农村金融发展对农村居民消费的影响分析

马振华

【摘 要】本文主要对农村金融发展对农村居民消费的影响进行了分析。文章在分析农村金融发展现状和农村居民消费现状的基础上，阐述了农村金融发展对农村居民消费的直接影响和间接影响，最后探讨提出了一些个人的建议和思考。

【关键词】农村金融;农村居民消费;影响

一、农村金融发展的现状

（一）农村金融机构发展的现状

中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社等组成了我国农村金融机构，尤其是农村信用社，不但是农村广大群众借款和贷款的主要途径，也是传统农村一级融资的重要渠道。由于近些年农村小额信贷、农村互助金融、农村消费金融等快速發展，促使我国农村金融机构的种类是越来越多、规模也是越来越大。分析农村金融机构的健康状况能够看出，因为我国近几年全面深化金融机构改革，不断提升农村金融机构的管控风险能力，持续完善农村金融机构的监管制度与业务操作，其不良贷款率逐年下降、资本充足率逐年上升。

（二）农村金融产品和服务的现状

首先分析一下农村保险产品，保险机构充分立足于各个区域的特点与优势，开发推广了非常多各有特色的农业保险产品，同时制定实施了价格保险试点计划。另外还实现了农业承包范围地显著扩大，承保农作物的覆盖率达到了90%以上，农村广大群众对于灵活承保方案越来越表示认可。其次分析一下银行借贷产品，伴随着我国相关普惠金融以及金融扶贫政策地制定出台，农业企业、农户融资的门槛进一步降低，加上一些借贷补贴政策地大力支持，农业企业、农户的融资环境实现了很大程度上地改善。很多农村金融机构在提供农业信贷支持和服务方面，保持了较大的热情，在推动农村经济崛起方面作出了重要贡献。农业担保品的范围也不断扩大，产生了很多新型农村金融产品，为农业企业、农户提供了越来越灵活的借贷手段和借贷期限，农业企业、农户越来越多元化的借贷需求得到满足。

二、农村居民消费的现状

农村居民具体指的是农村的常住户，具体有长时间在乡镇农村区域居住的户。就理论上来讲，农村居民收入是农村居民消费的第一决定因素，主要包括财产性收入、工资性收入、转移性收入、家庭经营性收入等。一般而言，工资性收入与家庭经营性收入在农村居民总收入中所占的比例较大。就实际状况来讲，从2013年开始到现在，农村居民的可支配收入呈现出逐年提升的态势，农村居民的收入基本上是由工资性收入与家庭经营性收入组成的，这两种收入的规模较为接近。农村居民从2013年开始到现在，消费支出规模始终呈现出稳定提升的态势，食品烟酒支出、居住支出、教育文化娱乐支出、交通通信支出是农村居民最为主要的四类消费支出。我国人均国民收入已经从2011年的26222元增长至现在的53935元，几乎翻了两番。农村居民人均消费支出已经从2011年的3993元增长至现在的10129元，上涨了两倍还多。另外，农村居民人均消费支出占据我国人均国民收入的比例呈现出稳步提升的态势，2011年所占比例是15%，现在的比例是18.7%，但是这也从一定程度上表明农村居民消费的势头依旧不足，需要进一步进行拉动。

三、农村金融发展对农村居民消费的影响分析

（一）直接影响分析

第一，农村金融发展能够实现农村居民消费理念的转变升级。首先，农村金融发展导致农村居民开始对投资非常关注，希望能够“钱生钱”。伴随着互联网金融以及一些新型理财产品的持续出现，农村居民不再将银行定期或者是活期的储蓄作为主要选择了。现如今，农村居民不但能够通过银行储蓄获得收益，也能够借助股票、债券、理财产品等投资手段获得更高的收益。其次，农村居民还是会储备一些财富用来对今后健康养老、教育学习以及婚丧嫁娶等方面的消费支出。然而由于农村养老保险、医疗保险、红白喜事治理等的不断推进，今后农村居民必然会不断提升家庭消费支出的水平。所以说农村金融发展能够激励农村居民当期消费的最大化。

第二，农村信贷支持能够对农村居民的消费预期进行有效引导。农村信贷能够在很大程度上应对农村居民收入暂时性不足所引发的滞后消费与谨慎消费问题，有效达到“金融促进消费、消费提速经济、经济推动金融”的良好局面。在乡村振兴和农村经济发展的过程中，通过农村信贷支持来引导消费预期的重要性不言而喻。首先，农村信贷支持能够引导农村居民不再单一地根据当期收入来消费，从根本上转变滞后的消费观念。其次，构建和完善农村信用体系是农村信贷领域不可或缺的一部分，其对于帮助农村居民形成正确的消费习惯非常有效，从而不仅能够避免出现不当消费所带来的经济伪繁荣现象，而且还能够避免将不正确的市场信号传递出去。

（二）间接影响分析

第一，农村金融发展能够有效增加农村居民收入，持续提升农村居民的消费能力。首先，农村小额信贷能够促使借贷资金的资本成本在一定程度上降低，有效缓解农村居民现有资金不足的问题，确保农业生产经营有条不紊地开展，实现农村居民总收入地不断增加。其次，伴随着金融产品地持续创新与衍生，对于农村高科技生产的支持也进一步加大。最后，在农业金融快速发展的过程中，农业生产经营规模不断扩大，农村的自主经营日益转变成了农业生产专业合作社，不仅农业领域的产业结构实现了优化升级，越来越多的人才开始投身农业，而且农村建设的规范化程度日益提升，农民工作领域范围越来越扩大，经济收入日益增多。

第二，农村金融发展能够推动基础设施建设，持续拓宽农村居民消费渠道。消费环境可以说是消费的重要保障与基础。假如没有一个优良的消费环境，就是农村居民经济收入水平再高，也很难去进行消费。大量的实践研究表明，消费环境在推动购买力转化方面发挥着非常重要的作用。首先，农村金融发展能够基础设施建设给予融资信贷方面的大力支持，不仅有助于农村全面引进高科技设备、加强知识和人才的交流互动，而且还有助于完善农村水电系统、交通运输网络等，从而有效带动农村居民的日常消费。比方说农村交通运输网络的健全，能够促使农村居民产生购买交通工具的消费需求;农村水电基础设施的完善，能够促使农村居民购买家用电器的消费需求。其次，农村金融发展还能够为农村居民消费提供支付通道。现如今互联网在农村是越来越普及，农村淘宝和支付宝得到了农村居民的认可和使用，这些都为农村居民进行网络消费和线上支付提供了很大程度的便捷条件，促使农村消费渠道得以进一步拓宽。

四、建议和思考

（一）不断完善农村互联网金融体系

第一，各级地方政府可以指定出台一些政策，积极支持互联网金融体系建设发展。第二，在广大基层农村深入宣传普及互联网金融的相关业务知识，让更多的农村居民认可和接受互联网消费，借助网络金融这种新型方式来全面提高消费品质。第三，全面缩小城市和农村之间在金融服务方面的差距，健全农村互联网金融平台、金融产品服务以及金融担保机构等，将“互联网+农村金融”的优势充分发挥出来，进一步拓展农村消费市场。

（二）持续优化农村金融机构的经营环境

第一，各级地方政府要在税收减免、市场准入政策方面给予农村金融机构最大限度的支持。第二，各级地方政府和农村金融机构要加大人才培养和引进力度，不断提升农村金融领域人才的工资福利待遇水平。第三，广大农村基层政府和金融服务网点要全面开展金融宣传，严格打击不法集资行为，有效保障农村居民的金融消费权益，引导农村居民多开展线上网络消费。还可以科学规划一些自助银行，全面为农村居民提供“一揽子”的金融服务，避免出现金融服务真空化与单一性的问题。通过农村消费金融环境的优化，将金融对于农村居民消费的积极影响充分发挥出来。

【参考文献】

[1]许胜利.扩大消费：金融作用路径与促进策略[J].金融理论与实践.2016（06）：21-22

[2]胡帮勇，张兵.中国农村金融发展对农民消费影响的实证研究[J].经济经纬.2016（06）：3-4