浅析我国商业银行金融业务产品创新现状及对策

【摘 要】我国金融市场与国际市场的联系越来越紧密，也让我国金融行业面临的挑战越来越大，在市场竞争中想要不被淘汰就要不断的创新新的产品。在我国经济的高速发展下，商业银行也顺应其发展推出了一批又一批的创新金融产品。银行想要实现多元化的发展就要创新金融产品，转变以往单一的业务模式。只有正确认识我国商业银行的发展现状，创新金融产品，学习国内外成功的案例和经验，不断改进商业银行的管理模式，才能进一步推动我国经济的发展。

【关键词】商业银行;产品创新;金融产品

商业银行为了适应不断变化的市场需求，需要通过创新产品来提升商业银行的核心竞争力，以此来吸引更多的客户在商业银行进行理财和投资。在我国金融市场竞争日趋激烈的情况下，商业银行业务模式的转型势在必行，必须抛弃以往传统的经营模式，创新产品和经营理念，才能满足不变化的市场和客户的需求。在全球金融行业稳步发展的大背景下，我国商业银行创新产品发展有了逐渐的改善，但是其中依然存在一些问题，需要进一步分析我国商业银行在创新产品方面的现状和问题，提出更加完善的解决对策。

一、创新金融产品的发展现状

1、产品与客户需求存在较大差距

虽然目前我国商业银行的金融产品已经有数千种，但是仅仅是产品数量的庞大，产品内容相似度高，客户对于产品的接受度低，主打产品较少等问题都限制了创新金融产品的发展，同时商业银行还面临着监管要求和风险，都制约了金融产品的开发。许多金融产品的开发仅仅是在原有的基础上完善或改进，并没有满足客户对于产品的需求，金融产品还未真正做到突破，不具备吸引客户的能力。而开发产品的技术人员也存在素质差异，创新能力较差等问题，导致金融产品在创新和开发中还存在着许多的问题，银行内部各个产品的地位也存在着不平衡情况。

2、当前业务发展模式严重耗损银行资本

我国商业银行目前的金融资产量已经超过了200万亿，四大商业银行在全球的金融行业中也占据着重要的地位，近年来银行投资融资、债券、理财等投资产品不断扩大的规模，也让商业银行发展得到了更广阔的空间。根据调查数据显示，2016年上半年浦发银行的表外融资已經占据传统贷款的33.68%。但是中国银行在同一时间，却呈现净利润增速下降的趋势，国内的商业银行虽然有了一定发展，但是大多都是受益于我国国内庞大的发展体量和经济的发展政策，对外国同行业先进的资本经营道路相比，还存在一定的差距。

3、中小企业创新金融产品的开发

虽然针对银行的主要考核指标，银监会有专门制定“三个不低于”的原则，但是在实际的操作中仍然存在着许多的问题。中小企业融资难是其中比较突出的问题。作为我国经济发展中金融行业的新兴发展代表，中小企业的发展是我国提出社会创新发展的重要动力，但是由于商业银行对于融资贷款等各项的审核制度和条件，对于中小型企业来说难以满足，或者有其他方面的阻碍，因此也制约着中小型企业的发展。而我国的大型企业的融资也在寻求新的方向，开始逐渐摆脱以往依赖于银行的状况，而中小型企业又无法满足商业银行的融资贷款条件。

4、商业银行的主打理财产品已经不能适应市场发展的需求

我国已经有越来越多理财产品开启市场化的运作，比如产业基金的发展，很多产业基金为切实形成带动效应不再规定有固定的收益，但是银行还未根本改变对接理财产品的固定利率;对于产业基金投资来说，许多银行的评审机制还比较落后，基本不参与劣后级投资，大多还是以信贷评审的标准来审核产业基金的投资;同时还需要提升办理产业基金投资人员的专业性，需要跳出传统银行的运作模式，相关人员需要加强操作水平和风险控制的能力，同时吸纳更多专业的金融行业人才，以此来提升商业银行主打产品在当前市场发展中的适用性。

5、互联网金融与商业银行的融合

在互联网融资实践中，国内目前已经形成了两种模式的信贷模式，第一类是P2P模式，第二类是线下信贷线上化。P2P模式主要是通过第三方机构进行贷款业务的管理和运营，减小风险发生的概率;第二类主要是通过核心企业打通各流程，提供授信服务。国内商业银行受到风控、处理信息以及维护客户能力的限制，与互联网金融的合作仍处于初级阶段，目前的规模还比较小，仅局限于供应链产品上。

二、创新金融产品中存在的问题

1、金融产品创新度不够

在金融产品创新方面，西方发达国家的商业银行做的相对比较完善，他们更加注重全方位的创新产品，比如资产、负债以及第三方业务等都能够做创新产品，这样既增加了银行的收入，也改善了银行资产与负债的结构。相对来说，我国商业银行这方面做得还不够到位，金融产品创新体系还处在初级阶段，没有重视资产类的产品创新，目前只有负债类的产品。即使有资产类的创新产品，但是却存在风险高收益低的情况。而且还存在创新产品在我国商业银行业务中所占份额较少的情况，无法改善资产与负债的结构。我国商业银行的创新产品不平衡，创新度不够高，无法发挥其在商业银行中的作用是目前存在的问题之一。

2、风险意识较差

商业银行对于金融产品创新没有做好风险防控的工作，风险意识较差。目前商业银行还没有建立约束风险的有效机制。创新产品需要在有效规避风险的情况下为商业银行带去经济利益。但是目前这类银行对于风险的管控意识较差，无法把握金融产品发生风险的情况，银行制定的规范与产品创新没有同步进行，往往制度规范还没有完善的情况下，金融产品就已经上市，这样的方式对于管理金融产品存在较大风险。

3、产品创新速度较慢

我国金融产品创新大多都是将西方发达国家已经成功的产品通过改进之后推出市场，我国本土的创新产品相对来说发展速度和创新速度还比较慢。同时将其他产品改进推出这一策略也存在一定的弊端，虽然这类产品在其他国家是属于高利润低风险的产品，但是中国的金融市场与国外的发展情况不同，因此存在产品不适用于国内金融市场的情况，另外许多经过改进的产品已经失去了原产品中高利润低风险的优势，同样不利于商业银行的推广。虽然我国商业银行在国家政策的支持下，部分创新产品有了一定的发展， 但是还未跟上国际发展的步伐，信息化时代的发展，让电子化技术产品在外国已经得到了广泛的运用，但是我国目前还处在初级探索阶段。

4、产品整合度较低

我国金融产品在创新时忽略的一个重要问题就是没有深入了解客户的需求。还有一个银行忽视了产品本身的经济效益，只为了提升银行知名度而没有注重客户需求。没有关注客户需求的产品在一定程度上是不可能受到市场的欢迎的。许多银行推出的创新金融产品只是为了在市场中占据一定的位置，虽然在不断的推出新的产品，但是效果却不理想。社会信息化的发展为这些产品提供了更好的平台，无论是市场需求还是科学技术在目前来说都为创新金融产品创建了最好的发展空间，但是由于商业银行产品整合度不高，不能满足客户的需求，没有做到个性定制化服务，导致产品创新发展缓慢。

三、创新金融产品的策略

1、加强产品创新

在市场竞争中商业银行想要提升市场占有率，就要增加产品的创新和种类。想要在市场竞争中占据主动地位，就要使用多样化的产品来吸引客户。如果产品不具备吸引客户的基本能力，那么就更加不具备产生利润的能力。同时商业银行要加强产品服务升级以及后续服务反馈，让客户产生对银行的信任感。在加强产品创新中，首选需要对当前市场的发展有深入的了解，虽然可以借鉴国内外的成功经验，但是需要在了解自身优势的情况下，改进同类型产品，突出自身优势，以客户的要求为基准保证自身利益最大化。

2、完善产品创新体系

目前我国商业银行中各类产品在创新方面的不平衡，资产类的创新产品没有得到重视，也是商业银行发展中存在的问题之一。因此需要加强资产类产品的开发，做到创新产品的平衡，改善银行资产负债结构，让银行收益增强。通过不断的完善产品的创新体系，增加金融产品的种类，加强产品规模，让商业银行在金融市场发挥出强大的经济效应。

3、提高金融产品风险意识

目前商业银行还没有建立约束风险的有效机制，还需要加强创新金融产品方面的监管力度。建立有效的风控机制，对于缺乏发展空间的投机型产品要进行严格的控制，尽量使用创新程度高，风险较低但是利润空间较大的产品进行替代。同时要严格把控创新产品的风险，加强监管人员的综合素质，建立一个专业性较强的监管机构，针对创新金融产品制定出一套科学规范的管理制度。另外商业银行需要引进一批创新型专业人才，提高金融产品创新开发的效率，为金融产品创新创造良好的发展空间。

4、提升金融产品创新速度，提高整合能力

全球信息化的速度加快，商业银行想要提升其在金融市场中的地位，就要提升品牌意识，做具有自身特色的独立品牌，提高创新产品的知名度，既要做到产品能够创造高额利润，又要适应我国金融市场的发展。同时加强产品的整合能力，突出自身個性化差异，深入了解客户的需求，做到个性定制化服务，满足客户的需求。

四、结语

我国金融市场的不断发展，商业银行想要在市场中占据核心地位，就要紧跟时代的脚步创新金融产品发展，日高银行的综合竞争力。不仅要加强产品的创新力，还需要完善银行自身的创新体系，提高风险意识，突出银行的自身优势，在满足客户需求的情况下，为银行带来更大的经济效益。

【参考文献】

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[3] 牟海珍.浅谈我国商业银行金融产品创新审计存在的问题及其对策[J].经济研究导刊，2015（23）.

[4] 陆韬玉.浅谈我国商业银行金融创新现状及建议[J].财经界（学术版），2015（02）.

作者简介：陈雨宸，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。