于自动筛选良莠不齐的互联网金融企业，提高安全性，对客户资金有更完全的保障。对于互联网公司而言，要保持其可持续发展性，必须找到互联网公司在金融行业优势的真正所在加以发展，而不是一味依赖于现有制度漏洞中的套利空间实现盈利。或者在原有互联网技术上与其他有较丰富的投资经验、金融实力的公司相合作，再发展业务。例如蚂蚁金服作为出色的互联网金融公司，因天弘基金的支持已经逐步形成基于互联网技术的便利性发展的新型合作型企业。

3.4 建立风险控制部门

商业银行网络金融业务风险控制不仅有以往商业银行风险控制的需求，还有其特殊性，需要商业银行制定健全的适应网络金融性质的风险控制体系。依靠商业银行风险管控部门建立单独的网络金融风控部门，着重管理预警、监控、判断、审核、评价网络金融业务、软件、流程等层面的风险，确定互联网金融相关项目部门的风控职能、职责，确保商业银行网络金融业务经费的安全及用户的权益。网络金融正促进商业银行的发展模式朝开放式的模式转变。在调整组织结构时，既不得降低风险控制部门的作用，还应充实网络金融风险控制人才团队。建立商业银行网络金融风控部门，是确保商业银行网络金融安全、可靠运作的关键举措。商业银行网络金融风控的重点在于人，人是部门设立的重要因素。

4 结语

现阶段商业银行在发展期间，受到了互联网金融的极大影响，出现了较多的发展机遇，同时也带来了很多的问题，因此为了确保银行能够健康发展，需要商业银行正确看待这些机遇、挑战，投入大量的财力、人力、物力进行经营管理的创新发展，从而形成新型的银行经营管理体系，不断扩大业务范围，提升服务质量，吸引更多客户前来商业银行办理业务，获得更多地利润。