30岁后的人生，如何做好财务规划

文熙

V女士，坐标郑州，今年32岁，销售总监。她27岁时自己买了套房，当时首付找父母借了10万元，目前已还，30年贷款月供2600元，目前出租，月租金收入2000元。当时单身，现在已婚。爱人35岁，月薪8000元，V女士月薪14000元，两人均有社保和公积金。

他们的儿子今年3岁，每年托费支出3万元，一家三口的生活费每年4万元，双方父母都有社会保险和退休金，每年赡养费2万元。

家庭现有活期存款50万元，股票20万元，已亏10万元，另有婚房一套自住（结婚时男方购买）。V女士没有生二孩想法，对儿子的希望是至少攻读到硕士，有条件会考虑出国。夫妻俩都已年过30岁，对于这之后的人生，他们该如何做好家庭财务规划？

一、家庭财务分析

家庭年度收支表

从V女士年度收支表可以发现，家庭收入91.67%都是工资性收入，财产净收入仅占比为8.33%，占比过低，家庭经济支柱会很辛苦。

V女士目前家庭收入不菲，平时生活节俭，支出不高，年结余率58%；还有50万的活期存款和20万的股票资产；负债并不多，且为低利率长周期的良性负债，还款压力小。整体上看，家庭财务比较健康。

考虑到V女士和先生都不是专业的金融从业人员，而且工作繁忙，也没有太多时间学习和管理股票，并不适合股票交易。他们的股票投资已经亏损50%，建议制订专业的理财规划，通过投资获取稳定的收益，让家庭财富保值增值，同时也能获取工资性收入以外的第二份收入，缓解家庭未来的财务压力。

二、教育规划

大多数家长都是望子成龙，望女成凤，V女士也不例外，希望唯一的儿子可以学业有成。但是出国留学开销巨大，这里以赴美留学举例，具体开销如下表。

当下的赴美留学费用一年需要36万，考虑到学费和生活费的增长率，孩子15年后，首年需要花费66.51万。本科加研究生一共6年，总花费为452.4万，除去活期储蓄50万，股票现值10万，还有392.4万资金缺口。如果依靠储蓄来积累这笔资金，每年需要储蓄26.16万，远高于现在的年结余16.68万。为了不影响儿子将来的教育，也让家庭生活更加轻松、幸福，为V女士制定以下理财规划。

V女士孩子国外本科/研究生1年总

三、现金规划

现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物的活动。这里有一个关键的指标：流动性比率。其计算公式如下：流动性比率=流动性资产/每月支出。通常情况下，流动性比率应保持在3-6倍。

V女士职业是销售总监，年收入较高，但是波动较大，建议可以多准备一些家庭备用金，金额为家庭月支出的6倍，2万元现金建议申购货币型基金，使用方便，近期的收益率在2.5%左右。

四、家庭保险规划

V女士和先生都有五险一金，虽然现在社保越来越完善，但是受到起付线、自付比例、自费药、封顶线的限制，如果家庭成员真的遇到意外或者疾病，仍然有大笔费用需要自己承担。

为了避免家庭财务因为风险事件而陷入危机，有必要未雨绸缪，提前做好准备。考虑到15年后孩子去国外留学的费用，根据家庭经济责任的不同，为V女士和先生分别购买了300万和200万的定期寿险。为了防范重大疾病对家庭财务的巨大影响，为V女士和先生购买了100万的重大疾病保险，还配置了拥有直付功能的高端医疗保险，住院的时候保险公司會直接和医院对接，省去患者需要提前垫付医药费再报销的麻烦，而且可以在医院的特需部和国际部享受更好的医疗条件。

防范意外方面配置了性价比很高的保障，只需299元，就可以买到100万保额的一般意外险，杠杆率高达3344倍。

V女士全家购买了全面的保障和充足保额，保险总花费为29414元/年，约占家庭总收入的10%，在合理的保费支出范围内，不会给家庭财务造成过大的负担。

五、家庭投资规划

投资规划在理财规划当中非常重要，因为理财规划的核心思想是通过一系列的规划来实现客户的目标，如子女教育目标、退休养老目标等等，而这些目标大多数需要通过投资来实现。所以，投资规划在理财规划当中至关重要。

前文已经分析过了，V女士和先生都不是专业投资人，并不适合股票交易，所以这里向V女士推荐的投资方法就是最适合工薪家庭的基金定投。

建议50万存款留出2万购买货币基金，还剩资金48万元；卖出股票，拿回资金10万元，共计58万，分36份，每月定投1.61万，分3年投完，因为时间太短了可能不能起到很好的均摊成本作用，时间太长了可能市场涨到了高点还没有投完，影响收益。

家庭年结余16.68万元，扣除每年保费投入2.94万，可以每月定投1.15万，每月共计定投2.76万元。坚持长期投资，止盈不止损。

具体到V女士的投资规划：V女士32岁，可以将每月结余的68%投资到股票型基金，32%投资到债券型基金。这样的一个投资组合，长期的平均收益率在8%-12%之间，取中间值10%，可以达到长期保值增值的目的。

基金投资方案

15年后，共结余金额722.48万，足够支付孩子本科+研究生6年的学费，孩子毕业后还结余822.61万，可以拿出一部分作为孩子的创业基金。

如果V女士和先生想提前退休，并且拥有一个自立的、有尊严的、高品质的退休生活，建议立刻开始制订合理而有效的退休养老规划。

复利演示表（以平均年化回报率10%为例）

一、教育规划

随着孩子的到来，这个家庭就要增加一系列的开支，对此，务必做到心中有数，财务提前计划好。

幼儿园阶段，幼儿托费每年3万元，再加上生活费，3年下来超过10万元。小学至初中九年义务教育阶段，虽然学杂费只需要几百元，可以忽略不计，但孩子的辅导班学习是一笔不小的开支，每年以2万元计算的话，9年需要18万元。高中3年，每年3万元计算的话，需要9万元。大学4年、研究生3年，每年4万元计算，需要28万元。

综上，在国内供养一个孩子从幼儿园到硕士，最低的预算也需要65万元。如果有出国打算，费用只高不低。以一年25万元出国费用估算的话，本硕在国外就读6年，费用需要150万元，再加上幼儿园初高中费用，共计187万元。

目前夫妻俩的现金资产为60万元，每年结余16.68万元，暂不考虑通货膨胀因素和未来货币购买力下降的情况下，目前的资金供养孩子在国内读到硕士是没有问题的。但如果是出国留学，则12年后，简单估算积蓄共有262万元，也能涵盖出国留学费用。但事实是，国内的通货膨胀一直存在，购买力是在逐年下降的，正因为此，所以实际上需要准备的教育金远远不止这些。

查询中国近一年的通货膨胀率（2018年7月至2019年6月），平均来看，均值在2.24%左右。但当下的银行1年期定存利率却只有1.5%，如果现有资金只是放在银行做定期存款，是跑不赢通胀的。而如果拿去炒股，现有的本金还有可能亏损。那么，是否有一种稳定的理财方式，既可以跑赢通胀，又不会面临本金损失？尤其是针对未来确切的教育金支出，更是不容一丝一毫的损失。V女士可以考虑的理财工具有哪些呢？

1.购买5年期国债。国债利率一般在发行时才会确定，目前3年期为4%，5年期为4.27%。如果想买的是电子式储蓄国债，这种国债既可以去银行柜台买，也可以在网上银行购买。开通国债账户，资金最好在8点之前到位，因为8点半就开始拼网速了。成功购买后，注意保留凭证。

2.教育年金。年缴11万元，缴费10年，12年后，获得143多万元的现金价值，每年可以领取25万元用来出国留学，账户剩下的资金以4.025%的预定利率进行复利。领取6年后，账户还剩下86047元，既可以全部取出，合同终止，也可以留在账户中，继续以4.025%的预定利率生息。

二、职场规划

三十而立，30歲无论是婚姻、家庭还是工作都基本定型，生活走上规律。与此同时，30岁的时候也是上有老下有小的年龄，既有个养家糊口的压力，又有工作希望再升一级的诱惑。那么30岁后，到底该怎样规划人生呢？

V女士的教育年金计划

34岁是一个很危险的年龄，很多公司明文规定，不招超过35岁以上的员工。公司不是养老院，不养闲人，不养懒人，更不会养没有贡献的人。所以，为了不让35岁以后的职业生涯变得一塌糊涂，至少应该在30岁就确立明确的目标，并利用5年的时间去追赶。如果错过了这个时机，社会也不会再以包容的心态去原谅你的年少轻狂。你多走一步错路，就必定要在以后以10倍的代价补回来。

35-40岁，几乎有能力的员工都在淘汰老板，他们没有中年35岁危机，也没有觉得自己在职场受到歧视。30岁以后，需要把年龄活成智慧，而不是原地踏步。

V女士现在的年薪不到20万元，在30岁后的人生，除了抓孩子的教育外，还要追赶自己的事业，让工作更上一层楼，获得20万+甚至30万+的年薪。对V女士爱人而言，同样是如此。有了攀升的收入，后期的生活才有保障。